क्या कुल लागत का आकलन वास्तविक है?

मेरी समझ के अनुसार गणना इस प्रकार होगी:
200,000€ बाकी ऋण एक नए वित्तपोषण पर जैसे कि 6% और मासिक किस्त मान लीजिए 1400€:
शुरुआत में:
ब्याज हिस्सा 1000€ मूलधन चुकौती 400€

अगले वर्ष में फिर:
ब्याज हिस्सा 998€ मूलधन चुकौती 402€

11वें वर्ष से:
ब्याज हिस्सा 672€ मूलधन चुकौती 723€

इस प्रकार ऋण लगभग 21 वर्षों में चुका दिया जाएगा, विशेष चुकौती शामिल नहीं।
इससे आपकी कुल अवधि 36 वर्ष होगी, आपकी उम्र के अनुसार यह सेवानिवृत्ति तक सही बैठता है

मैंने भी अब इसे एक खुद बनाई गई तालिका में इसी तरह से गणना की है।
मान्यताएँ:

[*]ऋण 349,200 EUR
[*]ब्याज 1.86% 15 वर्ष के लिए स्थिर

[*]मूलधन चुकौती 2%
[*]वार्षिक किस्त: 1,123 EUR
[*]हर साल औसतन 900 EUR (महीने के 75 EUR) अतिरिक्त चुकौती

अगर हम औसतन इतनी अतिरिक्त चुकौती करते हैं, तो 15 वर्ष की ब्याज स्थिरता के बाद, यानी जब हम 42 वर्ष के होंगे, तो लगभग 214,000 EUR बाकी बच जाएगा।
नए वित्तपोषण की मान्यताएँ:

[*]ब्याज 5% बढ़ा दिया गया
[*]किस्त 1,300 EUR बढ़ाई गई (तब तक आय बढ़ जाएगी)
[*]अभी भी लगभग 75 EUR प्रति माह अतिरिक्त चुकौती

फिर हम 36वें वर्ष, यानी 62 वर्ष की उम्र में खत्म कर देंगे। मुझे यह पेंशन से ठीक पहले थोड़ा कटा-छंटा लगता है, लेकिन फिर भी ठीक है। और यह तो बहुत मोटा-मोटा अनुमान है, तब तक कई चीजें बदल सकती हैं। फिर भी अच्छा है कि आप इसमें थोड़ी गणना कर सकते हैं और प्रभाव देख सकते हैं।

और आप कार, घर की मरम्मत, नई हीटिंग आदि के लिए कहां रिजर्व बनाते हैं? उपभोग, बच्चे, छुट्टियां आदि तो बात ही छोड़ दें।

मैंने पिछले 12-14 महीनों के हमारे बैंक स्टेटमेंट्स देखे और सभी फिक्स्ड खर्चों को एक टेबल में भी लिखा। यहां तक कि "छोटे" क्लब योगदान या अन्य ऐसे खर्च भी शामिल किए, जो हिसाब लगाकर महीने के लगभग 2 यूरो आते हैं। इसके अलावा, हमने यह भी देखा कि हम खाद्य पदार्थों, कपड़े, पेट्रोल आदि जैसी परिवर्ती खर्चों पर कितना खर्च करते हैं।
[Auf der Einnahme-Seite unser aktuelles Netto-Einkommen]. हम शादीशुदा हैं, लेकिन अभी भी टैक्स क्लास 4 में हैं क्योंकि 5/3 अभी तक लाभकारी नहीं है। लेकिन यह जल्द ही बदल जाएगा क्योंकि मुझे अगले साल पदोन्नति मिलने वाली है।

वर्तमान में हमारे पास कुल 1,700 यूरो हर महीने बचत के लिए मौजूद हैं।

यदि मैं टेबल को भविष्य के अनुसार लगभग एडजस्ट करूं (घर की किस्त + 350 यूरो अतिरिक्त खर्च, मेरी बढ़ी हुई सैलरी, चाइल्ड बेनिफिट, पत्नी शायद केवल आधा नेट इनकम लें, बच्चे की वजह से 600 यूरो प्रति माह अतिरिक्त खर्च, बढ़ी हुई स्वास्थ्य बीमा, ...) तो हमारे पास हर महीने लगभग 400 यूरो पूरी तरह से बचत के लिए फ्री रहेंगे, जिन्हें हम रिजर्व बनाने या कभी-कभार छुट्टियों के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।

इतना ही थ्योरी के हिसाब से।

400€/महीना फिर जन्मदिन/जश्न, क्लास ट्रिप्स, घर के लिए बचत, बच्चों के साथ छुट्टियाँ और अपने लिए बचत (कार की मरम्मत, वाशिंग मशीन, कभी-कभी खुद को कुछ अच्छा करना जैसे बाहर खाना) संभालनी होगी?

यह तो... महत्वाकांक्षी होगा।

दिलचस्प है कि राय कितनी अलग-अलग हैं... ऊपर पूछा गया था कि क्या हम 1,400+ यूरो की किस्त भी लेना चाहते हैं। जैसे ही मैं पदोन्नत हो जाऊंगा, मैं लगभग 3,000 यूरो नेट कमाऊंगा और मेरी पत्नी पूर्णकालिक रूप से लगभग 1,500 यूरो कमाएगी। 4,500 यूरो के साथ हम शीर्ष कमाई करने वाले नहीं हैं, लेकिन यह तो संभव होना चाहिए कि हम इससे लगभग 1,100 - 1,200 यूरो की एक किस्त चुका सकें, बिना कंगाली के। भले ही 1-2 बच्चे हों।

... 4,500 यूरो के साथ हम शीर्ष कमाने वाले तो नहीं हैं, लेकिन यह संभव होना चाहिए कि हम इससे करीब 1,100 - 1,200 यूरो की किस्त चुका सकें, बिना भूखे रहने के। भले ही 1-2 बच्चे आएं।

यह भी ठीक होगा। अगर वैक्यूम क्लीनर ख़राब हो जाए तो जरूरी नहीं कि मिएले का प्रतिस्थापन उपकरण ही लेना पड़े।