Financer un terrain et la construction d'une maison

Bon, avec 7 700 euros net... Ici, on considère régulièrement qu'une mensualité de 2 000 euros pour un revenu net de 5 000 euros est limite mais encore acceptable.

Après déduction de la mensualité, il reste 4 000 euros pour vivre à cinq personnes. Que cela fonctionne, il n’y a pas de doute. Mais vous remboursez en effet à peine le capital, ce qui peut devenir un gros problème... Car vous ne pourrez guère effectuer de remboursements anticipés durant les dix premières années.

Et débarrassez-vous de l’idée de ne pas vouloir vivre de façon luxueuse... Nouveau mobilier pour le salon plus un nouveau canapé, 10-15 000 euros.
Le mobilier de luxe coûte vite 50 000...

PS :
Et une cuisine à 20 000 euros avec les appareils électroménagers ? Ça n’existe tout au plus que chez Nobilia ?
Nous cherchons justement une machine à café encastrable... à partir de 1 500 euros...

Ce serait beaucoup trop risqué pour moi. Quel est le montant du capital restant dû pour chaque prêt à la fin de la période de fixation du taux d'intérêt ?

Si je vois bien, vous ne remboursez pratiquement rien jusqu’à la fin des durées.

5 années sans remboursement sont vraiment audacieuses. On vante à quel point elles sont bien et en réalité, ces années sont un temps perdu et très coûteux.

Mais vous remboursez en effet à peine, cela peut devenir un gros problème...

À 30 ans, ce n’est fondamentalement pas un vrai problème. À la Landesbank et à la Commerzbank, les durées vont jusqu’à la retraite. Seule la KfW me semble également problématique, à condition qu’il ne soit pas prévu de prévoir pour la période après 10 ans.

Pour donner encore une mise à jour, offre actuelle de la Commerzbank :
(1) 200.000€ KFW 300 à 0,53 %, engagement de taux sur 10 ans, 5 ans sans remboursement
(2) 150.000€ de l’IFB (Banque de soutien de Hambourg) à 2 %, engagement de taux sur 15 ans, remboursement à 2,5 %, 1 an sans remboursement (l’IFB est en rang subordonné)
(3) 440.000€ Commerzbank à 3,31 %, engagement de taux sur 15 ans, remboursement à 1,25 %

Cela donne en résumé après la fin de la période sans remboursement une mensualité totale de 2.830€.

Je trouve positif que les intérêts aient bien baissé et que la mensualité soit globalement correcte par rapport à votre revenu net. En revanche, je vois comme problème que vous remboursez à peine. Économiser de l’argent et l’investir ailleurs est une bonne intention. Mais : les premières années arrivent encore diverses « petites dépenses » ici et là qui mangent l’argent. C’est très difficile de s’abstenir fermement et d’économiser l’argent. À 90 %, cela ne se produit pas et à la fin, la montagne de dettes est grande. Je recommanderais vivement de verser chaque mois un peu plus d’argent dans le crédit Commerzbank. Une économie d’intérêt de 3,31 %, exonérée d’impôts et garantie, ce n’est pas mal, et grâce à l’épargne forcée vous n’êtes pas tenté de dépenser l’argent autrement. Ce qui n’a absolument aucun sens, ce sont les placements actuels à 3,5-4 % dans l’espoir de pouvoir rembourser le KfW. La tendance actuelle est que le pic des taux d’intérêt est déjà atteint. Ce n’est pas forcément le cas, mais si c’était le cas, c’est définitivement une idée moins bonne.

Et une à 20.000 avec appareils inclus ? Ça n’existe qu’au mieux chez ?

Nous avons payé 15k pour une Schüller. 20k restent donc tout à fait possibles aujourd’hui, bien sûr sans luxe comme une machine à café intégrée. La question se répond néanmoins facilement si le TE va chez le cuisiniste avec le plan de la maison et discute de ce que ses propres idées pourraient coûter.

5 ans sans remboursement sont vraiment osés. On vante à quel point ils sont formidables et en vérité, ces années sont du temps perdu et très coûteux.

Je pense qu'il y a une grande différence entre choisir 5 ans sans remboursement pour consommer ou pour économiser l'argent et l'investir de manière plus rentable (notre cas). Avec un taux d'intérêt de 0,53 %, je n'aurais pas l'intention de rembourser plus que le strict minimum. Nous prévoyons dès le départ un remboursement de 3000 € par mois et mettons de côté tout ce dont nous n'avons pas besoin pour la mensualité, afin de réduire le capital restant dû après 10 ans. (cela demande bien sûr aussi une discipline correspondante)