资金真的足够吗？？

我以后真的不想为了明显更高的利率继续融资这36000欧元。我担心那时利率会达到5%或更高……


你在哪里能找到给个人用的计算器??
我怎么看不到……

银行是否会先用较低的还款额开始，然后10年后再提高还款额？
那我不是在最初的10年里也会因银行利息支付过多吗？

你可以自己算算，5%的利息增长对于这笔金额来说会是多少——我起初也有很大的顾虑，但从未真正计算过。

试着算算——就是5%的增长，然后持续20年。

风险实际上是可控的，也应该是被允许的，因为这样不会让你的月供爆炸式增长，也许你会赢这场赌局。

如果你能负担得起分期付款，并且更喜欢全额偿还贷款，那就这么做吧！没人知道利率水平在10年或20年后会是多少！还清就是还清。追加贷款也意味着你最终支付的房款会更贵。这只是简单的算术。

利率很低，因此你可以将还款额设定得比贷款利率高得多。你只要看看你是否能应付得来。

如果你不需要KFW贷款，你的银行可能会提供类似优良的利率。并非所有的KFW贷款都划算。银行贷款在这段时间内可能会变得昂贵，因为你无法支付较高的还款额。有很多人在KFW贷款期满后出现财务困境。

因此：不要被这些事情搞得头脑混乱。和你的妻子坐下来，一起计算银行的报价，并与你们信任的银行讨论。

祝一切顺利！

当你办妥一切时，给我报个信。

我算了一下，这样大家可以对可能发生的工作量以及KFW续贷的贷款成本有个大致了解。假设借款金额为Lexmaul79提到的36,000.00欧元，利率为4.5%，每年偿还本金1%，全额偿还期限为10年：月还款额为373.10欧元。总费用为44,771.79欧元。因此，假设的KFW续贷成本为8,771.79欧元。真是一笔不小的数目。20年后……这部分我就不计算了。这与KFW贷款的数额根本不成比例。毕竟还得加上前十年的费用。

你忘了KFW贷款是次级评估的——这是一个很大的优势，因此尽管利率不再那么优惠（不过我认为1.25%仍然非常便宜），还是很愿意接受。

老实说，我也不明白这个金额怎么会让人翻车——在总融资25万欧元及以上的情况下，这只是其中一个组成部分。

当然，初期高还款非常好——有能力的人肯定应该这么做。

如果没有能力，当然会花钱——那么到底是应该看最终总额，还是只看你愿意承受的月负担？只要不是投资项目，我会主要看最后一个数值。

哪里说这个数额与KFW贷款不成比例？这就是利率上升时的情况——10年前非常正常。除此之外，如果有通胀的话，也会有所帮助——如果通胀真的存在的话。

你忘记了年金贷款也需要偿还本金。

以你假设的250,000欧元为例：

年金贷款：200,000欧元
贷款利率：2.41%
偿还比例：2%

假设每年额外偿还：5,000欧元

贷款期限：20年

得出结果：月还款额为735.00欧元。
20年后剩余欠款：26,280.74欧元。

如果月最大负担为1,000欧元，KFW贷款可用265.00欧元偿还。

我的计算基于1.25% KFW贷款利率，5%偿还比例，期限10年，贷款金额50,000欧元：

月还款额：260.42欧元
10年后剩余欠款：23,386.05欧元。

KFW续贷假设如下：贷款利率4.5%，偿还比例7.5%，银行会有最终决定权。

月偿还额：233.86欧元，10年后剩余欠款：1,286.51欧元。

如果年金贷款未每年进行额外偿还，20年后情况如下：

年金贷款剩余欠款：97,339.87欧元
KFW贷款剩余欠款确实不值得关心，你说得对。

现在如果只考虑纯年金贷款，情况如下：

贷款金额：250,000欧元
贷款利率：2.41%
偿还比例：3.55%
无额外偿还！
月还款额：993.33欧元
20年后剩余欠款：17,778.28欧元。

如果将20年后的贷款费用进行对比，得到以下结果：

纯年金贷款：56,178.28欧元

混合计算含KFW贷款，且年金贷款有额外偿还：
1. KFW费用：4,635.05欧元，加上续贷费用5,963.72欧元。
2. 年金贷款费用：52,680.74欧元。
总费用：63,279.00欧元，加上剩余欠款26,280欧元。

不过这仅在每年进行额外偿还的情况下成立。若没有额外偿还，情况就很糟糕。