निर्माण वित्तपोषण / सौलत्सिन्सबिन्डुन्ग (सभी ब्याज दर का बंधन) / उपलब्धि ब्याज

क्यों केवल 15 वर्षों के लिए सुरक्षा करनी है? 10 से 15 वर्षों तक का ब्याज बढ़ोतरी इतनी ज्यादा है कि यह बिल्कुल भी लाभदायक नहीं है, खुद गणना करो कि ब्याज कितना बढ़ना चाहिए ताकि वह शून्य पर आ सके या वास्तव में 10 साल की ब्याज प्रतिबंध की तुलना में कोई फायदा हो। बेहतर होगा कि सीधे 20 वर्षों के लिए जाएं (कम से कम ऋण के एक हिस्से के साथ)। यहाँ ज्यादातर 15 वर्षों की तुलना में केवल 0.1% की बढ़ोतरी या बिल्कुल भी बढ़ोतरी नहीं होती। फिर आपके पास बड़ी ऋण राशि पर लंबी ब्याज सुरक्षा होगी। और अगर ब्याज दरें गिरती हैं, तो 10 वर्षों के बाद कोई भी ऋण समाप्त किया जा सकता है। तब आप अभी भी बातचीत कर सकते हैं।

मुझे यह बहुत जोखिम भरा लगेगा कि 10 वर्षों में इतनी बड़ी राशि को फिर से वित्तपोषित करना पड़े।

मैं Variante 2 के संबंध में क्या करूँ?

तो Makler की योजना यह है कि 15 वर्षों के बाद Bausparvertrag संभालेगा। यहाँ 20 वर्षों की Zinsbindung से क्या मिलेगा?

10 वर्षों के बाद Zinsrisiko के बारे में Makler ने यह लिखा है:

मैंने 15 वर्षों की गणना की है और मुझे ऐसा लगता है कि यह आपके लिए सबसे अच्छा समाधान नहीं है।

ब्याज दर 3.21% है और मासिक किस्त 1,579 € है।

"मान लीजिए, आप ऊपर दी गई किस्त 10 वर्षों की Bindung के लिए लेते हैं और Bausparer में Tilgung को 1.8% से बढ़ाकर 2.25% कर देते हैं।
तो आपकी किस्त 1,565 € होगी जैसा ऊपर है, लेकिन आगामी 15 वर्षों में आप 90,720 € के बजाय 113,400 € बचा पाएंगे।
यह 23,000 € 15 वर्ष की Variante में ब्याज के रूप में चला जाता। 10 वर्ष की Variante में यह राशि Tilgung के रूप में आपके पास अतिरिक्त उपलब्ध होती है।

साल 11 से 15 के बीच छोटा जोखिम मैं कम नहीं कर सकता, सिवाय इसके कि आप कुछ Sondertilgung करें। तब यह स्वचालित रूप से कम हो जाएगा।
आपके पास हमेशा Bausparer को विभाजित करने का विकल्प भी है ताकि आप एक अच्छा Mischzins प्राप्त कर सकें।

अतिरिक्त रूप से, आपकी पत्नी को इन 5 वर्षों में कुछ अतिरिक्त आय करने का अवसर है।

यदि 5 वर्षों में वित्तीय स्थिति तंग हो जाए, तो Bausparer की किस्त 630 € से घटाकर 336 € की जा सकती है।
यह आपकी गणना की गई 300 € अधिक बोझ को संतुलित कर देता है।

आप 10 वर्षों में अपनी Riester-Verträge, जो आप अभी जमा कर रहे हैं, उन्हें भी Sondertilgung के रूप में वित्तपोषण में शामिल कर सकते हैं और व्यक्तिगत बोझ को कम कर सकते हैं।

इसलिए आपके लिए कई लचीले विकल्प बनाए गए हैं।"

आप लोग इस बारे में क्या कहते हैं?
वह केवल 300 यूरो अधिक बोझ कैसे निकालता है? मैं तो उच्च Restschuld के Vorausdarlehen पर ही, यदि ब्याज दर उदाहरण के लिए 6% हो, तो प्रति माह 1000 यूरो अधिक ब्याज का हिसाब लगा रहा हूँ। KFW भी संभवतः अधिक होगा।
फिर मेरे पास, भले ही "सिर्फ" 5 वर्षों के लिए, लगभग 2700 यूरो प्रति माह का बोझ होगा Oo

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तो आप लोग Variante 1 के बारे में क्या सोचते हैं जिसमें Riester-Darlehen, 2 KFW और Annuitätendarlehen हो? क्या यह प्रस्ताव फिर अधिक सुरक्षित होगा?
Riester-Darlehen की Zinsbindung 20 वर्षों की होगी। Annuitätendarlehen की केवल 10 वर्षों की।
Riester-Darlehen के दोष तो ज्ञात हैं, परंतु लाभ है Zulagen से तेज Tilgung।

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मैं अभी एक Variante 3 भी निकालवाऊंगा जिसमें केवल 20 वर्षों का Annuitätendarlehen होगा। यहाँ पर केवल 1% Tilgung संभव होगी।
क्या यह ठीक है? या मुझे 10 वर्षों की Zinsbindung के साथ 2% Tilgung करने का प्रयास करना चाहिए? क्या बेहतर होगा?
और क्या हमेशा 15 वर्षों की बजाय 20 वर्षों की Bindung रखना बेहतर है? क्योंकि ब्याज का अंतर ज्यादा नहीं है?

मदद के लिए धन्यवाद।

हैलो चिप्पी

समस्या यह है कि यहाँ सही या गलत जैसा कुछ नहीं है। यह हमेशा काफी महंगा होता है और अंत में आपको खुद ही तय करना होता है कि कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है। मेरी तरफ से मैं सामान्य एनुइटीटियर डार्लेहेन का समर्थक हूँ.. 20 साल की ब्याज प्रतिबंध। इसमें मेरा जोखिम नियंत्रण में रहता है और विशेष भुगतान के माध्यम से मैं खासकर पहले कुछ वर्षों में काफी ब्याज बचा सकता हूँ।

विकल्प 1 में मुझे व्यक्तिगत तौर पर रिएस्टर पसंद नहीं आता, यहाँ कई कारक हैं (अगर आप 10 साल बाद कहीं और जाना चाहें या जाना पड़े, किराए पर जाना आदि... समय के साथ क्या होगा यह कोई नहीं जानता...) जो मेरे लिए अभी पूरी तरह स्पष्ट नहीं हैं। मैं रिएस्टर को जारी रखना पसंद करूँगा और बाद में पेंशन के लिए उपयोग करना चाहूँगा। यह सिर्फ मेरी व्यक्तिगत राय है! यहाँ यह स्पष्ट है कि 10 साल बाद KFW डार्लेहेन खत्म हो जाएंगे, आप इसे कैसे संभालेंगे? शायद आपके पास एक मौजूदा बाउसपारर हो जो KFW डार्लेहेन को बाद में चुका सके।

विकल्प 2 जिसमें बाउसपारर शामिल है, मेरी गणना के अनुसार भी कुछ अस्पष्ट है। आप कृपया पुनः भुगतान योजनाएँ आदि देखें। मुझे लगता है तब यह थोड़ा स्पष्ट होगा। या इसे किसी तीसरे से समझवा लें। अक्सर किसी नई तरह की व्याख्या से भी मदद मिलती है।

हमने वित्तपोषण के संबंध में बीमा से भी बात की है (पेंशन बीमा जो डार्लेहेन को बाद में चुका देता है...) यहाँ भी दूसरी बार देखने पर स्पष्ट हुआ कि ब्याज की हिस्सेदारी मेरी राय में बहुत अधिक है। सिवाय इसके कि पेंशन अनुबंध की ब्याज दर काफी ज्यादा हो... लेकिन दुर्भाग्य से हम भविष्यवक्ता नहीं हैं।

इसी कारण से, पूछताछ करें.. पूछताछ करें... जब तक सभी संशय दूर न हो जाएं। यहाँ इतना पैसा लगा है कि इसे बस इस तरह से हाँ कर देना संभव नहीं है। अपने सलाहकार से फिर से मिलें, सभी भुगतान योजनाएँ देखें। फिर आप अंततः समझ पाएंगे और खुद के लिए सही विकल्प चुन सकेंगे।

एक सामान्य वार्षिकी ऋण के साथ जिसमें 1% प्रारंभिक पूर्ति होती है, आप ऋण को 40 वर्ष और उससे अधिक समय तक चुका देते हैं। 2% पूर्ति के साथ आप कहीं लगभग 30 वर्षों के आसपास होते हैं।

एक छोटी ब्याज अवधि में आपकी किस्त बढ़ सकती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि ब्याज कैसे विकसित होते हैं।

इसलिए मैं 20 वर्षों की ब्याज अवधि की सलाह दूंगा, 3% पूर्ति के साथ, लेकिन तब किस्त बहुत अधिक हो जाएगी।

किस्त 1,400 € से अधिक नहीं होनी चाहिए? संभावित विशेष पुनर्भुगतान के लिए बचत किस्तों का क्या होगा?

पहले विकल्प में आपके पास 220,000 € हैं जिन्हें 10 वर्षों के बाद पुनः वित्तपोषित करना होगा, उसमें क्या अधिक सुरक्षित है?

ज्यादा तो मैं दलाल के उस प्रस्ताव के साथ सहमत नहीं हूँ जिसमें दूसरे विकल्प में एक Riester-ब्लॉक भी लगाने को कहा गया है। खासकर जब वह अभी तक सही तरीके से परिभाषित नहीं है। और बचत किस्त में किसी परिवर्तन के साथ आपके भवन बचत अनुबंध की अवधि बढ़ सकती है या संभवतः आवंटन भी।

ये असल में किस तरह के सलाहकार हैं?

सभी को नमस्ते, नमस्ते चिप्पी,

सबसे पहले – KfW की शर्तें आज से अप्रचलित हो गई हैं।
तुम्हारे विकल्पों के लिए आज से निम्नलिखित ब्याज दरें लागू होती हैं:
KfW 124: 2.85%
KfW 153: 1.90%

प्रश्न:
क्या निर्माण बचत अनुबंध में कोई – न्यूनतम – जमा ब्याज दर नहीं है (मैं अनुबंध विकल्पों के बारे में ज्यादा जानकार नहीं हूं)? अगर मैं तुम्हारे द्वारा दिए गए 504.00 यूरो x 12 महीने और 15 वर्ष की गणना करता हूं, तो मुझे ठीक वही 90,720 यूरो मिलते हैं जो वित्त विशेषज्ञों ने निकाले हैं। इसका मतलब 0% ब्याज दर मानना होगा।

व्यक्तिगत रूप से मैं पुनर्भुगतान विकल्प के साथ प्रस्तावों का समर्थक नहीं हूं, चाहे वह निर्माण बचत अनुबंध हो या जीवन बीमा (सिवाय इसके कि पहले से ही कोई अनुबंध हो जो बचत कर रहा हो)। मैं अधिकतर समान किस्त वाले ऋण को पसंद करता हूं। क्यों, यह नीचे की गणना तुम्हें दिखाएगी:

तुम निर्माण बचत अनुबंध में हर महीने 504 यूरो की बचत करते हो।
अगर तुम ये 504 यूरो हर महीने अतिरिक्त पुनर्भुगतान में लगाते, तो 15 वर्षों में

[*]90,720 यूरो + चक्रवृद्धि ब्याज चुका दोगे।

इस तरह पुनर्भुगतान केवल 15 वर्षों के बाद होगा।

इससे तुम लगभग 22,750 यूरो के चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव को खो दोगे (अगर मेरा एक्सेल सही है)।
साथ ही निर्माण बचत अनुबंध पर तुम्हें 3,360 यूरो की समाप्ति शुल्क भी देनी पड़ती है।
कुल मिलाकर लगभग 26,000 यूरो का अंतर होता है, जिसे बेहतर तरीके से पुनर्भुगतान के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

मेरे विचार में निर्माण बचत अनुबंध का एकमात्र लाभ है सस्ते बाद के ब्याज का वित्तपोषण (15 वर्षों के लिए 2.75%) – लेकिन ये तुम "कम ब्याज/शून्य ब्याज अर्जन" के बदले खरीदते हो बचत चरण में।

रीस्टर के बारे में मैं ज्यादा कुछ नहीं कह सकता। नडल से तुम्हें पहले ही स्थानांतरण में कठिनाइयों की सूचना मिली है। इसके अलावा, जैसे तलाक जैसी परिस्थितियों में भी समस्याएं हो सकती हैं। मैं जानता हूं कि लोग इसके बारे में नहीं सोचते, पर क्या होगा अगर ऐसा हो जाए? इस पर फिर से सलाह जरूर लो।

तुम्हारे प्रस्ताव 1 में मैंने यह भी देखा:
लगभग 35 और लगभग 48 वर्षों की अवधि – ठीक है, इसे अतिरिक्त पुनर्भुगतों से कम किया जा सकता है, लेकिन अगर नहीं हुआ – तो तुम कितने वर्ष के लिए वित्तपोषण कर सकते हो, खासकर 48 वर्ष के लिए?
कोशिश करो कि लंबी ब्याज लॉक इन सुनिश्चित करो। संभव हो तो किसी छोटी, समझने योग्य राशि को परिवर्तनीय वित्तपोषण से करो (=बहुत कम ब्याज दरें), फिर भी इस अंतर को जल्दी पुनर्भुगतान के लिए इस्तेमाल करना जरूरी होगा।

तो हम भी पिछले 1 महीने से इस बारे में सोच रहे हैं। क्योंकि हमें भी उतनी ही राशि उधार लेनी है, मतलब 400,000 यूरो।
50,000 KFW जो सबसे कम किस्त पर तीन हफ्तों में 0.4 बढ़ गया है।
चूंकि हमें Bausparerei (समापन शुल्क आदि) में दिलचस्पी नहीं है, इसलिए हमने फैसला किया है कि बाकी 350,000 यूरो को 30 साल के लिए 3.48% ब्याज दर और 1% किस्त के साथ फिक्स कर लिया जाए।
ब्याज दर आज की ताजा है।
KFW के साथ हमारी मासिक कटौती 1480 यूरो आएगी, बिना KFW के 1300 यूरो।
RS 169,000 यूरो पर है। 9 साल बाद ऋण चुका दिया जाएगा।
तब हम 69 साल के होंगे।

हम दोनों 30 साल के जवान हैं।
विशेष किस्तें अभी शामिल नहीं हैं।
हमारी नेट कमाई लगभग 4200 यूरो से अधिक है।
तो क्यों नहीं हर महीने 80 यूरो ज्यादा निवेश करें और 10, 15, 20 साल बाद ब्याज की चिंता न करें।
हमारे पास वास्तव में एक तुलना प्रस्ताव भी था.. बल्कि कई।