La première étape a été franchie aujourd'hui

3,4% mais le reste de la dette m'aurait personnellement paru trop risqué.

Je viens de faire un calcul d’exemple. Je suis simplement parti de 200 000 € et comme tu ne voulais pas de crédit résiduel, j’ai supposé un remboursement complet sur 30 ans.

Prêt 200 000 €
Taux d’intérêt 3,6 %
Fixation du taux 30 ans
Mensualité 909 €
Capital restant dû après 20 ans 91 621,33 €
Capital restant dû après 30 ans 0 €

alternativement
Prêt 200 000 €
Taux d’intérêt 3,4 %
Mensualité 909 €
Capital restant dû après 20 ans 82 724,86 €
Ensuite, les intérêts sont renégociés.
À environ 5,75 % d’intérêt, on atteint le point mort.
c’est-à-dire qu’à un taux d’intérêt futur de 5,75 %
= capital restant dû après 30 ans également 0 €

Tout ce qui dépasse un taux d’intérêt attendu de 5,75 % plaiderait bien sûr pour la durée de fixation du taux de 30 ans.

Comme apparemment tu souhaites aussi des remboursements anticipés, j’ai calculé quelques exemples ici.
Avec un remboursement anticipé annuel de 600 €, le point mort est à un taux d’intérêt attendu de 7,1 % après 20 ans. (durée environ 27,5 ans)
Avec un remboursement anticipé annuel de 1200 €, le point mort est à un taux d’intérêt attendu de 9,5 % après 20 ans. (durée environ 25 ans)
Avec un remboursement anticipé annuel de 1800 €, le point mort est à un taux d’intérêt attendu de 16,0 % après 20 ans. (durée environ 23,5 ans)
En supposant une mensualité constante.

Donc, ceux qui prévoient des remboursements anticipés réguliers ne devraient pas choisir une fixation du taux d’intérêt trop longue.

clairement expliqué :)

Temps Points, je voudrais encore souligner :

si le taux d'intérêt dépasse 3,6 % dans les premières années, les remboursements anticipés pour le crédit seraient une erreur. L'argent devrait alors être placé au taux d'intérêt plus élevé (logique en réalité, mais parfois on est simplement aveugle à ses propres opérations) et personne ne peut vraiment compter sur des remboursements anticipés certains, sinon on aurait pu envisager directement des mensualités plus élevées.

et deuxièmement :

regardez l'évolution des taux d'intérêt des 20 dernières années. Nous étions alors entre 7,5 et 9 %... celui qui affirme que cela ne peut plus jamais arriver fait peut-être une grosse erreur.

si le taux d’intérêt dépasse 3,6 % pendant les premières années, les remboursements anticipés seraient une erreur dans le crédit. Il vaudrait mieux alors placer l'argent à ce taux d'intérêt plus élevé (c’est en fait logique mais parfois on est simplement aveugle au fonctionnement)

Je ne comprends pas cela. Si j’ai une fixation du taux d’intérêt de 20 ans, peu importe complètement où le taux évolue.
Si tu penses que je devrais placer mon argent à 3,6 %, il faut que tu me montres une banque suffisamment sûre qui le fait aussi :) Toutes ces banques qui font de la publicité pour des comptes à vue à 4 % ne sont rien d’autre que peu sérieuses. Chaque remboursement anticipé est utile, car il décale les paiements annuels au profit de la part de remboursement du capital.

et personne ne peut vraiment compter sur des remboursements anticipés possibles en toute sécurité, sinon on aurait pu accepter directement des mensualités plus élevées.

Cela montre que c’est complètement individuel comment les gens planifient leur financement. Notre plan de financement repose presque exclusivement sur des remboursements anticipés. Nous avons maintenu la mensualité aussi basse que possible pour avoir le plus de flexibilité possible. Nous prévoyons de manière fixe 5 à 10 % de remboursement anticipé chaque année.

C’est tout à fait possible qu’à la fin les taux soient plus élevés. Mais ce que tu ne veux pas comprendre, c’est que si tu as encore un capital résiduel inférieur à 30 000 avec un taux à 9 %, cela fait moins mal que d’avoir payé trop d’intérêts pendant 20 ans.

Toutes ces banques qui font de la publicité avec des comptes à terme 4 %, ne sont pas sérieuses du tout. Chaque remboursement anticipé est judicieux, car il décale les paiements annuels en faveur de la part amortissable.

et encore une fois, tu pars de la situation actuelle des taux. Que feras-tu quand dans 10 ans tu auras 5 % sur le compte à terme ? Remboursements anticipés ?

Il est tout à fait possible que les taux soient élevés à la fin. Mais ce que tu ne veux pas comprendre, c’est que si tu as encore une dette résiduelle inférieure à 30 000 avec un taux de 9 %, cela fait moins mal que d’avoir payé trop d’intérêts pendant 20 ans.

si tu as une dette résiduelle de 30 000, ce n’est pas un problème, mais beaucoup de crédits sont si mauvais que la dette résiduelle après 10 ans est si élevée qu’on ne peut même plus payer les intérêts, et cela arrive (peut arriver) quand on accepte des durées trop courtes.

Bien sûr, chacun doit décider pour soi, mais le risque est souvent sous-estimé.