Financement Terrain & Bungalow d'Angle

Je me suis informé ici sur le forum concernant la fiscalité différée :)

Il n’y a pas encore de décision finale quant à l’utilisation du Wohnriester – je le ferais aussi en fonction de la valeur des parts. (cours élevé ou bas)
Actuellement, il y a 12 000 € dedans, on pourrait continuer à y verser des fonds et l’intégrer à la fin de la durée, mais comme je l’ai dit, aucune décision n’a encore été prise.
Je serais également très reconnaissant si vous pouviez m’apporter de l’aide à ce sujet.
Comment ont fait les autres anciens maîtres d’ouvrage ?

La prévoyance retraite dont tu parles devrait alors être notre maison.

Un taux fixe sur 20 ans n’est possible qu’avec une majoration importante – si on fait les derniers 10 ans un bon remboursement anticipé avec le taux à 15 ans, on devrait normalement pouvoir compenser cela et le capital restant dû ne sera plus aussi élevé.
À condition de se discipliner soi-même :)

Je souhaiterais utiliser le remboursement anticipé pour garder la dette résiduelle maîtrisable après les 15 ans de fixation du taux d'intérêt.

Combien coûte la flexibilité dans l'accord de remboursement en termes de majoration d'intérêt ? Est-elle seulement marginale ?

Le risque LV est de toute façon inclus.

Aucune idée de la majoration appliquée. Cela m’a été proposé directement, sans que je demande ;) . Nous pourrions ainsi réduire notre mensualité de manière durable d’environ 20%, ce qui est rassurant.
Je trouve cela – pour des raisons de sécurité – nettement plus attrayant qu’une option de remboursement anticipé rarement voire jamais utilisée (car l’argent est généralement dépensé ailleurs – jardin, vacances, nouveaux meubles, vacances, nouvelle voiture, etc.).
Faites appel à un courtier en tout cas (Interhyp..., Dr. Klei...).

Combien coûte la convention de remboursement flexible en supplément d'intérêt ?

Beaucoup de banques l'offrent désormais de base.

Financement précédent chez Sparda, où l'on peut modifier annuellement le remboursement entre 1 et 4 % pendant toute la durée. J'ai aussi pu effectuer des remboursements anticipés sous forme de "versements supplémentaires" à tout moment de l'année sans supplément d'intérêt.

Financement actuel chez Sparkasse, changement de remboursement possible 2 fois en 15 ans.

Je serais très volontiers resté chez Sparda, mais ils n'ont pas pu battre ni égaler l'offre de la Sparkasse.

Ps : Je te conseille aussi un courtier en financement indépendant. L'offre de la Sparkasse n'a même pas pu être battue par une compagnie d'assurance et sur 15 ans, cela représentait par rapport à Sparda plus de 14 000 euros d'économies d'intérêts !

Je vais demander à la banque principale si elle propose un changement d'amortissement pendant la période de fixation du taux d'intérêt.

Nous sommes déjà allés chez 3 autres banques et courtiers en crédit, le problème est que la banque principale (Sparkasse) a fait la meilleure offre et la conseillère a finalement dit qu'elle voyait encore une certaine marge de manœuvre si nous recevions une meilleure offre - malheureusement, cela n'a pas encore fonctionné :(

Je dois dire que nous étions sur le point de fixer un rendez-vous chez le notaire (promoteur immobilier), mais en raison de perturbations atmosphériques, nous avons finalement décidé de ne pas construire avec le promoteur.

Nous sommes maintenant à la recherche d'un terrain approprié et voulons néanmoins recueillir des avis fondamentaux sur le financement.
Donc, en gros, repartir de zéro jusqu'au projet (plus que quelques petites modifications).

tout dépend de nos revenus, si ceux de la femme disparaissent (pas fonctionnaire ni dans le service public), la situation s'annonce sombre...

La question est, si cela disparaît, quand exactement cela se produira ; si c'est juste après le financement, ou 1-2 ans plus tard, il y a de très grandes chances que ce soit plus que délicat...
Je vois déjà tout en noir.

Je peux te dire en tant que banquier que ton offre de financement est solide et correspond aux données cadres par rapport à vos revenus. Bien sûr, peut-être que tu peux encore obtenir 0,1-0,2 de moins quelque part, mais ce ne sera probablement pas plus.

Nous finançons actuellement aussi, via un courtier en financement (Hüttig & Rompf) et avons obtenu pour une fixation du taux sur 20 ans un taux de 2,42 % (c’est un des éléments, en plus un autre annuitaire et deux fois KfW). Cependant, nous avons également – comme cela a été déjà recommandé – une clause de modification du taux d’amortissement. Nous pouvons chaque année faire modifier le taux d’amortissement de 1 % jusqu’à max. 5 % (calculé sur le capital initial du crédit). Cela permet d’être assez flexible.

Et oui, comme écrit l’utilisateur "Punica" : si le revenu d’un des partenaires disparaît, cela devient difficile. Cependant : c’est le cas pour presque tous les couples, tu peux le lire dans diverses discussions ici sur le forum. Veuillez vérifier que vous êtes bien assurés à la fois pour le décès et pour l’invalidité professionnelle (les deux !!!! conjoints). Ensuite, honnêtement, avec vos données cadres, je n’aurais pas trop de soucis (formule indicative : ne pas dépenser plus de 30 % du revenu net pour la mensualité du crédit immobilier).