您的意见：TEUR 370融资可行吗？

早上好，

这里可以看到一个最好的例子，那就是在一家好的银行，合格的咨询是绝对必须的。
原则上我同意你的观点。我们桌上有以下几种融资方式：等额本息贷款、普通的建筑储蓄合同和带Riester的建筑储蓄合同。

普通的建筑储蓄合同是最贵的。
等额本息贷款紧随其后，对我来说最大的问题是，期限是25年，之后还有5年按虚拟6%计算。银行不愿意将期限定得超过25年。
带Riester的建筑储蓄合同是最便宜的，包括后续的课税。

我还有以下的要求，这些要求只有带Riester的合同满足：

最高月供1500欧元，
最长期限25年，且100%还清。
现在月供稍微涨了点，不过我因此终止了我的普通Riester储蓄计划，这样一方面给了我更好的财务空间，另一方面也增加了1万欧的自有资金。

由于贷款期限（准确来说是24年多一点，介于5个月到12个月之间），我有12年时间在退休前为后续征税攒钱，后续征税以42%的税率计算大约是17500欧元，也就是说房贷还清后，每月要支付约112欧元，不考虑利息效应，至于税率是否真的是42%就暂且不论了。我是按照当前最坏的情况来算的。当然，我还得抵消我目前每月154欧（“还”没有孩子）的税收优惠和770欧（税费）（大约37-38年），总额大约是35000欧。
尤其是高收入者，税务返还非常划算。
如果还已婚，联合申报就能获得双倍补贴——不过我这方面不是特别清楚，可能会有误。

如果我不融资这么大一笔钱，我可能会选择15年的等额本息贷款并且高额还款，但对于这个金额我不会这样做。
就我个人而言，在目前利率环境下，我也建议大家找一家能100%融资的银行，哪怕稍微贵点也值得。怎么说呢——我父母当年利率都得付13%。

顺便说一下：
我有一块850平方米的土地，一层错层建筑，面积171平方米，配备良好，这些年我每个月大约支付650欧元利息。租的话，我完全愿意付双倍。考虑通胀，几乎是免费。

祝好

最终关键是，你必须能够承担得起，有良心，最重要的是贷款要“透明”。

我们已经考虑了后续税收的高度，尽管如此，在整个利息收入中，我们仍然比普通贷款更优惠。

为什么Riester建筑储蓄合同的利率比其他贷款形式更优惠，我无法解释。
到目前为止，我还没见过有25年期限、利率为2.8%的等额本息贷款。

你在这个利率下应该已经把后续税收考虑在内（这很难计算），否则你当然无法比较利率……

你好

是的，几乎没有超过20年的固定期限。之后会采用虚拟利率。但因为应该从2%的还款开始，所以期限通常是30年。然后还有特别还款，这样整体期限很快就会低于20年。

是的，税收方面也会采用虚拟利率。在这方面你也不能保证税负会真的如此……

我上面有一句关于后续征税的模糊陈述。
我应缴纳的负担大约在21,000欧元左右。

另外，这个其实挺容易算的。

作为计算虚拟住房补助账户的例子（顺便说一句，国家对该账户计算2%的利息效应）

直到退休的期限38年
每年向住房补助账户缴纳154欧元+770欧元=924欧元，加上2%的利息

住房补助账户的结果大约为53,000欧元，到退休时。
事先我决定一次性支付税负 → 减去30%
53,000 * 70% = 37,100，减去个人税率，最坏情况42%
37,100 * 42% = 15,582欧元的税负

如果有错误请纠正我。

你好

是的，固定期限很少超过20年。之后会采用虚拟利率。但因为应该从2%的还款开始，所以贷款期限通常是30年。再加上特别还款，贷款总期限很快就会低于20年。

是的，税收方面也会采用虚拟利率。在这方面你也不能保证税收负担会完全符合现实……

那么，是否一开始就应该考虑特别还款呢？
我个人觉得不太确定。

有趣的是，你如何将其他来自[Riester]的风险纳入考虑。简单地卖房或出租房子而不用偿还补贴已经不可能了。相比之下，我认为通过[Riester]进行额外的养老保障要安全得多。