Primer financiamiento para compra de casa - a corto plazo y desorientado

¿Fueron directamente a la LBS o más bien a una Sparkasse?
Lo importante es primero averiguar cuánto pueden pagar realmente al mes. Si calculo tu comentario de arriba, llego a 800€ y no a 900 ("200 liegen tot rum")

Eh, sí:
Ahora también he echado un vistazo al "spoiler": ¿podéis permitiros 900€ solo en costos de crédito si, por el niño, uno de los dos reduce su jornada laboral y también sus ingresos? ¿Son conscientes de todo lo que cuesta una casa además del crédito?

Primero aclaren cuánto quieren pagar al mes y luego hagan calcular todas las ofertas con esa cantidad. No sirve de nada comparar ofertas con cuotas diferentes.

Si calculas con diferentes cifras mensuales, no es de extrañar que obtengas resultados diferentes. Consigue varias ofertas y compáralas con la misma cuota mensual. La LBS es principalmente una caja de ahorros para la vivienda, está claro que quieren venderte un contrato de ahorro para vivienda.

Y si has hablado con una Sparkasse, en realidad todas quieren vender sus productos del grupo a personas mayores de 15 años (es decir, contrato de ahorro para viviendas de LBS). Solo hay muy, muy pocas Sparkassen que tienen préstamos hipotecarios de más de 15 años en su portafolio de productos. Solo se vende lo que está en oferta.

¿Quieres decir que el banco ejecuta la vivienda, o cómo debo entenderlo?

El banco vendería la casa tal como está por 190.000€. Así se lo habrían dicho al propietario actual.

¿Acaso olvidaste un cero? ¿O alguien experto ha revisado la casa?

El estado es en ese sentido:
Colocar nuevo laminado, empapelar de nuevo, pintar y poner el jardín en orden (eso es secundario). Además, la casa tiene 3 baños, uno de los cuales está prácticamente en obra gris, porque fue reformado y las obras se detuvieron allí (el material ya fue comprado y se entregará).
La visita con un perito se realizará el jueves, porque vi una mancha húmeda en el sótano y no sé qué más saldrá. Entonces tendré una cifra más exacta para los trabajos de renovación.
Muchos de los trabajos los haría por mi cuenta, ya que no soy tan torpe en lo manual como con las finanzas.
Además de suelo y paredes, no veo (quizás algo ingenuamente) trabajos urgentes que impedirían mudarse.

Y eso no es lo único que cuesta la casa al mes. A eso se suman los gastos comunes de aproximadamente 2,5€ por m² = 350€, más de 1 a 1,5 m² = 140 - 210 en reservas para mantenimiento.

Exacto. La LBS también me lo indicó.
Los costos mensuales serían aproximadamente entre 500 y 600€. Pero también me dijeron que para eso ya no se paga el alquiler del apartamento actual. Por lo tanto, se podrían compensar los gastos operativos y sumaría como carga adicional el pago de intereses y amortización.

¿Fueron directamente a la LBS o más bien a una caja de ahorros?

Fuimos directamente a la LBS.
También fuimos a la caja de ahorros. Pero allí no nos pudieron asesorar tan “profesionalmente”.
El buen hombre local simplemente ingresó nuestro ingreso y el monto del préstamo en la calculadora (que está accesible para todos en la página de la caja de ahorros) y nos mostró los números. Eso fue todo. Ni siquiera tomó en cuenta que había un saldo pendiente. Así nos hubieran dejado estrellarnos con la financiación de continuación, como supe después.

¿Pueden permitirse solo 900€ de gastos de crédito si por un hijo uno reduce la jornada laboral y también el ingreso?

Esa es también una pregunta...
No tengo idea cuánto cuesta un hijo. Pero seguro que poco no será. Por eso, en el mejor caso siempre calculé con cuotas de 800€. Así quedarían unos 400-600€ como reserva para vivir.
Y luego, el salario reducido de uno + un aumento del otro. Aunque ambas cosas difícilmente se compensarán. Pero también está la ventaja fiscal por el matrimonio...
Esos son factores con los que se puede calcular y recalcular semanas, y aún así son solo suposiciones por ahora.

Si calculas con cifras mensuales diferentes, no es de extrañar que obtengas resultados distintos.

Ese es un punto que también me importaba.
Le propuse a la señora de la LBS poner la amortización bastante alta para que el crédito se pague rápido. Su sugerencia fueron los 30 años con cuotas de aproximadamente 600€. La pregunta de si podía ser un plazo más corto (con cuotas más altas) la ignoró totalmente en la conversación.

Eso es un "problema" con todos los bancos. Quieren lo mejor de ti: tu dinero. Y siempre desde su perspectiva. Ese es su interés y en principio es legítimo. TUS intereses los tienes que defender TÚ. Y la situación de los tipos de interés en el futuro desgraciadamente está sujeta a incertidumbres. La fase de tipos bajos ya lleva mucho tiempo. Nadie puede decir cómo será dentro de 15 años. Las expectativas actuales se reflejan en los tipos correspondientes.
Desde mi punto de vista, un reembolso rápido es siempre "más seguro" que plazos extremadamente largos con posiblemente incluso deudas residuales. Todos los factores futuros (sobre el salario, pérdida de empleo, enfermedades, divorcio, etc.) simplemente nunca se pueden prever. La vida conlleva uno u otro riesgo. Por eso hay que vigilar aquellos que uno mismo puede influenciar.

En ese sentido, en realidad el préstamo para la construcción sería la opción más segura, si lo veo bien. Aunque se paga más interés, se tiene hoy la tasa de interés baja asegurada para los próximos 30 años, porque esta no cambiará después de la firma del contrato (me lo dijeron en la LBS).