Finanzierung mit Bausparer oder klassischem Darlehen?

[baum2020]

Habe 2 Darlehen mit je 10J und 20J Laufzeit, ohne KFW. Jeweils etwas höher als deine aber in etwa gleiches Konstrukt. Mein Zins für 20J ist leicht höher, da ich schon etwas länger zurück abgeschlossen hatte. Habe für das größere Darlehen min. 20 Jahre genommen und mindestens 10 Jahre zwischen beiden Bausteinen. Das gibt mir mehr Sicherheit.
Kannst und willst du Sondertilgen? Eventuell ohne KfW mal anbieten lassen?

Beim Bausparen nicht auf den "Sparzins" achten! Damit erkaufst du dir die Zinssicherheit. Da gleichsam für alle Bau-Sparer der Renditezins niedrig ist, können die "niedrigen" Darlehens-Zinsen "gesichert" werden.

Mit dem Bausparer kannst du ruhiger schlafen...Entscheide dein Risiko! Aber auf jeden Fall Finanzvermittler anfragen damit die dir Konditionenanfragen bei Banken stellen!

 

[Altai]

Es ist halt so, mit dem Bausparvertrag spart man 15 Jahre und dieses Geld wird gar nicht verzinst, während auf die vollen Schulden die ganze Zeit Zinsen anfallen. Deshalb hat man auf jeden Fall nach diesen 15 Jahren eine höhere Restschuld als wenn man gleich mit der Tilgung loslegt (bei gleichem Geldeinsatz).
Dafür gibt es halt die Sicherheit für die Zinsen nach den 15 Jahren.
Ich würde mir mal ausrechnen, welche Differenz der Restschuld zwischen beiden Varianten steht (also Annuitätendarlehen mit sofortigem Tilgungsbeginn und der Bausparvertrag-Variante). Dann findet man auch grob raus, ab welchem Zinssatz in 15 Jahren das eine oder andere Konstrukt günstiger wird.
Kann da @baum2020 nur zustimmen, das ist dann eine individuelle Entscheidung, Sicherheit oder eben "Risiko".

Auch bedenken, in 10 oder 15 Jahren... sind 100€ heute 122 bzw 135€... bei 2% Inflation... die Einkommen steigen auch, das macht sich schon bemerkbar, man kann also auch eine höhere Rate verkraften und gibt trotzdem keinen größeren Anteil des Einkommens fürs Wohnen aus.

 

[DerBaldTilgt]

Alles gute Gedanken. Auch gut, dass ich gerade noch etwas zögere. Durch ein paar Kontakte habe ich heute von den neuen KfW Änderungen insbesondere für KfW 124 ab 01.10.2019 erfahren: bereitstellungsprovisionsfreie Zeit wird erhöht von 4 auf 12 Monate und der maximale Kreditbetrag von 50.000 auf 100.000 Euro, wohl zu 0,5 % Zins. Den Rest, also 180.000 Euro, dann mit Annuität für 20 Jahre Zins binden könnte ein guter Kompromiss sein. Dann gibt es über die Bank sicher einen noch besseren Zins, da kleinerer Betrag. Wenn auch über 20 statt 15 Zins gebunden.

Klingt das nach einer guten Idee?

 

[Baufiexperte]

Guten Morgen, ich befand mich gerade in einer Recherche für mein eigenes Projekt, einen Kurs zum Thema Immobilienfinanzierung und bin nun an deinem Post hängen geblieben. Jetzt kann ich nicht weiter recherchieren, da ich mitbekommen habe, in welchem Dilemma du dich befindest

Es scheint einfach noch nicht rund zu sein, daher ist das zögern sowie "hin und her gerissen sein" verständlich. Ich sehe es übrigens genauso:

• Deine Bedenken zum KFW Kredit sind richtig, nach 10 Jahren wird der Zinssatz neu verhandelt. -> Risiko einer höheren Rate.
• Das Bauspardarlehen hat in der Regel einen höheren Darlehenszinssatz. -> Aktuelle Alternativen könnten daher besser performen.
• Das Vorausdarlehen hat keine Tilgung, die Ansammlung von Zinszahlungen sind somit deutlich höher.
• Zu bedenken ist auch, dass man beim Bauspardarlehen eine erneute Bonitäts- / Objektprüfung durchführen muss. -> Risiko - doch keine Anschlussfinanzierung, umsonst "gespart" plus der inflationäre Verlust.

Da mir nicht alle Hintergrundinformationen für eine Empfehlung vorliegen, hier mal 2 Gedanken aus meiner Praxis, die vielleicht zu einem besseren Ergebnis führen:

1. Flexibel bleiben, die Mischung macht's

Finanzierung mit KFW 100.000€:

a) Höhere Tilgung für den KFW Kredit wählen, ggf. als Volltilger, damit die Restschuld nach 10 Jahren sehr gering ist und ein höherer Zinssatz die neue Rate kalkulierbar und tragbar bleibt (als Beispielannahme könnten 5% Zinssatz in 10 Jahren unterstellt werden).

Und damit das evtl. höhere Zinsrisiko beim KFW in der Gesamtbelastung mit einkalkuliert wird -> b) Hauptkredit mit Mindesttilgung wählen (wahrscheinlich 2-3%) und dafür flexibel mit der jährlichen Sondertilgung (ca. 5%) spielen.

2. Finanzierung mit festen Zinsen ohne KFW, ist aktuell einen Vergleich wert

(Volltilger)Finanzierung über 20-25-30 Jahre. Wer schneller oder flexibler tilgen möchte/kann, arbeitet am besten wieder mit einer jährlichen Sondertilgung.

Fazit:
1. Variante könnte Zinskosten sparen (bitte in Frage kommende KFW-Programme genau studieren und verstehen)
2. Variante ist einfach, transparent und bietet maximale Planbarkeit sowie Sicherheit.

Variante Bausparer käme für mich nicht in Frage, dennoch könnte einer für zukünftige Modernisierungen (vorausschauend einkalkulieren) Sinn machen, um sich in 15-30 Jahren einen zinsgünstigen Modernisierungskredit zu reservieren.

So, dank dir bin ich hier nun angemeldet und verfolge diesen Thread und das Forum natürlich weiter

Solltest du weitere Fragen haben oder nicht weiterkommen schreibe mich gerne an.

In jedem Fall würde ich mich freuen, wenn du uns das Ergebnis deiner erfolgreichen Finanzierungsverhandlungen mitteilst. -> Ich mag HAPPY END'S