10年（0.99%）还是15年（1.40%）？

对我来说很简单。

我不需要考虑太久。

30年固定利率2.2%

宁愿多付一些利息，也不愿每次利率变动都感到害怕。

如果你即使利率是5%也能承担得起月供，那就这么做。

但如果1700欧元对应的是0.99%，那么利率上升时可就麻烦了。

我觉得你们的融资压力太大了。现在听起来还不错，但我想提醒一下，因为我还没在哪里看到过这个：

在1700和34%的情况下，你们大概挣5000欧元。我的妻子和我也是这个收入，甚至略高——在开始家庭计划之前。然后会有育儿津贴，妻子只做兼职，可能还有托儿费等等。你们的净收入在未来10到15年会明显减少——这样34%很快就会变成总净收入的50%或55%。然后还有额外费用、保险、汽车贷款、度假等等。长期来看真的会很紧张。
我们也经历过这个问题，也觉得支付这么多利息非常“恶心”。但正是年轻的时候，从每月收入中拿出这么多钱买房，对我们来说也不可行。还是选择更长的贷款期限，保持灵活性吧！

我想更新一下。我们打算用45%的金额，期限10年，利率0.93%进行融资，另外55%的金额，期限15年，利率1.40%进行融资。同时我们会运行一个至少有180,000 BSS的住房储蓄计划以部分保障。根据利率走势，该计划可能在10年或15年后（或者根本不使用）启动。由于两笔贷款在7年后可以再次融资，我预计日本式的长期低利率（当然这只是个人感觉，否则所有南欧国家都会破产），所以我认为会这么做，以便再锁定一次便宜的10年或15年利率。

我知道，“德国人”喜欢为所有最坏情况做保障，但我更愿意多还款、还得更快，而不是多付利息。7年后我可以告诉大家我的计划是否成功，就像7年前那些选择了10年贷款的人一样。利率上涨1%也不会让我们轻易动摇。

此致，

Lukas

拜托，你这是自己骗自己！

住房储蓄合同不是白签的，你省了开办费，但你却失去了如果直接还款本可以节省的利息。而且“x”必须是相当大的一笔钱，还得两次预付（顺便说一句，这笔钱其实也可以直接用来还贷款），你拿不到全额。

而且有180,000的住房储蓄合同风险当然会降低不少。那你完全可以给部分贷款定个20年或25年期限。这都是为了能说“嘿，我拿到了便宜的10年利率”，效果跟住房储蓄即时贷款差不多，只是前期融资时还了一点款而已。

不过，没错，看起来你有你的10年，你老婆也有点保障。

我觉得你们的融资压力太大了。现在听起来还不错，但我想提醒一下，因为我还没看到别人提过：

收入1700和34%时，你们大概赚5000欧元。我和我妻子当时也差不多，甚至更多一点——在开始计划生育之前。然后有育儿津贴，妻子只做兼职，可能还有托儿费等等。你们的净收入在未来10到15年里会明显减少——所以34%的贷款比例很快可能变成总净收入的50%甚至55%。然后还有附加费用，保险，汽车贷款，度假等等。长期来看真的很紧张。
我们也经历过这个问题，也觉得付这么多利息很“恶心”。但正因为年轻时每月从收入中拿这么多只为房子，我们也是觉得不合适。还是选择更长的贷款期限，保持灵活性吧！

那就是说你们决定不买房子了？

我倒不觉得压力那么大。我的意思是，总额将近60万欧，我们还得贷款46.5万。按照目前的还款比例，利率不变的话，大概需要27到29年才能还清。那时我们56到58岁。理论上还有8到11年时间，如果有问题还能降低还款额（比如二胎那年）。顺便说一下，托儿费用140欧。我们也查过了。孩子计划还是3到6年后，而且目前我妻子打算带完一年产假后至少工作70%。到那时，我的62000欧收入应该会涨到70000到75000欧。所以我也不认为收入/贷款比例会长期超过35%到40%。

因为有商务车，汽车贷款只有120欧买Smart的贷款。燃油费90%用加油卡支付，因为Smart每年只开6000到8000公里。这样就减少了相当大的一块开销。我觉得最终不是赚多少关键，而是因为固定开支少有多少可支配收入。

来吧，现在你自己在逗自己呢！

住房储蓄合同不是白来的，你省了开户费。但它让你付出了本该通过直接还款节省下来的利息。
而且“x”必须是一个相当可观的金额，两次预付款（顺便说一句，这些钱本来也可以用来偿还贷款）你才还不上全额。

而且，180,000的住房储蓄合同，风险自然大大降低了。那你本来也可以直接做个20年或25年的部分贷款。这都是为了能说“嘿，我拿到了便宜的10年利率。”这和即时住房储蓄贷款的效果是一样的。只是预融资期稍微还了点款。

但显然，从表面上看你有了你的10年，你老婆也有些安全感

我同意你。这也只是为了良心而做，如果白做那就笨了。我们会看看怎么处理它。当前住房储蓄合同上还有几千块，如果紧急用钱，提前两年从ETF定投转钱进去以保持计分数。但因为我预期七年内利率不变，我们可能根本用不上它。

：我想知道你们现在决定了什么，为什么？是选择等待和存钱吗？贷款和收入的比例会改变吗？如果你们在接下来的几年里放弃一切，积攒大量的自有资金（可能每年最多18,000到20,000），那你们其实也能负担得起这栋房子。三年后你们将存下50,000到60,000，扣除地价和房价上涨后的通货膨胀率，预计你们的存款只比之前多一半。那样贷款金额比之前少50欧元。当然这都是猜测，但我想你们也没做别的对吧。