整体成本估算是否合理？

依我看，计算方式如下：
剩余债务20万欧元，续贷利率例如6%，月还款额比如说1400欧元：
开始时：
利息部分1000欧元，本金偿还400欧元

第二年：
利息部分998欧元，本金偿还402欧元

从第11年起：
利息部分672欧元，本金偿还723欧元

贷款大约21年后还清，未考虑特别还款。
这样你们的总贷款期限是36年，按你们的年龄，刚好到退休。

我刚刚也用自己做的表格算了一下。
假设：

[*]贷款349,200欧元
[*]利率1.86%，固定15年

[*]本金偿还2%
[*]年金还款：1123欧元
[*]每年特别还款平均900欧元（每月75欧元）

如果我们平均这样特别还款，到了利率固定期结束时，也就是42岁时，剩余债务大约21.4万欧元。
续贷假设：

[*]利率提高到5%
[*]还款额提高到1300欧元（届时收入会增长）
[*]每月继续约75欧元特别还款

那我们36年时，也就是62岁时还清贷款。我觉得这距离退休挺近的，但总算可以了。这也只是很粗略的计算，期间还会有很多变化。不过能玩玩这些数字，看看影响还是很好的。

你在哪里为汽车、房屋装修、新暖气等积累储备？更别说消费、孩子、度假等了。

我查看了过去12-14个月的账户对账单，并将所有固定费用也都写进了一张表格。即使是像每月约2欧元的小型协会会费或类似费用，我也列出来了。此外，还查看了我们在食品、服装、汽油等——也就是变动费用上的支出。在收入方面，是我们当前的净收入。我们已婚，但仍使用税级4，因为5/3税级目前还不划算。但情况很快会改变，因为我明年将获得晋升。

目前我们每个月合计有1700欧元的结余。

如果我大致将表格调整到未来的情况（房贷加350欧元的附加费用，我更高的工资，儿童津贴，妻子可能只拿一半净收入，孩子带来的每月600欧元额外开销，更高的医疗保险费……），我们每月大约还有400欧元完全自由支配，可以用于储备资金或偶尔度假。

理论就是这样。

400€/月必须覆盖生日/聚会、班级旅行、房子的储备金、带孩子的假期以及为自己储备的钱（汽车维修、洗衣机、有时候宠爱自己，比如外出就餐）？

那将会……很有挑战性。

有趣的是，大家的看法截然不同……上面有人问我们是否也想接受1400欧元以上的分期付款。一旦我晋升了，我的净收入大约是3000欧元，我妻子全职工作时约1500欧元。虽然4500欧元我们并不是高收入者，但应该有可能从中还款接近1100-1200欧元，而不用捉襟见肘。即使有1-2个孩子也是如此。

……虽然我们的收入是4500欧元，不算顶尖收入者，但应该有可能从中偿还大约1100到1200欧元的分期付款，而不用捉襟见肘。即使有1到2个孩子也如此。

这也没问题。如果吸尘器坏了，也不一定非得买美诺的替代品。