我们的融资方案

嗯，我已经说了那个人给我的所有东西。我没有更多的数据。

没有利率吗？还是我只是哪里看漏了？

关于住房储蓄合同：这里银行顾问不仅要告诉你金额，还必须告诉你后续费用是多少（通常是1%）以及每年的处理费用（通常在10到30欧元之间）。

正如你已经正确理解的那样，你在分配后（你那边是11年后）通过住房储蓄合同偿还232000欧元的银行贷款。你已经积蓄了八万多欧元，剩余部分现在必须归还给住房储蓄合同。这当然不是无息的，而是像等额本金贷款一样计息。住房储蓄合同的优点是你今天就已经知道了整笔款项的利率。这利率相当可观，因为如果这里写着例如5%，那么只有当11年后利率明显高于5%时，它才划算。分配后还会有一个溢价需要支付，也是在四位数范围内。只有有了这些数字，你才能进行比较。根据你们的数据，我计算出的利率大约是3.5%。这其实不太理想。

关于利息，银行顾问在某种程度上误导了你们。利息仅适用于银行贷款的头11年和KFW贷款的20年利率保障部分。剩余金额当然不是无息的，住房储蓄贷款的利息他也省略了。这样一来，还得增加几万欧元的额外费用。在我看来，这个报价不可靠，因为他没有告诉你们重要的事项。我个人不想在那里签约。如果他跟你们说，如果11年后利率低于住房储蓄合同中约定的利率，你们不必接受分配，那他从原则上说是对的，但那样的话，你们这11年支付的费用明显高于单纯的等额本金贷款。

我的观点是：用住房储蓄合同完全可以做出良好的融资方案。但这总是取决于具体细节。如果不完全理解这种结构，最好不要碰。你应该时刻知道自己在什么情况下有哪些选择。如果连系统都不理解，那就没意义了。比如“如果想减少还款额会发生什么？”“如果想提前还款（提前还款算在哪三个部分中的哪个？）” “我能延长还是缩短融资期限？”

我只能同意大多数前面的发言者。几周前，我们在Interhyp得到了非常好的咨询，并与一家大型德国银行签订了贷款合同。
之前我们从保险公司/建房储蓄银行那里获得过报价。带有建房储蓄合同的报价不一定差。
不过我认为，必须有适合自身情况，才值得选择这种方案，而不是纯粹的年金贷款。

我从多次咨询和无数思考中得出的结论：

带有建房储蓄合同的贷款可能更安全，但通常像一块巨石一样不灵活。尤其是当需要暂时降低每月负担时。
就我看，年金贷款则更适合此类需求。若有幸不知道钱该放哪儿，额外还款就非常重要且高效。

从你们的“情况”来看（通过这些微不足道的信息只能大致判断），应该始终意识到可能失业、家庭规划、疾病等风险，
以及有时每月可支配收入可能比现在更少。

因此，我们决定不购买以利率锁定为意义的安全感（我认为30年利率锁定也没必要），而是买以灵活性为意义的安全感。

如果你们觉得没有百分之百理解别人给你们的产品，一定要问清楚。
即使需要解释2次或3次。
如果是一个诚实靠谱的财务顾问，他会解释清楚并帮你找到适合的产品。

祝你们成功！

嗨，今天在许多天之后，终于收到了我们邮件的回复，我在邮件中问经纪人他是否有带有额外25,000欧元的最新报价。这是回复：

尊敬的H先生，

我计算了几种方案，得出结论，1300欧元的分期付款不足以确保融资的安全建立。
如果您仍然收到竞争对手的报价，并且您觉得合适，请务必将其发给我以供审核。

如有任何问题，我乐意为您提供帮助。

诚挚的问候

Michael G.....

你好？？？这是怎么回事？

我现在不太清楚你们是跟谁在一起以及向谁咨询。此外，我认为不仅要关注每月的还款额，还要关注还款比例和贷款期限。事先应该设定一个每月负担的绝对上限，然后找到一个符合这一要求的产品！

如果这就是邮件的全部内容，我觉得非常薄弱。也许可以考虑咨询其他理财顾问？我与Interhyp的经验非常非常好，不过我觉得这也有点运气成分，取决于坐在你面前的是谁。

嗨，是的，我们也和Interhyp有联系。也和Hüttig & Rompf有联系。是的，这就是整封邮件。真奇怪。起初可以，经过22年后结束了，突然因为多了2.5万欧元就不行了。

我们也不太在意还款额，而是一直说最多大约1300欧元。