Nous, les otages de la banque !

Correction : 20 % (Sinon le calcul ne tient pas)

Pour ce qui est du calcul des pourcentages, nous devons (c’est-à-dire toi) encore pratiquer, je le crains. Tu voulais probablement dire 20 % de 125 000. Alors tu arrives à ta valeur de gage de 100 000 et donc à 60 % de celle-ci pour arriver aux 60 000 du « crédit sécurisé ». Voilà pour les mathématiques.

En tout cas, pour moi, cela reste inchangé – peu importe la pertinence des évaluations Schufa : le système est totalement opaque, et pourtant une banque s’y fie en grande partie aveuglément, ce qui aboutit à des évaluations absurdes et par conséquent à des refus. Je parle d’expérience personnelle.

Qu’un système totalement transparent soit plus facile à manipuler, cela peut être, mais le pouvoir actuel de la Schufa – indépendamment des aspects liés à la protection des données – ne peut pas non plus être voulu ainsi.

On peut, en tant que consommateur/intéressé/investisseur, tirer ses propres conclusions de ces scores (bancaires) et d’éventuels refus de crédit et/ou de taux d’intérêt élevés en comparaison : après tout, personne ne se tient derrière un acheteur potentiel avec une arme chargée pour le forcer à acheter le bien immobilier xy au prix z.

Fondamentalement, hg6806 n’affirme pas moins avec son achat à ce moment précis que le fait qu’il respecte ses obligations de crédit et qu’en 20-30 ans, lorsque le financement sera terminé, sa situation sera meilleure que s’il n’avait pas acquis le bien aujourd’hui. Tout cela n’est donc rien d’autre qu’un pari. Il est parfaitement légitime pour la banque d’évaluer le risque autrement. Si elle (et d’autres banques également) le fait, on peut aussi parvenir soi-même à la conclusion qu’il vaut peut-être mieux emprunter une autre voie. Soit en veillant à présenter de meilleurs scores dans 3-5 ans, soit en organisant sa situation différemment et, par exemple, en mettant en place un plan d’épargne avec lequel on achèterait vers 65 ans un bien immobilier adapté aux besoins des personnes âgées et qu’on pourrait alors payer (presque) en espèces. La banque manquerait alors complètement l’affaire de crédit pour ce bien. Le résultat est le même : à 65 ans (au minimum), on possède un bien immobilier entièrement payé.

Cordialement
Dirk Grafe

Salut
et a payé le loyer jusqu'à ce moment-là. De l'argent qui est tout simplement perdu.

Si je paie des intérêts pendant 30 ans, c'est la même chose... en contrepartie, quand on épargne, on reçoit même des intérêts. Et si on veut faire ça intelligemment et en sécurité, 2-3 % ne posent pas de problème. Ce qui compte vraiment, c’est le montant du loyer. Nous avons payé dernièrement 800 € de loyer + presque 200 € de charges + un supplément annuel pour le chauffage. Et ça pour un appartement de 80 m², 3 pièces, avec des voisins insupportables, des conteneurs à ordures toujours pleins, dans un logement des années 60. Ici, nous avons été presque obligés de construire nous-mêmes... car actuellement, notre mensualité est égale au dernier loyer. Bon, les charges ont augmenté, mais pour cela, nous avons 800 m² de terrain, une maison à nous, 80 m² de plus, et surtout : notre tranquillité. Mais quand on regarde la dernière facture annuelle, on a mal au cœur. Presque que des intérêts payés, presque pas de remboursement... Nous savons que nous devrions rembourser beaucoup plus, mais avec un enfant, des travaux de construction encore à faire autour de la maison, et bientôt une nouvelle voiture, on en reste à 1 %. Dans 2-3 ans, il y aura les remboursements exceptionnels annuels... Construire n’est pas toujours la meilleure décision... et en fait presque toujours une perte financière.

Eh bien, 15 ans c'est très noble....

Nous avons délibérément choisi la variante de remboursement anticipé exceptionnel. Je préfère déposer l'argent sur un compte tout au long de l'année et rester flexible, plutôt que de me retrouver dans une situation difficile si, par exemple, la voiture tombe en panne.
Cela demande cependant beaucoup de discipline, je dois l'admettre. Je mets chaque mois, à la fin, un montant fixe + x de côté.... c'est ainsi que nous avons atteint l'année dernière la somme nécessaire pour le remboursement anticipé exceptionnel. Mais nous avons délibérément décidé de ne pas l'utiliser, car cette année, nous pouvons à peine estimer ce dont nous aurons besoin.

Nous sommes gratifiés par l'État, grâce à l'allocation parentale, d'un redressement fiscal très salé, et en plus, le jardin doit être entretenu, la voiture peut tomber en panne à tout moment (au vu du kilométrage) et un carport ne serait pas une mauvaise idée.
Il faut juste garder un œil dessus....
Avec un remboursement anticipé exceptionnel moyen de 5000 € par an, nous aurons remboursé la maison en 20 ans.

Notre cabane sera payée dans 15 ans. ... Mais je n'ai jusqu'à présent pas non plus payé de loyer.

On parle bien sûr facilement de "le loyer est de l'argent qui part simplement" et "payer des intérêts pendant 30 ans est une mauvaise idée".