Financement à 110 % en un ou deux prêts ?

Avec la mensualité de 300 €, j’ai mal au cœur. Chaque mois ce montant élevé pour rien et encore rien...

Pourquoi as-tu mal au cœur avec une mensualité (supplémentaire) de 300 € ? Si nous devions - fictivement - financer 400 000 € et payer chaque mois 2 000 € avec un revenu net de 3 000 €, je pourrais comprendre, mais là ? Par exemple, en janvier je reçois une augmentation de salaire, 250 € net de plus par mois - ainsi, la mensualité devient presque imperceptible. Je sais que tu es beaucoup plus conservateur que moi, mais c’est vraiment tout à fait gérable, d’autant plus que la période est limitée.

Et voilà justement le problème, vous avez plus de 30 ans et vous n’avez pas réussi à économiser les frais annexes à l’achat, et maintenant vous vous êtes liés à 300 € de plus par mois en plus du crédit pour la maison.

Ces 15 000 euros ne sont pas vraiment un exploit, cela devrait être couvert par la bourse du travail (VWL) x2 plus quelques euros.

Mais pour vraiment juger correctement, il manque encore des informations.

Ce n’est pas un problème, car nous avons tout calculé plusieurs fois dans les moindres détails et savons que nous pouvons le gérer (très bien).

Informations supplémentaires :
Nous nous sommes rencontrés tard et avions auparavant d’autres priorités et modes de vie. Par exemple, pour moi, les belles voitures étaient importantes, que j’ai toujours payées comptant. Cela m’a coûté énormément d’argent, dont je suis bien conscient et je le regrette aussi avec le recul. Mais on ne peut pas revenir en arrière. Maintenant, les voitures ne m’intéressent plus du tout. Je sais que cela est souvent remis en question ici sur le forum, mais : les opinions et les attitudes changent. À l’avenir, en raison de l’emplacement de la maison - en lisière de forêt et néanmoins à seulement 15 minutes à pied du travail - je n’aurai plus du tout besoin de voiture, ce qui signifie qu’à la revente, nous récupérerons aussi plusieurs milliers d’euros.

Mon ami est orphelin depuis 17 ans. Autrement dit, tout ce que nous, les « normaux », recevons au fil des années en « aides » (et même simplement le logement sans loyer jusqu’au départ) de la part de nos parents, lui ne l’a pas eu. Depuis qu’il a 17 ans, il n’y avait personne pour payer le permis de conduire, la première voiture, ni même le loyer et la nourriture. Je ne parle même pas des cadeaux à Noël ou aux anniversaires. Ses parents ne lui ont rien laissé non plus, ce qui veut dire qu’il était complètement seul en tant qu’élève (!) et devait tout financer lui-même et il n’a longtemps rien pu économiser.

Ensuite, il faut considérer que le loyer de notre appartement de 2 pièces est déjà d’environ 1 000 € actuellement. Je n’ose pas imaginer où sera le loyer dans 25 ans, alors que notre mensualité de crédit sera d’environ 400 € (et nos revenus seront aussi plus élevés).

L’épargne logement en question n’est bien sûr pas la seule, il y en a encore deux autres, mais qui ne seront exigibles que plus tard. En plus, il y a d’autres assurances, contrats de retraite, etc.
Le préavis de mon employeur est d’ailleurs de seulement 6 € (c’est incroyable). L’épargne logement bientôt exigible dont on parle a été alimentée par moi sans préavis.

Et comme je l’ai déjà plusieurs fois mentionné, il n’est simplement plus possible d’épargner à temps face à l’augmentation actuelle des prix de l’immobilier. À la fin, nous aurions par exemple épargné 40 000 € l’année prochaine (nous avons actuellement aussi des fonds propres, mais nous les utilisons autrement), mais nous ne trouverions plus de maison à moins de 250 000 € – qu’aurions-nous gagné ? Nous pourrions dire que nous avons économisé les frais annexes à l’achat, hourra, mais le besoin de crédit serait quand même plus élevé qu’il ne l’était jusqu’à présent.
D’autant plus que la maison que nous avons trouvée est tout simplement le bien parfait pour nous, tant en termes d’équipement que d’emplacement. Nous n’aurions pas trouvé mieux, j’en suis sûr à 95 %.

Déclaration pleine de sagesse de vie, témoignant d’un plan clair et de la détermination. On croit volontiers que même sans une grande quote-part de fonds propres, il y a suffisamment de substance derrière.

Je le dis, moi dont l’aversion pour les prêts à la consommation est sans doute bien connue. Cela ne changera pas non plus.

Le financement à 110 % ne doit pas être embellie par rapport aux coûts totaux, mais un prêt de 245 000 € ne me semble pas critique avec deux personnes ayant un revenu complet. Bien sûr, c’est dommage l’argent payé à la banque sous forme d’intérêts au début. Mais ne pas acheter maintenant pour économiser d’abord les frais annexes est aussi inutile et très probablement un jeu à somme nulle. Si c’était un prêt de 450 000 €, ce serait autre chose.