प्रिय समुदाय,
मुझे बाउस्परवेरट्राग विषय पर आपकी राय चाहिए। मुझे पता है, यह यहाँ पहले भी कही जगहों पर चर्चा हो चुका है, लेकिन ज्यादातर मामूली बची हुई कर्ज के साथ।
हमने साल 2020 में एक बहुत अच्छा ब्याज दर पाया था, जो दुर्भाग्य से केवल 10 साल के लिए था। लंबी अवधि के लिए अतिरिक्त शुल्क काफी ज्यादा थे और उस समय ब्याज दरों में वृद्धि की कोई संभावना नहीं थी। आज की दृष्टि से यह समझना कि यह फैसला सही नहीं था मेरे लिए भी स्पष्ट है, लेकिन अब इसे बदला नहीं जा सकता।
हमारी चुकौती दर कम रखी गई थी क्योंकि बाकी उपलब्ध पैसे को हम विशेष चुकौती के माध्यम से जमा करना चाहते थे। साथ ही यह सुरक्षा के लिए भी था, अगर कुछ अप्रत्याशित होता है।
कुल ऋण राशि: 7,70,000 यूरो
तीन हिस्सों में विभाजित:
- बैंक से एन्युटी लोन: 5,30,000 यूरो - अवधि 10 साल - चुकौती 2% - ब्याज दर 0.55%
- 2x KfW ऋण (2 आवासीय इकाइयों के आधार पर): 2,40,000 यूरो - अवधि 10 साल - ब्याज दर 0.95% (+ चुकौती सब्सिडी 36,000 यूरो)
बैंक ऋण पर सालाना 25,000 यूरो की विशेष चुकौती संभव है।
ब्याज बंधन के बाद बकाया ऋण: संभवतः लगभग 5,70,000 यूरो।
अब ब्याज बंधन 2030 में समाप्त होंगे और हमें उस समय के ब्याज दर पर पुनः वित्तपोषण करना होगा। आज कोई नहीं जानता कि 2030 में स्थिति कैसी होगी।
बैंक ने हमें LBS के साथ एक बाउस्परवेरट्राग की पेशकश की है। मैं बाउस्परवेरट्राग के बारे में संदेह और लागतें जानता हूं, फिर भी आपकी राय जानना चाहता हूँ।
बाउस्परकासे: LBS साउथवेस्ट
बाउस्परटैरिफ: ZukunftPlus
जमा ब्याज: 0.01%
अंतिम शुल्क: 1.6%
सकल ब्याज: 1.19% (प्रभावी 1.54%)
चुकौती दर: लगभग 1,000 यूरो
कुल लागत (ब्याज सहित): लगभग 7,000 यूरो।
जमा अवधि में हमें विभिन्न मॉडल सुझाए गए, चाहे मासिक किश्तों या वार्षिक भुगतान के साथ।
विचार यह है कि बची हुई ऋण राशि का एक हिस्सा (जैसे 2 लाख यूरो) बाउस्परवेरट्राग के साथ 1.19% ब्याज दर पर सुरक्षित किया जाए। बाकी राशि भविष्य के ब्याज दरों पर वित्तपोषित करेंगे।
हम अपनी तनख्वाहों से सालाना 25,000 यूरो की विशेष चुकौती कर सकते हैं। यदि हम सावधानीपूर्वक 20,000 यूरो मानें, तो तीन विकल्प बनेंगे:
1) ऋण में विशेष भुगतान -> बचा हुआ ऋण 1,40,000 यूरो कम करूं और फिर 4,30,000 यूरो भविष्य के ब्याज पर वित्तपोषित करूं
2) बाउस्परवेरट्राग -> मैं 2 लाख यूरो (या इसके 55%) को 1.19% ब्याज दर पर सुरक्षित कर सकता हूं (लगभग 3,200 यूरो खर्च होता है) और फिर 3,70,000 यूरो भविष्य के ब्याज पर वित्तपोषित करूं
3) निवेश -> बहुत सकारात्मक रिटर्न के साथ 5% ब्याज पर लगभग 20,000 यूरो "मुनाफा" होगा। इसके साथ मैं बचा हुआ ऋण 1,60,000 यूरो कम करता हूं और फिर 4,10,000 यूरो भविष्य के ब्याज पर वित्तपोषित करूं
आपकी क्या राय है? क्या मैंने कुछ छोड़ दिया है?
और क्या फिलहाल बाजार में LBS की तुलना में बेहतर बाउस्परवेरट्राग हैं?
आपके जवाबों के लिए धन्यवाद।
Zu1) यह सुरक्षित विकल्प है। यहाँ आप बचाए हुए/निवेश किए हुए पैसे को बीच में खर्च करने के लिए प्रलोभन में नहीं पड़ते।
Zu2) मैं इसके बारे में कोई योजना नहीं जानता।
Zu3) आप संभवतः अभी जोखिम-मुक्त 2.3% की बात कर रहे हैं। कोई 5% जोखिम-मुक्त नहीं है।
यदि निवेशित पैसा आपको आकर्षित नहीं करता, तो मैं विकल्प 3 का उपयोग करने की सलाह दूंगा।
मैं स्वयं अभी विकल्प 1 का पालन कर रहा हूँ, जिसमें सालाना 10% चुकौती है (विशेष चुकौती 5% और चुकौती 5%) और इससे मैं अच्छी नींद ले रहा हूँ, जबकि मेरा ब्याज दर 1.68% है और MSCI ETF के साथ अधिक ब्याज आय हो सकती थी। यह मेरे लिए इतना महत्वपूर्ण नहीं है।
मेरे पड़ोसी चार साल पहले निर्माण क्षेत्र में काम शुरू कर चुके हैं और कुछ तो 4-5 साल में पूरा करने की बात कर रहे हैं। ईमानदारी से कहूं तो आर्थिक आज़ादी की संभावना सुनने में आकर्षक लगती है और यह मेरे लिए व्यक्तिगत रूप से ज्यादा महत्वपूर्ण है।