क्या भवन वित्त पोषण सलाहकार उपस्थित हैं?

फिर मैंने मेहनत की और गणना की कि KFW क्रेडिट की Anschlussfinanzierung में ब्याज कितना खराब होना चाहिए ताकि Ing-Diba का ऑफर बेहतर हो (मासिक किश्त के आधार पर)।

Ing-Diba क्रेडिट तो जल्दी से गणना हो जाती है।

ऋण राशि: 312,000€
सालाना ब्याज: 2.12%
मूलधन चुकौती: 2%
समय अवधि: 15 वर्ष।

किश्त: 1071€
शेष ऋण राशि: 201,920€

दोनों Sparkassen ऑफर्स में यह थोड़ा मुश्किल हो जाता है, क्योंकि यहां 10 वर्ष बाद KfW क्रेडिट खत्म हो जाता है और पुनर्वित्त की आवश्यकता होती है। यदि हम तीनों ऑफर्स को 10 वर्षों के बाद तुलना करें, तो निश्चित रूप से दूसरा Sparkassen ऑफर (जिसका ब्याज दर 1.99% है) सबसे अच्छा है (क्योंकि आप किश्त में बची राशि को संग्रहित कर विशेष रूप से मूलधन चुकौती के तौर पर उपयोग कर सकते हैं)।

Sparkasse 262,000€ (2.07% ब्याज / 2% चुकौती) + 50,000€ KfW (1.61% ब्याज और 2.22% चुकौती)

पहले 10 वर्षों की किश्त = 889€ Sparkasse + 160€ KfW = 1049€ (और यह 22€ बेहतर है Ing-Diba ऑफर की तुलना में)

15 वर्षों के बाद 262,000€ में से 169,922€ की शेष राशि बची है। (Sparkasse ऋण की मासिक किश्त 15 वर्षों के लिए 889€ बनी रहती है)

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9 वर्षों के बाद (एक वर्ष ब्रेथ प्री होता है) KfW के 50,000€ में से 39,258€ की शेष राशि बची है (इन 10 वर्षों में KfW ऋण की किश्त 160€ थी)। इन्हें पुनर्वित्त करने की आवश्यकता है।

मान लेते हैं कि 10 वर्षों में सबसे अच्छा ऑफर 5% है, तो परिणाम होगा:

*मैंने केवल 10-15 वर्ष के लिए पुनर्वित्त की गणना की है ताकि Ing-Diba के साथ तुलना संभव हो*

किश्त 236€ और शेष ऋण 34,319€

Sparkasse की 15 वर्षों की शेष राशि + KfW की 15 वर्षों बाद की शेष राशि (10-15 वर्षों के लिए 5% ब्याज पर) = 169,922€ + 34,319€ = 204,241€

10-15 वर्षों की किश्त होगी: 1125€ (889 Sparkasse + 236 KfW पुनर्वित्तित)

यदि आप यह सोचें कि हमने पहले 10 वर्षों में Ing-Diba ऑफर की तुलना में 22€ बचाए, तो कुल बचत 2640€ होगी (22×120)। इसे हम शेष ऋण से घटा देते हैं = 201,601€

फिर मैंने गणना की कि पुनर्वित्त क्रेडिट कितना खराब होना चाहिए ताकि 10-15 वर्षों की मासिक किश्त Ing-Diba और Sparkasse दोनों में समान हो।

मुझे 3.35% का मान मिला। इससे नीचे पर मासिक भुगतान कम होगा, और ऊपर पर अधिक होगा (जैसा कि ऊपर 5% के उदाहरण में दिखाया गया है)।

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मुझे पता है ये काफी लंबा पाठ है। क्या यह गणना सही है?

दूसरे Sparkasse ऑफर के लिए जिसमें 1.99% ब्याज है और केवल 40,000 KfW है, मैं एक ब्रेकईवन पुनर्वित्त ब्याज दर 4.2% पर आता हूँ और 15 वर्षों के बाद शेष ऋण 199,779€ है (कम मासिक किश्त के कारण अधिक विशेष चुकौती संभव हुई और कम मासिक किश्त के कारण Anschlussfinanzierung का ब्याज भी ज्यादा हो सकता है जब तक किश्त Ing-Diba के बराबर न हो)।

किसी तरह यह लगातार और अधिक उलझनभरा होता जा रहा है। क्या आप अब 308k, 316k या 312k वित्तपोषित कर रहे हैं? ING-Diba में किस्त 1071 है या 1085? आप ने प्रस्ताव संख्या 2 एक पन्ना पहले 1053 दी थी, यहां अब यह 1049 है और आपको वास्तव में पुनर्वित्तपोषण क्यों करना पड़ रहा है?

मैं स्वीकार करता हूँ कि मुझे KfW ऋणों का कोई अनुभव नहीं है, लेकिन वे निश्चित रूप से 35 वर्षों की अवधि प्रदान करते हैं, सिर्फ ब्याज आवद्धता 10 वर्षों तक सीमित होती है और यह अपेक्षित है कि KfW काफी उच्च ब्याज दर तब तक नहीं लगाएगा जब तक कि कुछ खास न हो, जो कि उस समय सामान्य दरों से अलग हो, है ना!?

जो घर हम चाहते थे वह हमें छीन लिया गया, इसलिए इस थ्रेड की शुरुआत की तुलना में वित्तपोषण की आवश्यकता थोड़ी ज्यादा है।

हाँ, किस्तें अलग-अलग हैं, क्योंकि एक बार तो भवन वित्त पोषक से और दूसरी बार ऊपर बताए गए पुनर्भुगतान कैलकुलेटर से गणना की गई है। महत्वपूर्ण यह है कि मैं तीनों प्रस्तावों की गणना समान रूप से करूँ। मैं यह नहीं बता सकता कि पुनर्भुगतान कैलकुलेटर अलग मासिक किस्त क्यों निकालता है।

हाँ, KfW 35 वर्षों की अवधि के साथ संभव है। 10 वर्षों के ब्याज दर लॉकइन के बाद, KfW भी आपसे पुनर्वित्त के लिए संपर्क करेगा। लेकिन अनुभव से पता चला है कि ये शर्तें बहुत खराब होती हैं और आप बाजार में किसी अन्य बैंक से बेहतर शर्तें प्राप्त कर सकते हैं। हम जहाँ पुनर्वित्त करेंगे वह फिलहाल महत्वपूर्ण नहीं है, महत्वपूर्ण यह है कि Sparkassen के प्रस्तावों में 10 साल बाद पुनर्वित्त आवश्यक है।

ओह, KfW की ब्याज दरें उतनी अच्छी नहीं हैं। बस देखें कि आपको वर्तमान में किसी बैंक से 50,000 € के ऋण के लिए 10 वर्षों की ब्याज लॉकइन के साथ कितनी दर मिलती है (यही दर आपको KfW से मिलती है)। वहां भी आप लगभग 1.6% तक पहुँचेंगे, जो ठीक वही है जो KfW आपको शर्तों के रूप में देता है।

तुम सही हो, मैंने यह गूगल किया, KfW की Anschlussfinanzierung अब शायद सब्सिडीवाली नहीं है और इसलिए कम से कम अब उतनी सस्ती नहीं है।

मैं तुम्हारी जगह, या तुम्हारी स्थिति में, कम से कम 25 (बेहतर 30) साल की ब्याज बंधन के साथ एक तुलना प्रस्ताव जरूर हासिल करता। चाहे अब 10 साल हो, जैसा कि KfW में है, या 15 साल, जैसा कि Ing-Diba में है - तुम हर स्थिति में इस खतरे में हो कि बढ़े हुए ब्याज दरों के कारण बड़ी बची हुई कर्ज राशि को वहन नहीं कर पाओगे।

आगे की वित्तपोषण अक्सर KfW के माध्यम से नहीं की जाती है, क्योंकि बैंक आपको अक्सर बेहतर ऑफर दे सकते हैं, क्योंकि संपार्श्विक मूल्य भी कम होता है।

असल में यह खतरे की बात नहीं है कि पैसा कहाँ से आता है, जब तक ब्याज दर सही हो।