Premier financement immobilier pour l'achat d'une maison - à court terme et désemparé

Êtes-vous allés directement à la LBS ou plutôt à une Sparkasse ?
L’important est d’abord de savoir combien vous pouvez réellement payer chaque mois. En calculant ton commentaire ci-dessus, j’arrive à 800 € et non 900 ("200 restent inutilisés").

Euh oui :
J’ai aussi rapidement survolé le "Spoiler" : pouvez-vous vous permettre 900 € uniquement en coûts de crédit si, à cause d’un enfant, l'un réduit son temps de travail et donc son revenu ? Êtes-vous conscients de tout ce que coûte une maison en plus du crédit ?

Déterminez d’abord ce que vous voulez payer chaque mois, puis faites recalculer toutes les offres avec ce montant. Ce n’est pas utile de comparer des offres avec des mensualités différentes.

Si tu calcules avec des chiffres mensuels différents, il n’est pas étonnant que tu obtiennes des résultats différents. Obtiens plusieurs offres et compare-les avec la même mensualité.
La LBS est avant tout une caisse d’épargne logement, il est clair qu’ils veulent te vendre un contrat d’épargne logement.

Et si tu as parlé avec une Sparkasse, ils veulent en fait tous vendre leurs produits du groupe aux plus de 15 ans (c’est-à-dire un contrat d’épargne logement de la LBS). Il y a très très peu de Sparkassen qui ont des prêts immobiliers de plus de 15 ans dans leur portefeuille de produits.

On ne vend que ce qui est proposé.

Donc, la banque saisit la maison, ou comment dois-je comprendre cela ?

La banque revendrait la maison telle quelle pour 190 000 €. C'est ce qu'on a dit au propriétaire actuel.

As-tu peut-être oublié un zéro ? Ou est-ce qu'un expert a regardé la maison ?

Donc, l'état est dans le sens suivant :
Poser un nouveau parquet stratifié, retapisser, peindre et remettre le jardin en état (ceci est secondaire). La maison a en outre 3 salles de bains, dont une est en gros œuvre, parce qu’elle a été rénovée mais les travaux ont été interrompus (le matériel a déjà été acheté et sera remis).
Une visite avec un expert aura lieu jeudi, car j’ai vu une tache humide dans la cave et je ne sais pas ce qui va apparaître. Ensuite, j’aurai aussi un chiffre plus précis pour les travaux de rénovation.
Beaucoup de travaux, je les ferai moi-même, car je ne suis pas aussi nul en bricolage qu’en finances.
À part le sol et les murs, je ne vois donc (peut-être un peu naïvement) aucun travail urgent empêchant d’emménager.

Et ce n’est pas la seule chose que la maison coûte par mois. Il y a aussi les charges de ~2,5 € par m² = 350 €, + 1-1,5 m² = 140 - 210 € de fonds de réserve pour l’entretien.

Exact. C’est ce que m’a aussi signalé la LBS.
Les coûts mensuels sont d’environ 500-600 €. Ils ont cependant aussi précisé que le loyer du logement précédent tomberait alors. On pourrait donc "compenser" les charges et la charge supplémentaire serait seulement le paiement des intérêts et le remboursement du prêt.

Êtes-vous allés directement à la LBS ou plutôt à une caisse d’épargne ?

Nous sommes allés directement à la LBS.
Nous sommes aussi allés à la caisse d’épargne. Là-bas, on ne pouvait pas vraiment nous conseiller de manière « professionnelle ».
Le monsieur sur place a simplement entré nos revenus et le montant du prêt dans la calculatrice (accessible à tous sur le site de la caisse d’épargne) et nous a présenté les chiffres. C’était tout. Il n’a même pas abordé la question qu’un montant de dette résiduelle figurait. Il nous aurait donc laissés foncer droit dans le mur avec le financement de la nouvelle hypothèque, comme je l’ai appris après coup.

Pouvez-vous vraiment vous permettre 900 € uniquement de frais de crédit si l’un des deux réduit son temps de travail et son revenu à cause de l’enfant ?

C’est aussi une question...
Je n’ai aucune idée de ce que coûte un enfant. Mais ce ne sera probablement pas peu. C’est pourquoi, dans le meilleur des cas, j’ai toujours compté avec des mensualités de 800 €. Il reste alors environ 400-600 € de réserve pour vivre.
Et ensuite - avec le salaire réduit de l’un + l’augmentation de l’autre. Ce qui ne compensera probablement pas. Mais il y a aussi l’avantage fiscal du mariage...
Ce sont des facteurs pour lesquels on peut calculer pendant des semaines, mais ce ne sont au fond que des suppositions.

Si tu calcules avec des chiffres mensuels différents, il n’est pas étonnant que tu obtiennes des résultats différents.

C’est aussi un point qui me tenait à cœur.
J’ai proposé à la dame de la LBS de fixer un taux d’amortissement assez élevé pour que le crédit soit remboursé rapidement. Sa proposition était les 30 ans avec environ 600 € de mensualités. Elle a purement ignoré, en conversation, la question de savoir si ce pouvait être plus court (avec des mensualités plus élevées).

C'est un "problème" avec toutes les banques. Elles veulent ton meilleur : ton argent. Et toujours de leur point de vue. C'est leur intérêt et c'est fondamentalement légitime. TES intérêts, TU dois les défendre. Et la situation des taux d'intérêt à l'avenir est malheureusement incertaine. La phase des taux bas dure déjà très longtemps. Personne ne peut dire à quoi cela ressemblera dans 15 ans. Les attentes actuelles se reflètent dans les taux correspondants.
Un remboursement rapide est, selon moi, toujours "plus sûr" que des durées très longues avec éventuellement encore des dettes résiduelles. Toutes les influences futures (sur le salaire, la perte d'emploi, les maladies, le divorce, etc.) sont simplement impossibles à prévoir. La vie comporte en effet un ou plusieurs risques. C'est pourquoi il faut garder un œil sur ceux que l'on peut influencer soi-même.

Dans ce sens, le prêt d’épargne-logement serait en fait la variante la plus sûre, si je vois bien. On paie certes plus d’intérêts, mais on bénéficie aujourd’hui d’un taux bas garanti pour les 30 prochaines années, car ce taux ne changera pas après la conclusion du contrat (c’est ce qu’on m’a dit chez LBS).