Plan de financement trop irréaliste ?

Nous avons un taux fixe de 1,45 % sur 30 ans. La banque locale avec le S rouge paie actuellement déjà 1,5 % sur des certificats d’épargne à 10 ans. Nos actions et fonds ont depuis que nous les avons réalisés un rendement bien supérieur à 1,45 %. J’attends avec impatience le dividende de Crédit Agricole, qui arrive la semaine prochaine. Le rendement du dividende ici est d’un peu moins de 10 %.

Pourquoi devrais-je mettre un centime dans des remboursements anticipés ??

Tu sais bien que tu compares des pommes avec des poires (avant impôt/après impôt et classes de risque) et comment le dividende affecte le cours de l’action ?

Mais bien sûr, tout dépend toujours du taux d’intérêt du prêt, des revenus escomptés du portefeuille et du besoin personnel de sécurité.
Je me pose toujours la question dans ce genre de cas : est-ce que je mettrais un terrain entièrement remboursé en garantie pour acheter des actions ? Je pourrais peut-être supporter un nantissement de 20 % ou 30 %, voire parfois même 50 %, si les revenus me permettaient de payer la mensualité.
Mais jamais et au grand jamais un nantissement total. Toutefois, si l’on est convaincu que les actions vont définitivement battre le taux d’intérêt du prêt, il faudrait économiquement parlant le nantir totalement et rembourser le moins possible. Ce n’est en fait pas un problème, car on a double valeur entre la valeur immobilière + la valeur des actions qui s’oppose au prêt. Pourtant, très peu le feraient et moi-même j’aurais trop peur de faire cela.

Comme mon solde restant est actuellement inférieur au quart du montant initial du prêt et à environ 15 % de la valeur actuelle du bien immobilier, je devrais immédiatement arrêter les remboursements anticipés. D’un autre côté, c’est aussi génial de savoir que je serai totalement libre de dettes dans 3 ans.

En ce qui concerne la situation initiale de l’OP, il devrait d’ailleurs s’éloigner considérablement de tes 1,45 % sur 30 ans et se rapprocher nettement de mes 2,9 % de 2013.

Oui, j'en suis conscient. Mais comme je n'y connais pas assez, ça me convient comme ça. C'est en tout cas moins cher que les banques avec leurs fonds.

Ça dépend de la façon dont on le regarde. Par rapport aux fonds actifs Deka/Union Investment/... avec 5 % de commission d'entrée et 1,5 % de frais annuels, c'est bien sûr moins cher. Par rapport à un simple ETF mondial actions, c'est très cher. Oskar fait paraître cela plus complexe qu'il ne l'est en réalité avec une longue liste d'ETF régionaux. Et les points mis en avant comme l'optimisation fiscale et le rééquilibrage sont en pratique beaucoup moins importants qu'on ne le croit.

Je suis investi auprès d'un courtier qui a lancé un produit spécialement pour les enfants et dans lequel on peut investir dans différentes classes de risque. Le nom du produit commence par O. Il est clair que la situation n'est pas très rose en ce moment, mais les pertes actuelles restent limitées et de meilleurs jours reviendront. Ce qui est bien avec un plan d'épargne, c'est qu'en ce moment, on peut simplement acheter à moindre coût et qu'on ne devrait donc pas trop s'inquiéter.

J'ai pu faire l'expérience que l'on doit vraiment s'occuper soi-même de ses finances. Si tu te fies aux autres, tu es abandonné. C'était pareil pour la construction de la maison. Probablement un peu partout dans la vie.

Si tu hypothèques à nouveau une maison déjà construite et entièrement remboursée pour « investir » en actions avec le crédit, tu n’obtiens normalement pas non plus le taux d’intérêt actuel de la construction auprès d’aucune banque. Cela sera différent...

Si tu hypothèques à nouveau une maison déjà construite et totalement remboursée pour "investir" dans des actions avec le crédit, tu n'obtiens normalement pas non plus le taux de construction actuel auprès d'une banque. Cela sera différent...

À ma connaissance non, car quel risque supplémentaire la banque aurait-elle pour justifier un taux plus élevé ? Cela n’a pas d’importance si je paie un vendeur de maison pour l’achat d’un bien immobilier, si je donne ou prête l’argent à mon enfant pour un achat immobilier ou si je l’investis en actions. La garantie (valeur immobilière) est la même dans les 3 cas.
C’est différent si tu hypothèques un portefeuille avec un crédit sur titres.

Selon mon conseiller financier, il y a une différence. J'ai en effet mis ma maison en garantie pour mon projet immobilier (en quelque sorte pour obtenir des fonds propres) et si j'avais indiqué que c'était pour une utilisation libre, je n'aurais ni obtenu le montant ni le taux d'intérêt que nous avons négociés maintenant avec la budgétisation de l'ensemble du projet (La maison ou le nouveau terrain ne sont pas une garantie pour le prêt. Il y a un autre prêt séparé).