建设项目400k：增加多少层？

你说的不是自有资金，而是融资需求？

所谓的贷款比例，即房价（包括附加建筑费用）与外部资金需求的比率。

如果房子价格是350,000欧元，但需要贷款300,000欧元，那么比例就是86%。注意：实际上是银行视角下房产价值与融资需求的比值。具体影响这个数值的因素我不了解。当然，总预算通常需要更高估计（购房附加费用、融资附加费用、厨房等）。

其实要表达的意思是，尽可能动用更多的自有资金是值得的，有时几千欧元的额外自有资金就能影响利率。

也可以将期限固定为20年，如果10年后利率仍然很低，可以终止贷款并重新签订10年的贷款。虽然前10年支付的费用“过多”，但获得了20年的保障。优点是：10年后抵押贷款额度可能会明显好于现在。

优势：十年后贷款额度应该会比现在高得多。

如果在前十年由于较低的利率还款更多，那么贷款额度当然会更高。

我们有两笔贷款，因为

感谢建议和评估。除了年龄阶段外，还会有更高的分级，因此收入预计会有小幅跃升。公务员体系内总体上仍然可控。你能解释一下两个贷款的想法和概念吗？

当然。我们有两笔贷款，因为这是一个双户住宅，其中一个单元由我们出租。这主要是出于税务原因（清晰分开）。用于出租单元的贷款不会偿还，但每年可进行5%的特别还款（利息在这里可税前扣除）。这笔贷款的金额相当于出租单元的价值，基本上是对出租单元的全额融资（之前已经咨询过税务顾问）。而用于我们自住单元的贷款则是10年全额偿还贷款，利率非常低（0.95%），利息当然不能税前扣除。我们同样可以对这部分贷款每年进行5%的特别还款，我们计划这样做，以期在8年内还清。

理论上，对你们来说，也许签订两笔贷款是有意义的。例如，一个小额10年全额偿还贷款。其余部分则在前10年进行较低还款，且当然有还款变更选项，以便在10年后增加还款额度，使总体还款额与前10年保持一致（或更高）。优势是，一部分贷款以优惠的10年全额偿还贷款融资，其余部分长期保障。但不确定这种做法在实际中是否可行。这个问题需要融资专家或银行来回答，是否该方案可行且有优势。

[QUOTE="Johnny7, post: 255905, member: 44996"

理论上你们或许也可以考虑签订两笔贷款。例如，一笔是10年期的小额全额偿还贷款。剩下的部分期限较长，前10年偿还较低，当然带有还款变更选项，以便在10年后增加长期贷款的还款额，使总还款额恢复到前10年的水平（或者更高）。优点是，其中一部分以优惠的10年全额偿还贷款融资，剩余部分长期有保障。但不确定这在实际操作中是否可行。需要融资专家或银行来回答这种方案是否可行及有利。[/QUOTE]

我刚算了一下。两笔贷款（10年全额偿还和长期贷款）的方案行不通。除非能承担很高的总还款额，否则不行。

所以我认为一笔贷款就够了。贷款期限我不建议，因为每个人情况不同。两个人有三种意见。所以你们就好好考虑一下，权衡大家提到的理由，看看是偏向短期还是长期。和银行好好谈判，把中介的报价带给你们的房贷银行，看能不能谈成。我就是这样做的。

在此再次感谢所有参与者。
与融资顾问和住房银行的预约已经安排好，你们对合理预算的评估也对我有额外帮助。
我会报告接下来的情况。