El primer paso se dio hoy

3,4% pero la deuda restante me habría parecido personalmente demasiado arriesgada.

Acabo de calcular un ejemplo. He partido simplemente de 200T€ y, como no querías saldo pendiente, asumí una amortización total en 30 años.

Préstamo 200T€
Tasa de interés 3,6%
Fijación de interés 30 años
Cuota 909€
Saldo pendiente después de 20 años 91.621,33€
Saldo pendiente después de 30 años 0€

alternativamente
Préstamo 200T€
Tasa de interés 3,4%
Cuota 909€
Saldo pendiente después de 20 años 82.724,86€
Después los intereses se reajustan.
Con aproximadamente 5,75% de interés se alcanza el punto de equilibrio.
Es decir, con un interés futuro del 5,75%
= saldo pendiente después de 30 años también 0€

Todo lo que esté por encima del 5,75% de tasa de interés esperada, naturalmente favorecería el plazo de fijación de interés de 30 años.

Pero como aparentemente también quieres pagos extraordinarios, he calculado algunos ejemplos para ello.
Con una amortización extraordinaria anual de 600€, el punto de equilibrio está en un 7,1% de tasa de interés esperada después de 20 años. (plazo aprox. 27,5 años)
Con una amortización extraordinaria anual de 1200€, el punto de equilibrio está en un 9,5% de tasa de interés esperada después de 20 años. (plazo aprox. 25 años)
Con una amortización extraordinaria anual de 1800€, el punto de equilibrio está en un 16,0% de tasa de interés esperada después de 20 años. (plazo aprox. 23,5 años)
Suponiendo una cuota constante.

Quien planifique pagos extraordinarios regulares, debería no elegir un plazo de fijación de interés demasiado largo.

explicado claramente :)

Quisiera señalar algunos puntos sobre el tiempo:
si la tasa de interés sube por encima del 3,6% en los primeros años, las amortizaciones especiales en el crédito serían un error. El dinero debería invertirse mejor a la tasa de interés más alta (esto es lógico pero a veces uno es simplemente miope) y nadie puede contar con amortizaciones especiales seguras, de lo contrario se podrían haber aceptado cuotas más altas desde el principio.
y en segundo lugar:
miren la evolución de las tasas de interés de los últimos 20 años. En aquel entonces estábamos entre el 7,5 y el 9%... quien afirme que eso nunca podrá volver a pasar, posiblemente comete un gran error.

si el interés subiera por encima del 3,6% en los primeros años, los pagos anticipados en el crédito serían erróneos. El dinero debería invertirse mejor al tipo de interés más alto (en realidad es lógico, pero a veces uno simplemente es miope)

No lo entiendo. Si tengo una fijación de interés de 20 años, me da igual cómo evolucione el interés.
Si dices que debo invertir mi dinero al 3,6%, tienes que mostrarme un banco que sea lo suficientemente seguro y que realmente lo haga :) Todos esos bancos que publicitan cuentas de ahorro al 4 % son todo menos serios. Cada pago anticipado es útil, pues desplaza los pagos anuales en favor de la parte de amortización.

y nadie puede contar con pagos anticipados seguros, de lo contrario uno podría haber aceptado cuotas más altas desde el principio.

Con esto ves que es completamente individual cómo las personas planifican su financiación. Nuestro plan de financiación se basa casi exclusivamente en pagos anticipados. Hemos mantenido la cuota mensual lo más baja posible para tener la mayor flexibilidad. Planificamos firmemente un 5-10% de pagos anticipados cada año.

Es probable que haya tipos de interés altos al final. Pero lo que no quieres entender es que si con un 9 % de interés te queda una deuda residual por debajo de 30 000, eso duele menos que haber pagado durante 20 años demasiados intereses.

Todos esos bancos que publicitan cuentas de ahorro a plazo fijo con un 4 % no son en absoluto serios. Cada amortización anticipada es útil, porque desplaza los pagos anuales a favor de la parte del capital amortizado.

y de nuevo partes de la situación actual de los tipos de interés. ¿Qué haces si en 10 años obtienes un 5 % en cuentas de ahorro a plazo fijo? ¿Amortizaciones anticipadas?

Es posible que los tipos de interés sean altos al final. Pero lo que no quieres entender es que si con un interés del 9 % aún tienes una deuda pendiente inferior a 30 000, duele menos que haber pagado demasiados intereses durante 20 años.

Si tienes una deuda pendiente de 30 000, entonces no hay problema, pero muchos créditos son tan malos que la deuda pendiente después de 10 años es tan alta que ni siquiera se pueden pagar los intereses, y eso sucede (puede suceder) cuando se aceptan plazos demasiado cortos.

Por supuesto, cada uno debe decidir por sí mismo, pero el riesgo suele pasarse por alto.