Alors, maintenant j’ai un peu de temps et je suis devant le bon PC, de sorte qu’on peut formater le texte à peu près correctement.
Un point important d’emblée : Les calculs suivants sont pi approximativement jetés à la volée. Les valeurs indiquées sont grossièrement arrondies et ne remplacent pas un calcul concret et correct avec des logiciels de conseil raisonnables des caisses d’épargne-logement et/ou des banques ou des intermédiaires. Il s’agit plutôt de servir à la compréhension et à l’orientation générale de ce que je considère raisonnable. Ceci n’est aussi que mon avis et pas la seule bonne et meilleure solution.
D’abord une remarque sur 100 000 euros Riester. La plupart des contrats exigent 40 % de somme d’épargne. Avec un montant maximal de subvention de 2 100 euros par an, y compris les allocations, cela fait après les 13 ans mentionnés environ 27 300 euros, intérêts simples et composés négligés, ainsi que les frais de dossier négligés. Ici, on a donc économisé au maximum 30 %. Est-ce que ça marche comme ça ?
Voici ma proposition :
Lui :
50 000 revenu brut
4 % correspondent à 2 000 euros, moins l’allocation de base = 1 846 euros par an, cela signifie 155 euros par mois
Pour une durée d’épargne de 15 ans = 30 000 (40 %), cela signifie 75 000 euros Riester logement.
Elle :
18 000 revenu brut
4 % correspondent à 720 euros, moins l’allocation de base et 1 allocation enfant = 266 euros par an, cela signifie 25 euros par mois.
Pour une durée d’épargne de 15 ans = 10 800 (40 %), cela signifie 27 000 euros Riester logement.
Au total, cela fait 102 000 euros Riester logement, avec un préfinancement de 15 ans à 2,6 % par an sans remboursement, cela fait 221 euros d’intérêts mensuels.
Les 98 000 euros restants doivent être financés. Par exemple un crédit amortissable sur 15 ans en remboursement total !, également à 2,6 % par an (5,7 % d’amortissement) c’est 660 euros par mois et ce crédit est soldé après 15 ans. (sinon engagement à taux plus court et/ou amortissement selon les besoins, ce qui réduit la mensualité mais augmente le risque)
Total : 1 061 euros par mois (+KFW, puisque les conditions sont presque les mêmes partout)
Après 15 ans, il reste donc « seulement » le remboursement du crédit Riester selon les conditions en vigueur.
Ce calcul prend en compte pour l’élément Riester la « subvention optimale la plus élevée en proportion, sans surdimensionner inutilement cet élément et élimine le risque de taux. Cependant, c’est aussi la variante la plus chère mensuellement. Mais même en choisissant un crédit amortissable avec un capital résiduel (mensualité plus faible), cela devrait toujours être raisonnablement contrôlable en termes de risque.
Les taux d’intérêt sont choisis à titre d’exemple et peuvent, voire doivent différer, notamment en ce qui concerne le préfinancement Riester.