Premier financement immobilier pour l'achat d'une maison - à court terme et désemparé

Hm... je vois déjà quelques erreurs.
Pour l’alimentation/parapharmacie/nourriture, tu as écrit 100€. Je ne le crois pas. Ce serait comme si vous ne viviez que de toasts en boîte et de fromage aux fraises. (Hier, j’ai dépensé près de 50€ pour des nécessités à la parapharmacie, il y avait aussi de la lessive, du papier toilette, de l’hygiène dentaire, etc.)

Le poste « réparations » concerne sûrement les voitures ? Qu’en est-il de l’inspection et compagnie ? Et si les voitures n’en ont plus besoin régulièrement parce que la garantie est terminée, il faudrait quand même mettre un peu d’argent de côté pour un nouveau véhicule.
Pour une voiture, il faut compter 500€ par mois. La rénovation est déjà incluse.

Si vous êtes très modestes, que vous ne mangez pas ou n’allez pas au cinéma, que vous n’avez pas de mauvaises habitudes comme fumer ou payer chaque jour votre sandwich garni ou votre café au travail... que vous n’achetez ni cadeaux ni médicaments et que vous ne vous offrez jamais une bouteille de vin, que vous ne buvez jamais une bière ou un thé avec des amis, que le barbecue reste dans le cabanon, alors les autres chiffres peuvent être justes... Cependant, le mot « nourriture » m’intrigue aussi... il y a un animal, ce qui causera probablement aussi d’autres frais.
Qu’en est-il des frais médicaux ? Du dentiste ? De l’assurance complémentaire ?
Assurance vie en cas de risque ? Incapacité de travail ?

À votre place, je calculerais tout encore une fois avec un crayon très fin et serais honnête, sans faire passer certaines choses pour des cas uniques.

Avec vos salaires, je ne vois pas de problème à atteindre les 180 000 à deux... mais une vieille maison peut vite demander beaucoup d’argent.
Quel âge avez-vous ? Vers 40 ans ?

Oublié tout à l'heure : si 27 000 est tout le capital propre, je ne mettrais jamais tout dans la maison.
Par exemple, avec quoi payez-vous votre mariage ?
Nous avons financé à la Sparkasse et ce week-end, nous avons reçu de la publicité pour des prêts à la consommation du genre : machine à laver en panne - nous aidons. Je trouve ça déjà révélateur...

Alors pour la nourriture, je suis tout à fait honnête : je ne fais pas les courses.
Je sais que ma moitié fait les courses 2 fois par mois et y laisse environ 50€.
Ok, il y a peut-être un peu plus avec les « achats entre deux ». Genre « aller vite » après le travail chercher une nouvelle tranche de pain de mie et du Nutella. Ou une petite bouteille de vin. C’est toujours « seulement » 10€ à chaque fois, mais ça s’accumule si on le fait 3-4 fois par mois. Je comprends parfaitement ...
Je corrige simplement par défaut en doublant ce montant.

La voiture, c’est ... bah, quelque chose dans le genre : si elle roule, tout va bien.
La vidange et les petites réparations habituelles, je les fais toujours moi-même.
Pour les choses plus importantes, j’ai un mécanicien de confiance qui fait tout à prix coûtant.
J’ai fait un calcul rapide... Les dernières grosses dépenses étaient une inspection de la clim (50€, par an), le changement de la courroie de distribution (250€, tous les 4 ans) et les pneus (240€ tous les 4 ans). Résumé ... 250+240=490
490/4=122,5
122,5+50/12=15€ par mois
Bien sûr, de temps en temps j’achète des consommables pour la voiture... c’est ainsi que j’arrive à 40€ par mois.
Je n’ai jamais possédé de voiture neuve. J’ai toujours acheté des voitures d’occasion à 3000€-5000€ et je les conduis pendant plus de 10 ans.

La nourriture était en fait pour notre chien. Mais ça ne revient presque à rien. Je dirais environ 15€ par mois.
Et comme tu le dis déjà, le cinéma, les soirées le week-end, boire une bière avec des amis... c’était autrefois...
Oui, « sortir le grill » de temps en temps ça arrive encore, même si j’en suis aussi modeste à ce sujet. 2 steaks en promo 6€ + 6 fausses bières à 70 centimes chacune. C’est ça notre vie de luxe.
Ce n’est pas qu’on ne s’offre pas ces plaisirs, mais notre chez-nous est simplement plus important pour nous que faire la fête chaque week-end.

Pour tout dire, je ne fais pas les courses alimentaires.
Je sais que ma moitié va faire les courses deux fois par mois et y dépense environ 50€.
Ok, il y a peut-être un peu plus avec les "achats intermédiaires". Par exemple, "vite fait" après le travail acheter un nouveau pain de mie et du Nutella. Ou une petite bouteille de vin. C’est toujours "seulement" 10€ à chaque fois, mais ça s’accumule si on le fait 3-4 fois par mois. Je le comprends parfaitement...
Je double simplement ce montant par précaution.

Pour la voiture, c’est... bah, dans ce genre : si elle roule, tout va bien.
Je fais toujours moi-même la vidange et les petites réparations habituelles.
Pour les gros travaux, j’ai un mécanicien de confiance qui fait tout au prix coûtant.
J’ai fait une estimation rapide... Les dernières grosses dépenses ont été une inspection de la climatisation (50€ par an), le changement de la courroie de distribution (250€, tous les 4 ans) et les pneus (240€ tous les 4 ans). Calculé ainsi... 250 + 240 = 490
490 / 4 = 122,5
122,5 + 50 / 12 = 15€ par mois
Bien sûr, de temps en temps, il faut aussi acheter du matériel consommable pour la voiture... c’est ainsi que je suis arrivé à 40€ par mois.
Je n’ai jamais possédé de voiture neuve. J’ai toujours acheté des occasions entre 3000€ et 5000€ que je conduis plus de 10 ans.
La nourriture était en fait pour notre chien. Mais ça ne coûte pas beaucoup. Je dirais, 15€ par mois.
Et comme tu le dis déjà, le cinéma, les soirées le week-end, boire une bière avec des amis... tout ça c’était autrefois...
Oui, "sortir le barbecue" de temps en temps, ça arrive encore, même si je trouve ça modeste. Deux steaks en promotion à 6€ + 6 fausses bières à 70 centimes chacune. C’est notre vie de luxe.
Ce n’est pas qu’on ne veut pas se faire plaisir, mais notre chez-nous compte plus que de faire la fête tous les week-ends.

Eh bien, ce sont là de petites sommes que tu laisses passer sous silence, mais qui s’accumulent au final.
Même ta voiture à 5000€ doit être achetée un jour.
Il ne s’agit pas de "faire la fête" ou de "se mettre une mine", mais on a des contacts sociaux qu’il faut entretenir de temps en temps. Et même à la maison, on ne sort pas qu’une bouteille de vin ou un pack de 6 bouteilles.
Ton barbecue te coûte 10€, mais tu oublies le ketchup et le pain.
Ainsi, les coûts pour un revêtement de sol stratifié à 20€ le m² posé soi-même deviennent rapidement 30€ le m², car la colle, les petites baguettes ou ressorts (je ne sais pas), mais aussi les plinthes coûtent aussi de l’argent.

Les financiers te calculent déjà autre chose de toute façon...

Je vous conseille un livre de comptes, où chaque centime dépensé est noté. Même pour l’avenir.

Je ne veux pas te démoraliser, mais te sensibiliser.

Je ne veux pas te décourager, mais te sensibiliser.

Je ne te le reproche pas non plus.
Au contraire. C’est même pour cela que je suis reconnaissant, car cela ouvre aussi les yeux à chacun.

Ce sont justement CES choses qui paraissent totalement évidentes, et c’est précisément là qu’on ferme un œil – ou même deux – tout à fait inconsciemment.
Et c’est ce que j’ai vu dans le tableau récapitulatif.
Selon le calcul approximatif, il devrait rester 2000€. Mais sur le compte à la fin du mois, on ne voit en tout qu’un plus de 1100-1300€.
Oui, et là, on se demande bien sûr où passe l’argent ? Une petite dépense ici, une autre là, puis de nouveau la roue est crevée et il faut mettre 30€ sur la table pour un nouveau pneu...

Mais dans l’ensemble, la conclusion est claire :
Mieux vaut jouer la sécurité et choisir un remboursement plus faible plutôt que de se surcharger et ne pas pouvoir payer les échéances.
Et est-il alors vraiment judicieux de garder au moins une partie des économies ?
La dame de la LBS voulait me faire croire que je devais tout indiquer, parce que cela permettrait d’avoir un taux d’intérêt plus bas. Mais là, je me demande aussi si je prête 189 000€ ou 194 000€... quelle différence cela fera-t-il ? Peut-être dans une fourchette de 0,x % ?

Pour le livre de comptes, où chaque centime dépensé est noté, je vous le conseille. Aussi pour l'avenir.

Je dis : le livre de comptes est une vision trop étroite. La planification budgétaire est bien plus efficace (qui doit bien sûr être respectée ou ajustée pendant le mois). Depuis que nous le faisons, nous disons à notre argent à l'avance ce qu'il doit faire au lieu de regarder après coup où il s'est évaporé. Malheureusement, le seul logiciel vraiment confortable que nous avons trouvé est « YNAB », basé sur le cloud et venant des États-Unis. Et payant, mais cela nous convient.