¿Financiamiento posible? Casa unifamiliar 155 m²

Buen día,

como actualmente también estamos en conversaciones de financiación y ambos somos muy precavidos, todavía tenemos cierta incertidumbre sobre si podremos afrontar la amortización mensual.

Salario 1: 2600 netos (con tendencia a aumentar)
Salario 2: 2400 netos (definitivamente en aumento anual, ya que es funcionaria) --> en 3 años 3000 netos - ahí se mantiene por ahora.

Edad: 29 y 23

Ingreso neto total actual: 5.000€
Se planean hijos en aproximadamente 6 años

Casa: 400.000€ - 420.000€
Terreno: 100.000€
Costes adicionales de construcción: 70.000€

Capital propio: 50.000€
Reservas para el futuro, que no se deben incluir en la financiación: 30.000€
Reservas adicionales de contratos de ahorro para vivienda/contratos que queremos usar como amortización especial en aproximadamente 2-3 años: 15.000€
No hay créditos en curso, 2 autos en pleno funcionamiento con 60.000 kilómetros.

Monto del crédito: aproximadamente 550.000€

Después de la primera conversación, la amortización es de aproximadamente 1.600€ mensuales, según la duración/banco/tipo de préstamo puede variar.
Plazo aproximadamente 32 años. 3% de amortización.

Somos muy ahorrativos y actualmente ya guardamos alrededor de 2.000€ solo para la casa. Los primeros 6 años seguramente podremos amortizar bien, también en forma de amortizaciones especiales.

Definitivamente será más difícil cuando llegue el primer y también el segundo hijo y la señora trabaje a tiempo parcial.

Debido al estatus de funcionaria y la flexibilidad del trabajo a tiempo parcial, aquí seguramente tenemos una ventaja y no tenemos que vivir solo con un sueldo.

1.600€ ciertamente no es poco, pero pienso que definitivamente es factible. ¿Qué opinan?

Hui, también soy funcionaria y gano 2.400 netos - ¿a dónde tengo que ir para en tres años dar un salto definitivo de 600 euros? ¡Yo también quiero eso!

Los 1.600 deberían ser factibles.
No olvides que la prestación por maternidad/paternidad está limitada a 1.800 euros. Con 200+1.800+2.600 = 4.600 debería ser posible, creo.
Pero tu esposa debe tener claro que entonces tendrá que volver a trabajar (aunque sea a tiempo parcial), más de un año en casa sería ya difícil o imposible.
Si no fuera posible, habrá que considerar reducir la amortización durante un determinado período, son tan jóvenes, en mi opinión no hace falta amortizar continuamente al 3%.

Creo que ese es un estante demasiado alto para ustedes. No puedo entender cómo alguien con 5k netos (posiblemente -PKV) Y deseo de tener hijos puede siquiera pensar en financiar 550k. Para mí, personalmente, serían al menos 2k menos de ingresos.

Entonces han estado ahorrando para la casa durante 2 años, lo cual ya es algo positivo.
Personalmente, encuentro que los ingresos son también demasiado ajustados, especialmente cuando haya niños, para la cantidad del préstamo.

Entonces, en cuanto al aumento de salario, yo solo contaría con 300€. Eso es realista en 3 años. 2.400€ netos y 23 años suena a un servicio superior. Probablemente significaría un ascenso obligatorio a A10 y un aumento máximo de un nivel de experiencia. En Hesse eso representa alrededor de 200 a 250€. Si ustedes se casan y hay un suplemento familiar, entonces serían aproximadamente otros 80€ netos más. Los 600€ los recibirán solo si cambian la clase impositiva, pero entonces tendrán menos en consecuencia. En cuanto a la cuota, eso sería un gran compromiso y seguramente uno trabajará a tiempo completo y el otro a tiempo parcial (más del 50%) para no trabajar solo para la casa. Escribes que son muy necesitados de seguridad, por lo que las cuotas altas podrían afectar el estado de ánimo. Nosotros con 200€ más netos tenemos una cuota de 730€. Con eso se puede dormir tranquilo.

Entonces la amiga definitivamente entrará en licencia de maternidad con A13, eso es 100% seguro.
Así que siempre tendremos el salario asegurado, lo cual es definitivamente muy bueno.

Entiendo que el tiempo en que la mujer no trabaje en absoluto o solo al 20-50% cuando lleguen los niños no será fácil y habrá que vivir con mucha austeridad. Como dije, actualmente ya vivimos de forma muy austera y sabemos lo que significa ahorrar para un proyecto así y para el sueño de una casa unifamiliar.

Actualmente, sin embargo, estoy considerando si no deberíamos ajustar la tasa de amortización al 2,5% y alcanzar así una cuota de aproximadamente 1.400€ o algo así. También creo que de esta manera ganaríamos un poco más de seguridad.

No obstante, pienso que también podríamos cubrir 1.600€. Claro que siempre depende mucho del nivel de vida. Los primeros años, cuando lleguen los niños, no habrá vacaciones... Definitivamente tenemos una actitud muy "tradicional" y pensamos al respecto con mucha más diferenciación que la sociedad actual.

Como dije, somos conscientes de que la mujer también tendrá que volver a trabajar, tanto como sea posible. Eso no es ningún problema, especialmente en el sector público. El lugar de trabajo está en la misma localidad donde construiremos. Por lo tanto, tenemos mucha flexibilidad aquí.

Con muy alta probabilidad, mi salario también estará por encima de los 3.000€ netos para esa fecha. Por supuesto, no puedo contar eso completamente, pero debo tenerlo en cuenta. Además, tenemos una buena cantidad de capital propio reservado, del que podríamos echar mano en "tiempos difíciles" y una parte podría usarse para la amortización.

Además, en los primeros 6-7 años podríamos amortizar alrededor de 2.500€. Aquí también podríamos ajustar un poco la cantidad y reservar algo.

También sería interesante si otro banco pudiera ofrecer un ajuste en la tasa de amortización, tal vez 2-3 veces durante todo el plazo. Actualmente no nos ofrecieron esto en nuestra oferta. Esto sería muy útil para las fases difíciles cuando la mujer esté en casa.

Por supuesto, todo es un asunto de cálculos...