第一步已于今天迈出

3,4%，但剩余债务对我个人来说太有风险了。

我刚刚算了一个例子。我现在简单地假设贷款金额为200,000欧元，并且因为你不想有剩余贷款，所以假设是在30年内全额偿还。

贷款 200,000欧元
利率 3.6%
利率固定期限 30年
月供 909欧元
20年后剩余本金 91,621.33欧元
30年后剩余本金 0欧元

替代方案
贷款 200,000欧元
利率 3.4%
月供 909欧元
20年后剩余本金 82,724.86欧元
之后利率将重新确定。
大约在5.75%的利率时达到盈亏平衡点。
也就是说，未来利率为5.75%
= 30年后剩余本金也为0欧元

任何高于预期利率5.75%的情况，当然会支持选择30年的利率固定期限。

但由于你似乎还想进行额外还款，我也算了一些例子。
每年额外还款600欧元时，20年后的盈亏平衡利率为7.1%（期限约为27.5年）
每年额外还款1200欧元时，20年后的盈亏平衡利率为9.5%（期限约为25年）
每年额外还款1800欧元时，20年后的盈亏平衡利率为16.0%（期限约为23.5年）
前提是月供保持不变。

因此，如果经常计划进行额外还款，利率固定期限不应选择过长。

解释得很清楚 :)

时间点我还想补充几点：

如果利率在前几年超过3.6%，那么在贷款中进行特别还款是不正确的。那时资金应更好地以较高的利率进行投资（其实很合逻辑，但有时候人们就是视而不见），而且没有人能确定一定会有可能的特别还款，否则早就可以接受更高的月供了。

其次：

看看过去20年的利率走势。当时我们处在7.5%到9%之间……谁声称这种情况绝不会再次发生，可能会犯一个大错误。

如果头几年利率超过3.6%，那么在贷款中进行额外还款就是错误的。那时候钱还是应该按更高的利率投资（其实很合逻辑，但有时候人们就是目光短浅）

我不理解。如果我有20年的固定利率，那利率怎么变化其实完全无所谓。 如果你认为我应该以3.6%的利率投资我的钱，你得给我看一家足够安全并且真的这么做的银行 :) 所有那些宣传4%活期存款的银行都一点也不靠谱。每一次额外还款都是有意义的，因为它能将年度支付中的利息部分转移为本金部分。

而且也没人能确定一定能进行额外还款，否则就可以直接接受更高的月供了。

这说明每个人的融资计划完全是个性化的。我们的融资计划几乎完全基于额外还款。我们把月供保持得尽可能低，以获得最大的灵活性。我们计划每年固定进行5-10%的额外还款。 高利率在最后出现是很有可能的。但你不愿意理解的是，如果你在9%的利率下还剩不到3万的贷款余额，这比你花20年付了太多利息要好得多，

[QUOTE]这些打着4%活期存款利率的银行，根本不值得信赖。每一次提前还款都是有意义的，因为它把年度支付转向了本金还款部分。[ /QUOTE]

你又是根据当前的利率状况来判断的。如果十年后活期存款利率涨到5%，你怎么办？提前还款吗？

[QUOTE]年底利率高的情况很有可能发生。但你不愿意理解的是，当你利率为9%时，如果剩余欠款低于三万，这比花了二十年支付过多利息还要轻松很多。[ /QUOTE]

如果你剩余欠款只有三万，那问题不大，但许多贷款情况很糟糕，十年后剩余欠款还高到连利息都付不起，这种情况会发生（可能会发生），尤其是贷款期限太短的时候。

当然，这要看每个人自己如何决定，但风险常被忽视。