¿10 años (0,99%) o 15 años (1,40%)?

Para mí fue muy sencillo.

No tuve que pensar mucho.

2,2 % fijo por 30 años

Prefiero pagar un poco más de intereses antes que tener miedo cada vez que cambien las tasas.

Si aún puedes permitirte la cuota con un 5 %, hazlo.

Pero si 1700 euros son el 0,99 %, entonces vaya problema si suben los intereses.

Encuentro vuestra financiación demasiado exagerada. Ahora suena bien, pero quiero señalarlo ya que no lo he leído en ninguna parte:

Con 1700 y un 34 %, probablemente ganáis alrededor de 5000 €. Eso era lo que ganábamos mi esposa y yo, o incluso un poco más, antes de comenzar con la planificación familiar. Luego viene la prestación por paternidad/maternidad, la esposa trabaja solo a tiempo parcial, posiblemente cuotas de guardería, etc. Vuestro neto se reducirá considerablemente en los próximos 10 a 15 años; así que esos 34 % pronto serán el 50 o 55 % del neto total. Además, están los gastos adicionales, los seguros, el préstamo del coche, las vacaciones, etc. A la larga, realmente será justo.

También tuvimos ese tema y nos pareció igualmente “asco” pagar tanto interés. Pero especialmente en los primeros años, dedicar tanto del ingreso mensual solo para la casa no fue ni será una opción para nosotros. Mejor tomad un plazo más largo y permaneced flexibles.

Me gustaría actualizar.
Financiaremos el 45% de la suma a 10 años con un 0,93% y el 55% de la suma a 15 años con un 1,40%. Además, tendremos un contrato de ahorro para vivienda con al menos 180.000 BSS como seguro parcial. Según cómo evolucionen los intereses, se utilizará después de 10 o 15 años (o no se utilizará). Como se puede volver a refinanciar ambos préstamos después de 7 años y espero un nivel de interés a largo plazo japonés (por supuesto, solo es una sensación, porque si no, todos los estados del sur quebrarían), también creo que se hará para asegurarse otros 10/15 años baratos.

Sé que “el alemán” gusta de asegurarse para todos los escenarios peores posibles, pero prefiero amortizar más y más rápido que pagar intereses. En 7 años podré contar si mi plan funcionó, similar a la gente que hace 7 años también apostó por préstamos a 10 años. Un aumento del 1% en los intereses no nos sacaría del camino por mucho tiempo.

Saludos,
Lukas

¡Vamos, ahora te estás tomando el pelo a ti mismo!

El contrato de ahorro para vivienda no es gratis, te ahorras la comisión de apertura. Pero te cuesta los intereses que ahorrarías si amortizaras directamente.
Y “x” tiene que ser una suma bastante considerable, con dos periodos previos (que, por cierto, también se podrían haber pagado a un préstamo), no lograrás llenarlo.

Y con un contrato de ahorro para vivienda de 180.000, el riesgo por supuesto disminuye bastante. Ahí podrías haber hecho directamente un plazo de 20 o 25 años para una parte. Esto está medio improvisado para poder decir “Hey, conseguí un interés barato a 10 años”. Es el mismo efecto que con un préstamo inmediato de ahorro para vivienda. Solo que amortizas un poco en la prefinanciación.

Pero claro, visualmente tienes tus 10 años, tu esposa algo de seguridad.

Me parece que vuestra financiación es demasiado alta. Suena bien ahora, pero quiero señalarlo porque no lo he leído en ningún lado:

Con 1700 y un 34% ganaréis alrededor de 5000 €. Eso fue lo que ganamos mi esposa y yo también, o un poco más, antes de empezar a planificar la familia. Luego llega la prestación por maternidad/paternidad, la esposa trabaja solo a tiempo parcial, posiblemente tarifas de guardería, etc. Vuestro neto se reducirá significativamente en los próximos 10 a 15 años - así que el 34% pronto será el 50 o 55% del neto total. Después vienen los costos adicionales, seguros, crédito del coche, vacaciones, etc. A la larga se vuelve realmente ajustado. Nosotros también pasamos por eso y nos pareció bastante “desagradable” pagar tantos intereses. Pero especialmente en los años jóvenes, tomar tanto del ingreso mensual solo para la casa no fue ni es una opción para nosotros. Mejor tomad un plazo más largo y mantened flexibilidad!

¿Eso significa que habéis decidido no comprar una casa?

No me parece tan alto. Quiero decir, con un volumen total de casi 600.000 euros, tenemos que pedir un préstamo de 465.000. Con la amortización actual y un interés constante, necesitaríamos unas 27-29 años para pagarlo. Entonces tendríamos entre 56 y 58 años. Así que en principio aún tendríamos 8-11 años para reducir la amortización en caso de problemas (por ejemplo, durante un año con un segundo hijo). Por cierto, las tarifas de guardería son 140 euros. Ya lo hemos averiguado. Los niños están planeados en 3-6 años y hoy en día mi esposa quiere trabajar al menos al 70% (después del año de baja por maternidad). Para entonces, mis 62.000 euros deberían haberse incrementado a por lo menos 70.000-75.000. Por eso no creo que la proporción (salario/crédito) alguna vez supere a largo plazo el 35%-40%.

Debido a un coche de empresa, solo hay un préstamo de 120 euros para un Smart. La gasolina también se paga en un 90% con la tarjeta de combustible ya que el Smart solo se usa entre 6.000 y 8.000 km al año. Así que se elimina un gasto bastante grande, en mi opinión. Al final no importa lo que uno gana, sino cuánto dinero queda disponible por tener costos fijos bajos.

¡Vamos, ahora te estás tomando el pelo a ti mismo!

El contrato de ahorro para vivienda no es gratis, te ahorras la comisión de apertura. Pero te cuesta los intereses que habrías ahorrado si amortizaras directamente.
Y “x” debe ser una suma bastante considerable con dos veces el plazo previo (que, por cierto, también se podría haber pagado a un préstamo), no lo consigues completo.

Y con un contrato de ahorro para vivienda de 180.000 el riesgo disminuye considerablemente. Ahí también podrías haber hecho simplemente para una parte 20 o 25 años. Esto está hecho a medias para poder decir “Oye, conseguí el interés barato de 10 años. Es el mismo efecto que con un préstamo de ahorro para vivienda inmediato. Solo que amortizas un poco en la prefinanciación.

Pero claro, visualmente tienes tus 10 años, tu esposa algo de seguridad

Te doy la razón. También solo se hizo por la conciencia y sería tonto hacerlo gratis. Veremos qué hacemos con esto. También hay unos pocos miles más en los contratos de ahorro actuales y, si hay apuro, simplemente se transfiere dinero de los planes de ahorro ETF dos años antes para mantener el número de valoración. Pero como en 7 años especulo con intereses constantes, probablemente ni siquiera lo necesitemos.

: Me gustaría saber por qué decidisteis ahora y por qué. ¿Esperar y ahorrar? ¿Cambiará alguna vez la relación entre el crédito y el salario? Si en los próximos años renunciáis a todo para ahorrar mucho capital propio (quizás máx. 18.000-20.000 al año) podríais haberos comprado la casa igualmente. En 3 años habréis ahorrado entre 50.000 y 60.000 y tras descontar las tasas de inflación del terreno/casa probablemente solo tengáis la mitad más que antes. Entonces tendríais 50 euros menos de crédito que antes. Por supuesto, todo son especulaciones pero creo que no hacéis otra cosa.