LBS Riester À Domicile Direct 10 Questions

Bonjour,

je ne peux que te déconseiller Wohnriester et te recommander de révoquer le contrat. Raisons suivantes :

- Dès que tu utilises le prêt, un "compte de promotion immobilière fictif" est créé, dans lequel le capital subventionné annuellement (max. 2100 €) est placé avec un taux d’intérêt de 2 % jusqu’à la retraite ! Cela ne doit pas être sous-estimé, surtout si tu utilises le prêt déjà à un jeune âge et que le compte de promotion immobilière est capitalisé pendant de nombreuses années. Cela représente alors une somme importante que tu devras déclarer fiscalement à la retraite. Cela signifie que tu as une charge supplémentaire à l’âge sous forme de remboursements mensuels.

- Une maison financée par Wohnriester doit être occupée par l’épargnant Riester. Cela signifie que si tu souhaites déménager à la retraite (par exemple dans un appartement accessible sans obstacles), les subventions reçues devront être remboursées intégralement.

EDIT : tu as maintenant justement abordé ces deux points

OK alors je vais le révoquer.

J'avais depuis 2011 un contrat Riester Classic S/11 (22) pour ma femme et je devrais aussi en faire un, car ma femme doit recevoir les primes. Nous avions un enfant et nous devions seulement verser 60 € et nous avons reçu 300 € + 154 €.
Et 3 ans plus tard est arrivé le deuxième enfant, alors nous avons reçu 300 € + 300 € + 154 € = 754 €.

Les 60 € par an, je ne les ai versés que pour ma femme, sur mon contrat je verse seulement 20 € par mois.

Maintenant les 6 ans sont passés, le conseiller LBS m'a alors attiré vers le nouveau tarif, ce LBS Riester Zuhause Direkt 10, où je dois verser 96 € pour obtenir les primes complètes.

Et comme j'ai cité les exemples ci-dessus, je souhaite plus de flexibilité et le faire via un contrat d’épargne logement.

Si je révoque maintenant, est-ce que je reste alors au contrat ancien ? Et puis-je alors dire que je ne veux rien verser et laisser comme ça jusqu’à la retraite, sauf s’il y a un troisième enfant où je ferai la demande des primes. Est-ce la meilleure option ?

J’ai encore un rendez-vous aujourd’hui et je vais d’abord le révoquer.

Je pensais que c'était clair depuis plusieurs années que Riester n'était qu'une aide aux banques?! Il y a très peu de cas particuliers où Riester est plus avantageux qu'un compte d'épargne à vue. Il n'existe tout simplement aucun produit Riester qui soit rentable (pour le client).

Il existe en effet des cas où un contrat d'épargne-logement Wohnriester peut être utilisé de manière judicieuse pour le financement. Cela suppose toutefois d’avoir une vue d’ensemble complète du sujet et d’effectuer des calculs, ce qui n’est pas simple pour un profane.
Ma recommandation d’annuler le contrat repose principalement sur le fait que tu ne sais presque pas ce que tu as signé. Les différents pièges du Wohnriester (pas seulement ceux mentionnés ci-dessus) doivent être entièrement compris et pris en compte, sinon ce sera très probablement une opération déficitaire à la fin.

Dès que tu utilises le prêt, un compte fictif de promotion du logement est créé, dans lequel le capital annuel promu (max. 2100 €) est placé avec un intérêt de 2 %, jusqu'à la retraite !

Au démarrage du prêt, c’est aussi la totalité de l’épargne salariale promue qui est mise en jeu. Les 2100 € annuels viennent en plus pendant l’amortissement.

Cela fait une somme importante que tu devras ensuite déclarer à l’âge de la retraite. C’est-à-dire que tu auras une charge supplémentaire à la retraite sous forme de remboursements mensuels.

L’hypothèse est que le revenu à la retraite est plus faible, donc la charge fiscale moindre.

Pour cela, tu as aussi aujourd’hui la promotion et les avantages fiscaux actuels. Par exemple, en mettant seulement 3600 € par an de côté, on a obtenu en plus chaque année (versements promotionnels + remboursement d’impôts) environ 1400 €.

En outre, tu auras fini plus tôt le financement.

Mais il faut vraiment calculer cela individuellement. Les personnes à hauts revenus et les familles nombreuses, dans certaines configurations, s’en sortent assez bien avec le Wohnriester, je crois.

Une maison financée avec Wohnriester doit être habitée par l’épargnant Riester. Cela signifie que si tu souhaites déménager à la retraite (par ex. dans un appartement sans barrières), les aides reçues doivent être intégralement remboursées.

Non. En fait, cela fonctionne plutôt bien comme suit :

Si l’utilisateur du Wohn-Riester vend la résidence principale financiée et réinvestit un montant correspondant au solde du compte de promotion du logement dans un nouveau logement principal, il n’y a pas d’utilisation nuisible. L’acquisition d’un droit d’habitation à vie dans une résidence pour seniors ou une maison de retraite est également autorisée.

Le réinvestissement doit avoir lieu dans l’année précédant la cessation de l’usage personnel de l’appartement précédemment bénéficié ou dans les quatre années qui suivent.

Cela représente ensuite une somme conséquente que tu devras imposer à la retraite. C’est-à-dire que tu auras une charge supplémentaire à la retraite sous forme de remboursements mensuels.

L’hypothèse est que le revenu à la retraite est plus bas, donc la charge fiscale plus faible.

Pour cela, tu bénéficies aussi aujourd’hui des aides et des avantages fiscaux actuels. Par exemple, en mettant de côté seulement 3600 € par an, on a en plus chaque année (~1400 €) (contributions d’aide + remboursement d’impôt).

De plus, tu auras terminé ton financement plus tôt.

Mais il faut vraiment faire un calcul individuel. Je pense que les hauts revenus et les familles nombreuses s’en sortent plutôt bien avec le Wohnriester.

Une maison financée par Wohnriester doit être occupée par l’épargnant Riester. Cela signifie que si tu veux déménager à la retraite (par exemple dans un logement équipé pour les personnes à mobilité réduite), les aides perçues doivent être entièrement remboursées.

Non. En fait, ceci est assez bien possible :

Si l’utilisateur du Wohn-Riester vend la maison financée et réinvestit un montant équivalent au solde du compte de promotion du logement dans un nouveau logement, il n’y a pas d’utilisation préjudiciable. Il est également permis d’acquérir un droit d’habitation permanent dans une résidence senior ou un établissement de soins.

Le réinvestissement doit intervenir dans un délai d’un an avant l’abandon de l’auto-occupation du logement bénéficiant jusqu’alors de l’aide, ou dans les quatre ans qui suivent.