पहला कदम आज उठाया गया

3.4% लेकिन बची हुई ऋण राशि मेरे लिए व्यक्तिगत रूप से बहुत जोखिम भरी होती।

मैंने अभी एक उदाहरण की गणना की। मैंने अब 200T€ मानकर और यह मानकर कि आप 30 वर्षों के भीतर पूरी तरह भुगतान करना चाहते हैं और कोई बचा हुआ ऋण नहीं चाहिए।

Darlehen 200T€
Zinssatz 3,6%
Zinsfestschreibung 30 Jahre
Rate 909€
Restsumme nach 20 Jahren 91.621,33€
Restsumme nach 30 Jahren 0€

वैकल्पिक
Darlehen 200T€
Zinssatz 3,4%
Rate 909€
Restsumme nach 20 Jahren 82.724,86€
इसके बाद ब्याज को पुनः निर्धारित किया जाएगा।
लगभग 5,75% ब्याज दर पर ब्रेक ईवन होता है।
इसका मतलब है कि भविष्य में 5,75% ब्याज दर पर
= Restsumme nach 30 Jahren भी 0€ होगा।

जो कुछ भी 5,75% अपेक्षित ब्याज दर से ऊपर होगा, वह निश्चित रूप से 30 साल की ब्याज निर्धारण अवधि के पक्ष में होगा।

लेकिन चूंकि आप संभवतः अतिरिक्त भुगतानों (Sondertilgen) की भी योजना बना रहे हैं, मैंने इसके लिए भी कुछ उदाहरणों की गणना की है।
सालाना 600€ अतिरिक्त भुगतान पर ब्रेक ईवन अपेक्षित ब्याज दर 7,1% पर 20 वर्षों के बाद होता है। (अवधि लगभग 27.5 वर्ष)
सालाना 1200€ अतिरिक्त भुगतान पर ब्रेक ईवन अपेक्षित ब्याज दर 9,5% पर 20 वर्षों के बाद होता है। (अवधि लगभग 25 वर्ष)
सालाना 1800€ अतिरिक्त भुगतान पर ब्रेक ईवन अपेक्षित ब्याज दर 16,0% पर 20 वर्षों के बाद होता है। (अवधि लगभग 23.5 वर्ष)
सदैव समान किश्त को मानते हुए।

तो जो नियमित रूप से अतिरिक्त भुगतान करना चाहते हैं, उन्हें ब्याज निर्धारण अवधि को बहुत लंबा नहीं चुनना चाहिए।

साफ़ समझाया :)

समय के बारे में मैं कुछ बातें करना चाहता हूँ:

अगर ब्याज दर पहले कुछ वर्षों में 3.6% से ऊपर चली जाती है तो क्रेडिट में विशेष किस्तें गलत होंगी। पैसा तब बेहतर होगा कि उच्च ब्याज दर पर निवेश किया जाए (असल में यह तार्किक है लेकिन कभी-कभी हम बस दृष्टिहीन हो जाते हैं) और निश्चित रूप से किसी को भी विशेष किस्तों की उम्मीद नहीं करनी चाहिए, अन्यथा वह सीधे उच्च किस्तें सहन कर सकता था।

और दूसरी बात:

पिछले 20 वर्षों की ब्याज दर की प्रवृत्ति को देखो। हम उस समय 7.5 से 9% के बीच थे..... जो दावा करता है कि ऐसा फिर कभी नहीं होगा, शायद वह एक बड़ी गलती कर रहा है।

अगर शुरुआती वर्षों में ब्याज 3.6% से ऊपर चला जाए तो क्रेडिट में खास भुगतान गलत होगा। उस पैसे को बेहतर होगा कि उच्च ब्याज दर पर निवेश किया जाए (वास्तव में यह तार्किक है लेकिन कभी-कभी हम बस दृष्टिहीन हो जाते हैं)

मैं इसे समझ नहीं पा रहा हूँ। यदि मेरी ब्याज दर 20 वर्षों के लिए स्थिर है, तो ब्याज की दिशा में भले ही कोई फर्क पड़े, मुझे कोई फर्क नहीं पड़ता। अगर आपको लगता है कि मुझे अपने पैसे 3.6% पर निवेश करने चाहिए, तो मुझे एक ऐसी बैंक दिखानी होगी जो पूरी तरह सुरक्षित हो और ऐसा करे :) ये सारे बैंक जो 4% की टर्म डिपॉजिट की विज्ञापन करते हैं, वे बिल्कुल भी विश्वसनीय नहीं हैं। हर खास भुगतान सार्थक होता है क्योंकि यह वार्षिक भुगतान को ऋण चुकौती के पक्ष में बढ़ाता है।

और कोई भी निश्चित खास भुगतान की उम्मीद नहीं कर सकता, नहीं तो लोग सीधा उच्च किस्तें स्वीकार कर लेते।

इससे पता चलता है कि हर व्यक्ति अपनी वित्तीय योजना कैसे बनाता है, यह पूरी तरह व्यक्तिगत है। हमारी वित्तीय योजना लगभग पूरी तरह से खास भुगतानों पर आधारित है। हमने मासिक किस्त को यथासंभव कम रखा है ताकि अधिक से अधिक लचीलापन हो सके। हम हर साल निश्चित रूप से 5-10% खास भुगतान योजना बनाते हैं।

अंत में उच्च ब्याज की संभावना अच्छी तरह से हो सकती है। लेकिन जो आप समझना नहीं चाहते, वह यह है कि यदि 9% ब्याज पर आपकी शेष ऋण राशि 30,000 से कम है, तो यह उतना दर्दनाक नहीं होता जितना 20 सालों तक अधिक ब्याज चुकाना।

ये सारी बैंकें जो 4% टेगियल्ड खातों का विज्ञापन करती हैं, वे बिल्कुल भी भरोसेमंद नहीं हैं। हर अतिरिक्त किश्त देना फायदे का सौदा है, क्योंकि यह सालाना भुगतान को चुकाने के हिस्से की ओर बढ़ाता है।

और फिर तुम वर्तमान ब्याज दर की स्थिति से सोच रहे हो। अगर तुम्हें 10 साल बाद टेगियल्ड पर 5% मिलता है तो क्या करोगे? अतिरिक्त किश्तें?

अंत में उच्च ब्याज दर होना संभव है। लेकिन तुम यह नहीं समझना चाहते कि अगर 9% ब्याज पर तुम्हारी बाकी बकाया राशि 30,000 से कम है, तो यह कम दर्दनाक होता है बजाय इसके कि 20 साल तक ज्यादा ब्याज चुकाना पड़े।

अगर तुम्हारी बाकी बकाया राशि 30,000 है तो कोई समस्या नहीं, लेकिन कई ऋण इतने खराब होते हैं कि 10 साल बाद बाकी बकाया इतनी अधिक होती है कि ब्याज भी चुकाया नहीं जा सकता और यह तब होता है (हो सकता है) जब किसी ने बहुत कम अवधि चुनी हो।

बेशक यह हर व्यक्ति को खुद फैसला करना होता है लेकिन जोखिम को अक्सर नजरअंदाज किया जाता है।