我们可以资助什么？

你好，

经过几年对拥有自己房子的想法不断盘旋在脑海中后，我们决定勇敢地踏上这段冒险之旅。几年前我们从北部搬到了慕尼黑，起初必须适应这里的建设成本。冲击已经过去，价格这些年也没有明显改善，所以就是“现在或永不”。

由于我们俩都比较讲安全感，因此我们在考虑实际能够负担得起什么。目前我们看中慕尼黑南部/西南部的一处房产，预算大约是800,000欧元（+/-25,000）。不过先介绍一下我们自己：
- 30 + 32岁
- 收入：3,400 + 4,500欧元/月（不含圣诞奖金、夜班费和假期奖金），全职40小时
- 计划在2-4年内生孩子
- 自有资金：160,000欧元 / 其中20,000欧元作为缓冲资金
- 一套产权公寓：价值115,000欧元，剩余贷款65,000欧元 - 已出租，自负盈亏
- 月储蓄总额：约4,500欧元（+/-200欧元）

支出：
- 当前冷租金：810欧元 + 180欧元附加费用
- 车辆租赁：300欧元/月（含保险和税费）
- 燃油费：150欧元/月
- 餐饮费：500欧元/月
- 娱乐费：400欧元/月
- 旅游费：800欧元/月
- 其他：300欧元/月

如果有了孩子，3,400欧元的工资会降至约2,100欧元（育儿假期间更少）。在你们看来，80万欧元的预算可行吗？

我们已经拿到了多家银行的贷款承诺，但面对这么大的金额还是心里有点忐忑。更何况没有家庭资金支持，我们完全靠自己打拼，未来也必须继续靠自己努力。

如果有了孩子，3400欧元的工资会减少到大约2100欧元（育儿假期间当然更少）。你们认为80万欧元是可行的吗？

可行的（否则不会有多家银行提供贷款），前提是你们两个人都工作一辈子。问题是你们是否愿意每个月向银行支付3000欧元以上，或者是否有其他选择，比如购买一套公寓，或者多花点时间通勤。此外，你们的生活方式也会受影响，尤其是有了孩子之后。

你们必须决定一所房子对你们来说值多少钱。

哇……这是一个必须清楚地意识到无法偿还的金额。这里只能希望慕尼黑的房价继续上涨或者不崩盘，并且20年后能有利润出售。因为30年每月支付3000欧元的分期，我是没兴趣的。

这对我来说也太激烈了。收入很不错……但自有资金应该明显更高。对于这个规模来说，50%肯定是一个让人安心的好比例。我们有120万，大约70万自有资金。这样搭配很好，贷款也在可控范围内。房子的价值也总是明显高于自有资金。这样几乎没有风险。

你们需要把多少自有资金投入到购置附加费用中？中介费、土地购置税？还剩下什么，至少能让你们拥有你们房产的一块砖头吗？我（在泰国）支付了14.5%的附加费用，也就是说，如果你们的数字也是这样，加上2万欧元的缓冲，房产只剩下2.4万欧元，也就是3%。自找死路……
你们也不幸没有资格获得任何补助（如建房儿童补助）。

你们必须把多少自有资本投入到购房附加费用中？中介费、房产交易税？是否还有剩余，至少能拥有你们房产的一块砖？我在（泰国）支付了14.5%的附加费用，也就是说，如果你们的数据也是这样，且留出2万欧作为缓冲，那房产本身只剩下2.4万欧，也就是3%。自杀式操作……
你们也很遗憾没有资格获得任何补贴（购房儿童金）。

这是一个很好的观点。拜仁的房产交易税、公证费和土地登记费大约占购房总价的6%。中介费没有上限，但我曾在慕尼黑地区看到含增值税的费用为3.57%。

如果房产价格是80万欧元，那么已经有8万欧元消耗掉。剩下的只有6万欧元，再减去缓冲金。这意味着92.5%的贷款比例。

如果情况真是如此，且80万欧元之外还有购房附加费用，那么我认为自有资本不足，无法进行健康的融资。

而且你们还没有孩子。撇开父母育儿假期和暂时收入减少的问题，慕尼黑在儿童看护方面费用并不便宜。