10 ans (0,99 %) ou 15 ans (1,40 %) ?

Pour moi, c'était très simple.

Je n'ai pas eu besoin de réfléchir longtemps.

2,2 % fixe pour 30 ans

Je préfère payer un peu plus d'intérêts plutôt que d'avoir peur à chaque variation des taux.

Si tu peux encore te permettre la mensualité avec 5 %, alors fais-le.

Mais si 1700 euros correspondent à 0,99 %, alors bon courage quand les taux augmentent.

Je trouve votre financement beaucoup trop élevé. Ça semble encore bien maintenant, mais je veux signaler quelque chose, car je ne l’ai vu nulle part ailleurs :

Avec 1700 et 34 %, vous gagnez probablement environ 5000 €. Ma femme et moi avions la même chose, voire un peu plus - avant de commencer la planification familiale. Ensuite vient l’allocation parentale, ma femme travaille seulement à temps partiel, peut-être des frais de crèche, etc. Votre net va considérablement diminuer dans les 10 à 15 prochaines années – ainsi les 34 % deviendront rapidement 50 ou 55 % du net total. Ensuite, il y a aussi les charges annexes, les assurances, le crédit auto, les vacances, etc. Cela va devenir vraiment serré sur le long terme.
Nous avons aussi eu ce sujet et avons aussi trouvé vraiment « dégoûtant » de payer autant d’intérêts. Mais surtout dans les jeunes années, se prendre autant du revenu mensuel juste pour la maison n’a jamais été envisageable pour nous. Prenez plutôt une durée plus longue et restez flexibles !

Je voudrais mettre à jour.
Nous allons financer 45 % de la somme sur 10 ans à 0,93 % et 55 % de la somme sur 15 ans à 1,40 %. Parallèlement, nous allons faire courir un contrat d’épargne logement avec au moins 180 000 [BSS] pour une semi-protection. Selon l’évolution des taux, celui-ci sera utilisé soit après 10, soit après 15 ans (ou pas du tout). Comme les deux prêts pourront être refinancés dès 7 ans et que j’attends un niveau de taux à long terme japonais (bien sûr ce n’est qu’un sentiment, sinon tous les États du sud feraient faillite), je pense aussi qu’on le fera pour s’assurer à nouveau de 10/15 ans à taux avantageux.

Je sais que « l’Allemand » aime se protéger pour tous les scénarios catastrophes, mais je préfère rembourser plus et plus vite que payer des intérêts. Dans 7 ans, je pourrai dire si mon plan a fonctionné, comme les gens qui ont parié il y a 7 ans sur des prêts de 10 ans. Une hausse d’un point de pourcentage ne nous dérouterait pas non plus longtemps.

Cordialement,
Lukas

Allez, là tu te moques de toi-même !

Le contrat d’épargne logement n’est pas gratuit, tu évites les frais d’ouverture. Mais il te coûte les intérêts que tu aurais économisés en remboursant directement.
Et « x » doit être une somme assez importante avec deux fois le délai de constitution (qu’on aurait aussi pu verser sur un prêt), tu ne rempliras pas la totalité.

Et avec un contrat d’épargne logement de 180 000, le risque diminue évidemment pas mal. Tu aurais aussi pu simplement faire 20 ou 25 ans pour une partie. C’est du bricolage pour pouvoir dire « Hé, j’ai obtenu le taux avantageux sur 10 ans ». C’est le même effet que pour un prêt immédiat d’épargne logement. Sauf que tu amortis un peu pendant la préfinancement.

Mais visuellement tu as bien tes 10 ans, ta femme un peu de sécurité.

Je trouve votre financement beaucoup trop élevé. Ça sonne bien pour l’instant, mais je voudrais encore souligner un point, car je ne l’ai vu nulle part ailleurs :

Avec 1700 et 34 %, vous gagnez probablement autour de 5000 €. Ma femme et moi avions la même chose, voire un peu plus - avant de commencer à planifier la famille. Ensuite vient le congé parental, ma femme ne travaille qu’à temps partiel, éventuellement des frais de garderie, etc. Votre revenu net va considérablement diminuer dans les 10 à 15 prochaines années - ainsi les 34 % deviendront bientôt 50 ou 55 % du revenu net total. Ensuite s’ajoutent les charges annexes, assurances, crédit auto, vacances, etc. À long terme, ça devient vraiment juste.
Nous avons aussi eu ce sujet et trouvions également très „dégueulasse“ de payer autant d’intérêts. Mais surtout à un jeune âge, consacrer autant du revenu mensuel uniquement pour la maison ne rentrait pas (ou ne rentre pas) en considération pour nous. Prenez plutôt une durée plus longue et restez flexibles !

Donc vous avez décidé de ne pas acheter de maison ?

Je ne trouve pas cela si énorme. Je veux dire, avec un volume total d’environ 600 000 euros, nous devons encore emprunter 465 000. Avec notre remboursement actuel, il nous faudrait environ 27-29 ans au taux d’intérêt constant pour tout rembourser. Nous aurons alors 56-58 ans. Donc, nous aurions en principe encore 8-11 ans pour réduire le remboursement s’il y a des problèmes (par exemple pendant un an à cause du 2e enfant). Les frais de garderie s’élèvent d’ailleurs à 140 euros. Nous nous sommes déjà renseignés. Les enfants sont de toute façon prévus seulement dans 3-6 ans et à ce jour ma femme souhaite toujours travailler au minimum à 70 % (après l’année de congé parental). D’ici là, mon salaire de 62 000 euros devrait avoir augmenté à au moins 70 000-75 000. C’est pourquoi je ne pense pas que le ratio (salaire/crédit) dépasse jamais de manière durable la barre des 35%-40 %.

En raison d’une voiture de fonction, il n’y a qu’un crédit auto de 120 euros pour une Smart. L’essence est aussi payée à 90 % par la carte de carburant, car la Smart ne roule que 6 000-8 000 km par an. Cela enlève à mon avis une charge relativement importante. En fin de compte, ce qui compte ce n’est pas ce que l’on gagne, mais combien d’argent est librement disponible grâce à de faibles coûts fixes.

Allez, là tu te moques de toi-même !

Le contrat d’épargne-logement n’est pas gratuit, tu économises les frais de dossier. Mais il te coûte les intérêts que tu aurais économisés si tu avais remboursé directement.
Et « x » doit être une somme assez importante avec deux fois le délai de carence (que l’on aurait d’ailleurs aussi pu verser sur un prêt), tu ne le remplis pas complètement.

Et avec un contrat d’épargne-logement de 180 000, le risque diminue bien sûr considérablement. Là, tu aurais aussi pu simplement faire 20 ou 25 ans pour une partie. C’est bricolé pour pouvoir dire « Hé, j’ai obtenu le taux avantageux sur 10 ans. C’est le même effet que pour un prêt épargne-logement immédiat. Sauf que tu amortis un peu dans le préfinancement.

Mais bien sûr, visuellement, tu as tes 10 ans, ta femme un peu de sécurité

Je te donne raison. C’est aussi juste pour la conscience et ce serait bête que ce soit gratuit. On verra ce qu’on en fait. Il y a quelques milliers aussi sur les contrats d’épargne actuels, et en cas de besoin urgent, on transfère simplement de l’argent deux ans à l’avance depuis les plans d’épargne ETF pour obtenir le nombre d’évaluation. Mais comme je spéculerai sur des taux constants dans 7 ans, on n’en aura probablement même pas besoin.

: Je serais curieux de savoir ce que vous avez décidé maintenant et pourquoi ? Attendre et économiser ? Est-ce que le rapport entre crédit et salaire changera un jour ? Si vous renoncez à tout dans les prochaines années pour mettre beaucoup d’apport personnel de côté (peut-être max. 18 000-20 000 par an), vous auriez quand même pu vous permettre la maison. Dans 3 ans, vous aurez alors économisé 50 000-60 000 et après déduction des taux d’inflation du terrain/maison, vous aurez probablement seulement la moitié de plus qu’avant. Cela fait alors 50 euros de crédit en moins qu’avant. Bien sûr, ce ne sont que des spéculations, mais je pense que vous ne faites rien d’autre non plus.