建筑融资——未来将如何变化？

我们在第一次谈话中被明确告知：“如果房子在退休前没有还清，我们今天就立刻结束这笔交易。” 对我来说这是理所当然的，当我之后了解到其他银行对此竟然处理得那么随意时，我感到很惊讶。

我对此真的是看法很矛盾。 我也非常明确地认为，到退休时这笔贷款必须全部还清。到那时，房子已经有30多年历史，所有的维修和翻修都将开始。或者，如果人已经无法全部照顾房子，那么就必须请“人员”来打理。为此需要钱，否则房子会荒废并且损坏。 从银行的角度，我会非常依赖房产的位置，也可能依赖客户，来考虑退休的问题。显然这不是一个客观的决定，但肯定是在顾问的非正式决策自由范围内。

我正想写，这家银行确实喜欢这么二元化地处理问题，但在我看来，这样做相当狭隘。我更倾向于根据抵押物（可能有多个）和其他信用状况标准来决定。但归根结底，这是一项非常个人化的决定，当然也取决于必须参与的融资银行。我只是想指出，这应该是一个有意识的决定，而不应无条件接受成为教条而不加质疑。

有趣的是，我的银行客户经理说，如果在退休时“还有一点小的剩余金额”未还清，她没有问题。我认为，必须把时间“安排好”，使月供也能保持低水平。其中一个部分的还款期限比退休时间还长，但我并不打算真的让它这样继续，我会在这期间确保在截止日期前解决。

我现在已经制定了一个计划，关于如何操作我各种不同的部分，但我发现超过6到8年的时间范围去考虑是没有意义的。发展太不确定了……孩子开始读大学，是在家乡还是外地？这涉及完全不同的费用……汽车什么时候必须真正更换？工资和生活成本会如何变化？我按照TV-L支付工资，工资大致可以预见……不会有巨大的跳跃，但希望能有通胀补偿。因此，我设定了“近期目标”，当对未来的视野更清晰时，再定义进一步的路径。

至于工作到退休：如果在孩子们经济独立后我能逐渐减少工作时间，我会很高兴，但如上所述……这还得看情况。我很难想象一天之内从全职突然变成全无。

我也完全同意，这个东西必须在退休前还清。

为什么？租户在搬出之前也支付全部租金，租金比你的贷款还高。剩余债务10万欧元或20万欧元、2%的还款率，成本是多少？和租户相比，你总是处于更有利的位置。我不仅希望退休后经济状况良好，现在也希望如此，所以我放弃了高额还款（我目前距离63岁退休只有16年时间——所以下一套房子我更倾向于轻松低额还款）。

为什么？租户直到搬出前都支付全额租金，这比你的贷款还高。

唉，个人对贷款、风险和消费的看法，以及希望将财富传给子女的愿望。

但看看这里人们的愿望和要求：
有些人说，一想到要有贷款就睡不着觉，有些人希望利率能固定30年，甚至只还最少的本息，但同时还有股票定投计划。

我个人现在宁愿多存几欧元，老了有钱用，也不愿把债务拖到将来，最后可能陷入老年贫困。

问题是，我还处于刚开始阶段。也许15年后还清一半贷款，利率依旧像现在这么低廉。到那时，我也会非常轻松地看待这些事情。

遗产传给孩子的愿望。

这一点应该是清单上的最后一项。为了让孩子们过得好而限制自己的人生，等我去世了？不，我想活到死。如果有剩下的给孩子，他们应该开心。如果没有，他们就得自己努力工作。

但可以看出，人们的想法是多么不同。正因为德国人这么胆小，拥有房产的比例才会那么低。例如，南欧国家远远领先于我们。谁有兴趣了解一下贫穷的意大利人通过房地产变得多么富有，可以去谷歌查查。