110% वित्तपोषण एक या दो ऋणों में?

300€ की किस्त पर मुझे परेशान अनुभूति होती है। हर महीने बिना किसी कारण के इतना बड़ा राशि...

300 € (अतिरिक्त) किस्त पर तुम्हें क्यों बुरा लगता है? मान लीजिए अगर हम 400,000 € का वित्तीयरण करते और 3,000 € नेट आय में से हर महीने 2,000 € देना पड़ता तो मैं समझ सकता था, लेकिन इस तरह नहीं? उदाहरण के लिए, मुझे जनवरी में वेतन वृद्धि मिली, 250 € नेट प्रति माह ज्यादा — इससे किस्त लगभग महसूस ही नहीं होती। मुझे पता है कि तुम मुझसे कहीं अधिक सतर्क सोचते हो, लेकिन यह सचमुच आसानी से संभाला जा सकता है, खासकर जब यह अवधि सीमित है।

और असल में समस्या यह है कि वे 30 वर्ष से ऊपर हैं और खरीदी के अतिरिक्त खर्च के लिए बचत नहीं कर पाए हैं और अब घर के लिए ऋण के अलावा 300 евро अतिरिक्त बोझ उठा लिया है।

ये 15000 यूरो असल में कोई खास उपलब्धि नहीं है, यह शायद दोगुनी वीडब्ल्यूएल और कुछ अतिरिक्त यूरो कवर कर सकते हैं।

लेकिन इसे सही ढंग से आंकने के लिए और जानकारी की जरूरत है।

यह कोई समस्या नहीं है क्योंकि हमने सब कुछ कई बार विस्तार से गणना की है और जानते हैं कि हम इसे (अच्छी तरह) संभाल सकते हैं।

अतिरिक्त जानकारी:
हमने देर से मुलाकात की और पहले हमारी प्राथमिकताएं और जीवनशैली अलग थीं। उदाहरण के लिए, मुझे अच्छे कारें पसंद थीं, जिन्हें मैं हमेशा नकद भुगतान करता था। इससे मैंने बहुत पैसा खर्च किया, जो मुझे पता है और बाद में मुझे इसकी शिकायत भी हुई। लेकिन अब मैं इसे वापस नहीं कर सकता। अब मुझे कारों से कोई मतलब नहीं है। मुझे पता है कि इस फोरम में लोग इसे अक्सर शक की नजर से देखते हैं, लेकिन विचार और दृष्टिकोण बदल जाते हैं। आगे चलकर, घर की स्थिति - जो जंगल के किनारे है और काम से केवल 15 मिनट की पैदल दूरी पर है - के कारण मुझे कार की बिल्कुल जरूरत नहीं पड़ेगी, जिसका मतलब है कि बेचने पर कुछ हजार यूरो और मिलेंगे।

मेरा दोस्त 17 साल से अनाथ है। मतलब, जो कुछ भी हम "आम लोग" वर्षों में "सहायता" (चाहे वह बिना किराए के रहना हो जब तक कि हम चले जाएं) अपने माता-पिता आदि से पाते हैं, वह उसे नहीं मिला। जब से वह 17 साल का हुआ, कोई भी नहीं था जिसने उसके ड्राइविंग लाइसेंस, पहली कार, या सिर्फ किराया और खाने-पीने का खर्चा दिया हो। क्रिसमस या जन्मदिन के गिफ्ट्स की तो बात ही छोड़ो। उसके माता-पिता ने भी कुछ नहीं छोड़ा, मतलब कि वह विद्यार्थी (!) के तौर पर पूरी तरह अकेला था, उसे सब कुछ खुद ही चलाना पड़ा और वह लंबे समय तक कुछ भी बचा नहीं सका।

फिर यह ध्यान रखना होगा कि हमारी 2-कमरे की किराये की कीमत वर्तमान में लगभग ~1,000 € है। सोच भी नहीं सकता कि 25 वर्षों में किराया कितना होगा, जबकि हमारी कर्ज की किस्त तब ~400 € होगी (और हमारी आय भी तब कहीं ज्यादा होगी)।

जिन्हें बिठाने वाला बचत प्लान की बात हुई है, वह अकेला नहीं है, अभी दो और भी हैं जो बाद में देय होंगे। इसके अलावा अन्य बीमा, पेंशन योजनाएं आदि हैं। हमारी कंपनी से अग्रिम राशि वास्तव में केवल 6 € है। जिस बचत योजना की बात हो रही है वह मैंने बिना अग्रिम अवधि के जमा की है।

और जैसा कि अक्सर कहा गया है, जो वर्तमान में रियल एस्टेट क्षेत्र में मूल्य वृद्धि हो रही है, उसे बचत करके पीछे नहीं छोड़ा जा सकता। अंततः, हम उदाहरण के तौर पर अगले वर्ष 40,000 € बचा पाएंगे (जैसा बताया गया है हमारे पास मौजूदा स्वयं की पूंजी है, लेकिन हम उसे विभिन्न तरह से उपयोग करते हैं), फिर भी हम 250,000 € से कम की कोई घर नहीं पा पाएंगे — तब हमारा क्या फायदा होगा? हम कह सकते हैं कि हमने खरीदी के अतिरिक्त खर्च बचाए, जय हो, लेकिन ऋण की आवश्यकता अभी भी ज्यादा होगी जितनी अब है।

साथ ही, जो घर हमने पाया है वह हमारे लिए एकदम सही है, जैसे कि उसकी सुविधाएं और स्थिति। ऐसी किसी अन्य संपत्ति को पाना अब संभव नहीं था, मैं इसमें 95% सुनिश्चित हूं।

जीवन में समझदारी भरा बयान, जो एक स्पष्ट योजना और लक्ष्यप्राप्ति को दर्शाता है। इससे आसानी से विश्वास हो जाता है कि बिना बड़ी स्व-पूंजी अनुपात के भी पर्याप्त मूलधन मौजूद है।

मैं कहता हूँ, जिसकी उपभोक्ता ऋणों के प्रति अरुचि ज्ञात होनी चाहिए। यह कभी नहीं बदलेगी।

110% वित्तपोषण को अब कुल लागत पर अच्छा नहीं कहा जाना चाहिए, लेकिन 2 पूर्ण आय अर्जक के मामले में मैं 245k€ का ऋण गंभीर नहीं मानता। यह स्पष्ट है कि यह पैसे का नुकसान है जो पहले समय में ब्याज के रूप में बैंक को दिया जाता है। लेकिन इस राशि के साथ अभी न खरीदना और पहले अतिरिक्त खर्चों को बचाना भी अनावश्यक है और लगभग निश्चित रूप से एक शून्य-योग खेल है। अगर यह अब 450k€ का ऋण होता, तो यह कुछ और होता।