Crédit avec prêt à annuités et 2 contrats d'épargne logement liés

On ne peut pas faire des calculs en mélangeant n'importe quoi.

Il faut considérer chaque élément séparément et aussi le calculer ainsi. Puis additionner chaque mois en travers.

Mais c'est possible et Excel est un bon début.

On ne peut pas calculer de cette façon en mélangeant n'importe quoi.

Il faut considérer chaque élément séparément et le calculer ainsi. Puis additionner chaque mois en travers.

Mais c'est possible et Excel est un bon début.

Je m'étais déjà dit que ce serait trop simple.

Le plus simple est de représenter les flux de paiements dans Excel. En-tête du tableau environ Date | Capital restant dû | Intérêt | Amortissement | Annuité .... Sur toutes les paiements nets par mois (au début le décaissement du prêt, puis les intérêts et l'amortissement jusqu'à la fin) le taux de rendement interne est calculé. Tu peux comparer cette valeur.

Comme je l'ai dit, si l'on ne comprend pas un produit ou s'il y a trop de rendez-vous / rachats / flux de paiements, on se perd et il vaut mieux s'abstenir. Mon avis

Avec un revenu net de 4 400 EUR, les 34 % sont assez confortables, même en cas d’arrivée d’un enfant. Cependant, il manque l’information sur la répartition du revenu entre l’homme et la femme.

Je trouve qu’il est plus difficile d’obtenir des prêts amortissables sur 20 ans ou plus longtemps. Au moins, les caisses d’épargne et les banques Raiffeisen avec lesquelles nous avons parlé semblent ne pas proposer ce genre de prêts en principe. Certaines caisses d’épargne n’offrent même pas 15 ans ou seulement sous certaines conditions.

Chez de nombreux fournisseurs sur Internet, il semble en revanche souvent y avoir des durées de 20 et 30 ans.

Pour le 1er paragraphe :
Eh bien, c’est clairement une question de prise de risque. Nous avons par exemple un revenu net plus élevé et prévoyons un taux d’épargne maximal de 20 %...

Pour le 2e paragraphe :
On peut le confirmer. Nous avons la grande chance d’avoir à Hanovre la caisse d’épargne locale, qui nous a déjà proposé un prêt amortissable sur 25 ans.

En général sur le sujet :
Nous allons probablement privilégier la flexibilité et payer plus cher en termes d’intérêts. Nous attendons toutefois encore une ou deux contre-offres...

Bonjour,

cette semaine une décision doit être prise et j’ai maintenant reçu une autre offre, qui peut être une alternative à l’offre du 1er message. Je souhaite également la présenter ici et vous demander conseil sur les avantages/inconvénients de l’offre de la Deutsche Bank et de la nouvelle offre de la Hypovereinsbank :

2e Offre (HypoVereinsbank)

Elle se compose comme suit...
--- 1. ---
320.000 EUR prêt amortissable
taux nominal 2,05 % (2,0 % amortissement)
durée 20 ans
10 mois sans intérêts de mise à disposition
remboursement anticipé possible à hauteur de 5 %
pas de modification de l’amortissement possible
1080 EUR mensualité

--- 2. ---
50.000 EUR KFW programme de propriété résidentielle 124
taux nominal 1,50 % (2,26 % amortissement - 1ère année sans amortissement)
durée 10 ans
4 mois sans intérêts de mise à disposition
156,52 EUR mensualité

Ce crédit est garanti par le contrat d’épargne-logement suivant, épargné parallèlement et remboursé après 10 ans :

39.000 EUR capital d’épargne-logement
taux nominal 2,35 %
durée 10 ans
127,14 EUR mensualité (pendant le crédit)
234,00 EUR mensualité (après expiration du prêt KFW)

Charge mensuelle pendant les 10 premières années : 1364 EUR
Charge mensuelle après expiration du prêt KFW, donc à partir de la 11e année : 1314 EUR

Après 20 ans, sans aucun remboursement anticipé, il resterait environ 165.000 EUR de capital dû pour le prêt amortissable.

En résumé, l’offre de la Deutsche Bank coûte environ 110 EUR de plus par mois, mais elle élimine le risque de modification du taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt. Avec l’offre de la HypoVereinsbank, environ 165.000 EUR resteraient à rembourser (sauf remboursement anticipé) après 20 ans. Je ne sais pas comment évaluer/classer ces 165.000 EUR. Prenons le « pire scénario » : si dans 20 ans le taux d’intérêt est à 10 % – et il ne me resterait plus qu’environ 10 ans pour rembourser le capital résiduel jusqu’à la retraite… Alors je devrais payer 2.100 EUR avec un amortissement de 6 % pour solder le capital restant en 9 ans et 10 mois.
Comme dit -> « pire scénario »… le très bon nantissement à ce moment-là (dans 20 ans) n’est pas du tout pris en compte dans ce calcul. Un point positif chez HypoVereinsbank est que nous avons des frais faibles pour un seul contrat d’épargne-logement (1,0 % contre 1,6 % pour la DB et nous n’aurions qu’un seul contrat d’épargne-logement au lieu de deux chez la DB) et, grâce à la charge financière plus faible, nous aurions aussi plus de flexibilité pendant une éventuelle phase d’enfant, car ma femme réduira aussi ses activités à ce moment-là.

Comment évalueriez-vous l’offre A (1er post de la Deutsche Bank, sans capital résiduel, sans risque de modification du taux) par rapport à l’offre B (HypoVereinsbank avec capital résiduel, avec un peu plus de marge) et que conseilleriez-vous ?

Je suis partagé et curieux de vos avis.

Bien cordialement et merci pour votre aide !
Gatho