वित्तपोषण निर्णय अनुभव

तो Bausparvertrags की कुल मिलाकर केवल 2 बार औचित्य है।

1) जब ब्याज दरें बहुत अधिक होती हैं, तो कोई Bausparvertrag करता है (जहां 1-3% Guthabenzinsen मिलते थे) ताकि बाजार में कम ब्याज दरों पर बेहतर ब्याज प्राप्त किया जा सके। लेकिन मुझे लगता है कि यह संभावना अब समाप्त हो गई है, और शायद ऐसे Bausparverträge, जहां 1.50% Guthabenverzinsung होती थी, हम शायद फिर कभी नहीं देखेंगे।

2) भविष्य के लिए ब्याज सुरक्षा
यह शायद सबसे दिलचस्प है। आप भविष्य के लिए "सस्ता ब्याज" खरीदते हैं। स्पष्ट है, यहाँ Tilgung पर केवल 0.10% ब्याज मिलता है, लेकिन इसके बदले में भविष्य में Darlehenszins 2.00-2.50% ब्याज पर होता है, जो वर्तमान स्थिति में बहुत आकर्षक हो सकता है।

Bausparvertrag का फायदा साफ है जब वित्तपोषण की उच्च अवधि होती है। अगर मुझे कुल लागत का 60%, 70% वित्तपोषित करना है, तो मैं 20-30 वर्षों के लिए ब्याज बंधन सस्ते में बीमा/बैंक के माध्यम से कर सकता हूँ।

लेकिन अगर मैं 80% - 90% लागत को दीर्घकालिक रूप से वित्तपोषित करना चाहता हूँ, तो Surcharge बहुत अधिक होते हैं, जिससे यह लाभकारी नहीं रहता (क्योंकि तब भी बहुत कम बैंक/बीमाएं होती हैं जो इतनी उच्च अवधि और इतनी बड़ी राशि के लिए वित्तपोषण करना चाहती हैं। ज्यादातर 80% पर रुक जाती हैं, और फिर कृपया 80% उस निर्धारित मूल्य का लें (तो आमतौर पर 70% या उससे कम रहता है)।

इसलिए यह संयोजन तब फायदेमंद होता है:
बैंक के साथ 15 वर्षों के लिए, फिर Bausparkasse के साथ 15-18 वर्षों के लिए, और आप ऋण-मुक्त हो जाते हैं। आप शुरुआत से ही किस्त तय कर सकते हैं, और अच्छी तरह जानते हैं कि 30-33 वर्षों के लिए आप ब्याज/लागत में क्या देंगे।

इसलिए यह संयोजन वास्तव में फायदेमंद है: बैंक, 15 वर्षों के लिए, उसके बाद 15-18 वर्षों के लिए Bausparkasse, और आप ऋण मुक्त हो जाते हैं। आप आरंभ से ही किस्त निर्धारित कर सकते हैं, और आपको पूरी तरह पता होता है कि 30-33 वर्षों के लिए ब्याज/लागत क्या होगी।

यह मॉडल वर्तमान में हमारी पसंदीदा है। ऋण मुक्ति तक आपकी किस्त ज्ञात होती है।
हमारे प्रस्ताव में अतिरिक्त रुचि यह है कि हम TA-ऋण और Bausparer दोनों में प्रति वर्ष 5% तक अतिरिक्त निवेश कर सकते हैं। TA-ऋण में आपको चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ मिलेगा, इसलिए यह निश्चित रूप से रुचिकर है। और Bausparer में आप अतिरिक्त 5% बचत कर सकते हैं, यदि आपने पहले ही एक वर्ष में ऋण पर 5% का उपयोग कर लिया हो।

प्रारंभिक वर्षों में यह कम आकर्षक हो सकता है, वर्तमान ब्याज दरों पर किस्त काफी अधिक होती है। लेकिन दस वर्षों में, मुद्रास्फीति और अपेक्षित वेतन वृद्धि के साथ, यह ऋण मुक्त होने के लिए तेजी से रास्ते हैं।
जैसे ही आप Bauspardarlehen में पहुंचते हैं, आप कभी भी अपनी इच्छा अनुसार अधिक चुकता कर सकते हैं। यही लगभग अंतिम 15 वर्ष हैं, जिनमें मुझे यह विकल्प विशेष रुचिकर लगता है। यह एक अच्छा बोनस भी है।

तो हमने 2015 में भी एक 120K का Bausparer (निर्माण बचत खाता) खोला था, जिसके लिए हम सालाना 0.7% ब्याज देते हैं, जो हमारे मामले में महीने के 70 यूरो बनता है, और इसके लिए हमें बचत चरण में 0.25% ब्याज मिलता है। साथ ही हमारे पास 2010 से दो पुराने Bausparverträge (निर्माण बचत अनुबंध) हैं जिन पर 1% ब्याज मिलता है, जो पहले ही पांच अंकों की राशि में जमा हो चुके हैं और जो 10 साल बाद बैंक ऋण की बची हुई राशि 100K को 1.45% ब्याज पर चुकाएंगे। इस दौरान हम 40K के Bausparer के लिए लगभग 16K ऋण 1.95% ब्याज दर पर लेंगे और दूसरे (20K Bausparer) से तब तक जमा की गई 16K राशि निकालेंगे। इसके अलावा लगभग 5000€ का एक "Restrisiko/Delta" (अवशिष्ट जोखिम/अंतर) है (जिसे चुकाने के लिए बैंक ऋण लिया जाएगा), जिसे हम या तो अपनी बचत से चुकाएंगे या पुनर्वित्त के जरिए चुका देंगे।

हमने इस संरचना को क्यों चुना?!
1. हमारे पास वे दोनों Bausparer पहले से मौजूद थे, जिन्हें हमने तब खोला था जब हम गंभीरता से घर बनाने के विषय पर काम शुरू नहीं कर रहे थे, और मेरे काफी रूढ़िवादी ससुर ने हमें तब ऐसा करने की सलाह दी थी।
2. इससे हमें एक निश्चित ब्याज सुरक्षा मिलती है, जो लंबे समय तक आवश्यक नहीं लगी लेकिन अब हमें पूरी तौर पर मन की शांति देती है।

काफी समय तक ऐसा लगा कि हमें इस प्रकार का Bausparer नहीं चाहिए होगा, और बीच-बीच में मैंने यह देखा कि 10 साल बाद बची हुई राशि, जो लगभग 85-120K के बीच होगी, इसे मैं किन शर्तों पर फाइनेंस कर सकता हूँ, इस आधार पर जो हम उन दो पुराने Bausparern के साथ करेंगे, मुझे 0.5%-0.85% के बीच ब्याज दरें मिलीं और मैं खुश हुआ।
बिल्कुल यह सबसे आसान विकल्प होता, एक 0.5% की पुनर्वित्त जिसमें सब कुछ चुकता हो जाता और फिर या तो उन दोनों पुराने Bausparern को बचत करते हुए ब्याज लेते या बस पैसे निकाल कर फाइनेंसिंग राशि से घटा देते। शायद तब हमने थोड़ा अधिक फाइनेंस किया होता और Bausparer को जारी रखा होता, क्योंकि 1% ब्याज 0.5%-0.85% से अधिक है और इससे हमें नई कार या अन्य आकस्मिक खर्चों के लिए अच्छी बचत रह जाती।

लेकिन अब ऐसा लगता है कि हमें Bausparern के 2.95% और 1.95% के "राहत वित्त" का उपयोग करना पड़ सकता है, जो हमें लगभग 85K की बची हुई राशि के लिए कोई संक्रमण नहीं है। हम देखेंगे कि 2025 तक ब्याज दरें कहाँ जाती हैं और फिर हम एक आसान निर्णय ले सकेंगे कि हमारे लिए सबसे सही क्या होगा।

चूंकि पाठ में कुछ पैरामीटर थोड़े जटिल हो सकते हैं, मैं उन्हें यहाँ संक्षेप में दोहराता हूँ:
घर फाइनेंसिंग 2 ऋण:
1. 120K का Bausparer, सालाना 0.7% ब्याज = महीने के 70 यूरो, इसे 10 साल तक 0.25% ब्याज पर बचाया जाएगा। 10 साल बाद लगभग 65K बचा होगा, जिस पर 2.95% ब्याज लगेगा।
2. बैंक से 1.45% ब्याज पर 10 साल की ब्याज स्थिरता वाला कनिष्ठ ऋण और लगभग 61K बचा हुआ ऋण।

पुराने Bausparer:
1. 40K, बचत अवधि में 1% ब्याज और बैंक ऋण के ब्याज स्थिरता के अंत में लगभग 24K जमा। बैंक ऋण चुकाने के लिए लगभग 16K 1.95% ब्याज पर अतिरिक्त ऋण लेंगे।
2. 20K, बचत अवधि में 1% ब्याज और बैंक ऋण के ब्याज स्थिरता के अंत में लगभग 16K जमा।
कुल मिलाकर 56K होंगे, जो बैंक ऋण के 61K में से लगभग 5000€ को छोड़कर कवर करते हैं, जो अन्य तरीकों से जुटाए जा सकते हैं।

मैं जो कहना चाहता हूँ, वह यह है कि रोम तक जाने के लिए हमेशा एक ही रास्ता नहीं होता और निर्माण बचत खाता हमेशा सबसे खराब विकल्प नहीं होता। इसके अपने फायदे भी होते हैं। उदाहरण के लिए, मैंने 2010 से ही मासिक 40€ की VWL (व्यापारिक योगदान) अपने नियोक्ता के हिस्से 26.60€ के साथ Bausparer के माध्यम से ली, बिलकुल उससे पहले कि हम निर्माण शुरू करें। ये अकेले नियोक्ता के हिस्से के रूप में लगभग 5000€ बनते हैं जब तक हम ऋण का उपयोग करते हैं।

लंबे पाठ के लिए माफी :p

पहले वर्षों में यह काफी उबाऊ होता है, वर्तमान ब्याज दरों पर किश्तें काफी मोटी हैं। लेकिन 10 वर्षों में, मुद्रास्फीति और अपेक्षित वेतन वृद्धि के साथ, ये तेजी से कर्ज मुक्त होने के अच्छे तरीके हैं।

यदि मुद्रास्फीति मेरी ब्याज दर से अधिक है, तो पूर्व-संपूर्ण भुगतान आकर्षक नहीं होता। ऐसी स्थिति में अपेक्षित और शुरू होने वाली ब्याज वृद्धि के साथ-साथ समानांतर निवेश उत्पाद अधिक रुचिकर हो जाते हैं, बजाय कि कर्ज चुकाने के।

सिर्फ सोचने के लिए सुझाव...

और बाउस्पारर के मामले में भी सारी फीस नहीं भूलनी चाहिए जैसे कि भारी Abschlussgebühr और Umschreibung!
और जैसा पहले ही कहा गया था: ansparphase में लगभग कोई ब्याज नहीं मिलता है!

हमने बिना Bausparvertrag के वित्तपोषण किया, निम्नलिखित कारणों से:
- कुल लागत अस्पष्ट थी
- मासिक किस्त Annuitätendarlehen की तुलना में अधिक होती
- Zuteilung के साथ कुछ जोखिम मौजूद है:
- अगर 15 वर्षों में क्रेडिट योग्यता समाप्त हो जाए तो क्या होगा?
- Darlehensauslauf और BSP Zuteilung के बीच वित्तपोषण अंतराल,
- Bausparkasse की क्रेडिट योग्यता?
- सामान्य बैंक ऋण में आप 10.5 वर्षों के बाद कभी भी Sonderkündigungen कर सकते हैं अगर बेहतर शर्तें मिलती हैं। Kombi TA Darlehen + BSP में 10 वर्षों के बाद भी कुछ भुगतान नहीं हुआ होता, Beleihungsauslauf अभी भी बहुत ऊँचा होता है।
साथ ही मुझे यह भी नहीं पता कि BSP में पूर्व-संपूर्ण Sonderkündigung का कोई अर्थ है या नहीं।

मैं यहां Kombi TA + BSP को बुरा नहीं बोलना चाहता, यह अक्सर किया जाता है और स्पष्ट रूप से काम भी करता है।
यह भविष्य पर एक शर्त भी है और परिणामस्वरूप कभी कभी आप जीतते हैं और कभी हारते हैं।