Financement à 110 % en un ou deux prêts ?

Calcule cela mieux avec précision. Un prêt à la consommation sur 10 ans... ils ne sont généralement pas très avantageux. Il faut calculer précisément.

Fais aussi attention à ne pas tomber dans un piège. Cela ne signifie pas que la banque avec laquelle tu souhaites faire le financement immobilier ne voudra plus accompagner le financement si le prêt à la consommation apparaît dans ton calcul...

Merci pour le conseil que ceux-ci ne sont pas très avantageux. Nous allons examiner cela de près.

La (une) banque nous avait dit qu'il leur était égal comment les frais annexes d'achat étaient financés, cela pouvait être un prêt à la consommation ou de l'argent des parents (totalement irréaliste), ils financeraient de toute façon le prix d'achat en totalité, mais rien au-delà.
L'autre banque a tout calculé ensemble, c'est-à-dire le prix d'achat plus les frais annexes d'achat.

Vous pouvez poster les conditions. Sinon, juste une piste de réflexion. [Küche] peut également être financé à taux bas. La rénovation peut se faire petit à petit. Sinon, comment ça se présente ? Revenu net, salarié, etc. ?

Oui, cela peut aussi être vrai. Pourtant, prudence. Un prêt à la consommation entraîne une demande de renseignements et une inscription à la Schufa. De plus, cela augmente les charges mensuelles. Si cela s'intègre bien dans votre calcul, c'est très bien. Si cela devient juste, alors prudence, cela peut être le facteur décisif qui fait que le "scoring" à la banque qui vous avait initialement dit que vous obteniez le financement recule soudainement... ce n’est pas obligé, mais c’est possible.

Notez aussi que pour un prêt à la consommation de 10 ans, non seulement le taux est moins favorable, mais bien sûr aussi la période de remboursement. Et donc aussi le montant des mensualités. Rembourser 30 000 EUR en 10 ans entraîne une mensualité plus élevée que de répartir cela sur 25 ans ou une durée encore plus longue.

La raison pour laquelle on fait cela (à part le fait que la plupart des banques ne veulent plus financer plus de 100 %) est mathématiquement que l’on essaie, par une partie de prêt à la consommation, de réduire le taux d’endettement et ainsi obtenir un meilleur taux d’intérêt pour le financement immobilier. En d’autres termes, les coûts supplémentaires du prêt à la consommation doivent être compensés par une éventuelle économie sur le reste du financement immobilier... ça peut parfois fonctionner...

Vous pouvez poster les conditions. Sinon, juste une piste de réflexion. On peut aussi financer la cuisine à bas coût. La rénovation peut se faire progressivement. Qu’en est-il autrement ? Revenu net, emploi, etc. ?

Votre proposition serait donc de payer immédiatement les charges annexes plutôt que la cuisine et la rénovation ? Mais il ne resterait alors pas un centime en réserve ou en fonds d'urgence. C’est très risqué.

Sinon, tout est réglé. L'accord de financement d’un montant alors purement fictif, mais même plus élevé, nous a déjà été donné par deux banques.

Un prêt à la consommation entraîne une demande de renseignements et une inscription dans la Schufa. De même, les charges mensuelles augmentent.

Notez également que pour un prêt à la consommation de 10 ans, non seulement le taux est moins avantageux, mais bien sûr aussi la durée de remboursement. Et donc, le montant des mensualités. Rembourser 30 000 € en 10 ans entraîne une mensualité plus élevée que d’étaler le remboursement sur 25 ans ou plus.

La raison pour laquelle on procède ainsi (sans compter que la plupart des banques ne veulent plus financer plus de 100 %) est mathématique : on essaie, par un prêt à la consommation partiel, de réduire le taux d’endettement et ainsi obtenir un meilleur taux pour le financement immobilier. Autrement dit, les coûts supplémentaires du prêt à la consommation doivent être compensés par une économie potentielle sur le reste du financement immobilier... cela peut parfois marcher...

Bien sûr, les coûts du prêt à la consommation de 10 ans viendraient s’ajouter dans la variante ci-dessus. Par exemple : 1000 € pour la mensualité du financement immobilier plus 300 € pour la mensualité du prêt à la consommation.

Nous pensions que les avantages de cette variante résidaient d’une part dans le fait qu’après 10 ans une grande partie aurait déjà été remboursée et qu’ensuite on ne paierait plus que la maison en elle-même. Et d’autre part, que les intérêts (ils étaient de 2,1 % dans l’exemple initial) ne seraient calculés que sur le prix d’achat et pas sur 26 000 € de plus. Et ces 2,1 % représentent un taux d’intérêt assez intéressant pour un financement à 100 % – que nous n’obtiendrions toutefois qu’en finançant autrement les frais annexes.

Quand j’entre les 26 000 € dans la partie d’un comparateur en ligne, il me donne un taux d’intérêt de 1,99 %.

Le calcul est un peu bancal. Si tu n’as pas les 26 000 dans le financement immobilier, alors tu dois les financer par un prêt à la consommation. Tu ne paies pas 2,1 % sur les 26 000 mais avec le prêt à la consommation c’est plutôt 5 % (ce taux d’intérêt est inventé par moi mais il sera nettement plus élevé que les 2 %).

Faites-vous proposer les deux et comparez ensuite. Mais pas les taux d’intérêt. Comparez toujours le coût total. C’est le plus simple... c’est-à-dire la somme de tous les paiements.

Pour que vous ne compariez pas des pommes et des poires, il faut prendre encore une chose en compte. Si vous faites un prêt à la consommation sur 10 ans, alors vous remboursez cette partie plus rapidement. Pour être équitable, il faudrait aussi prendre cela en compte dans un financement immobilier complet (si une banque accepte), donc aussi un remboursement (pour une partie) plus rapide. Cela réduit logiquement le coût total parce que tu paies des intérêts sur une période plus courte.