एक और घर वित्तपोषित करें...

नमस्ते सभी को,

थोड़ी पृष्ठभूमि बताते हुए, हमने लगभग 3 1/2 साल पहले एक आंशिक रूप से मरम्मत किया हुआ घर खरीदा था और तब हमारा इरादा था कि उसे पूरा मरम्मत करें। चूंकि हम दोनों अपने काम में बहुत व्यस्त हैं, इसलिए यह बिल्कुल भी सफल नहीं हो पाया। वास्तव में कोई प्रगति नहीं हुई है, पेशेवर तनाव बढ़ गया है और बगीचे की देखभाल और रखरखाव के अलावा ज्यादा कुछ नहीं हो पाया। उसके अलावा कुछ ऐसी चीजें हैं जो हमें परेशान करती हैं और जिन्हें वहां बसकार रूप में लागू नहीं किया जा सकता (जैसे पार्किंग स्पेस, हॉबी कक्ष आदि)।

संक्षेप में, हमने हाल ही में संयोगवश एक निर्माण स्थल देखा जो हमें पसंद आया और कभी-कभार जो निर्माण की सोच थी, वह एक गंभीर विचार बन गया है।

अब हमारे पास पुराना घर अभी भी है, तब की खरीद कीमत 340k€ + अन्य खर्च थे और फाइनेंस की राशि 290k€ थी। अभी जो भी बाकी है, मेरे पास ठीक-ठीक जानकारी नहीं है, हमने अब तक लगभग 15k€ की अतिरिक्त अदायगी की है और हम हर महीने 1350€ की किस्त देते हैं। वर्तमान में अपनी पूंजी की स्थिति अच्छी नहीं है।
हमारे पास एक आवंटन के योग्य घर बचत अनुबंध है जिसमें 25k (10k जमा, 15k क्रेडिट राशि) है और लगभग 10k कैश है।

जमीन की कीमत 150k होगी और घर की लगभग 300-400k, अभी हमने ठीक से देख नहीं लिया है। हम पुराना घर तब ही बेच सकते हैं जब नया तैयार होगा और क्या तब कोई जल्दी खरीदता है यह एक अलग मुद्दा है।

हमारी घरेलू नेट आय 6350€ है और हमारे पास 1350€ की किस्त का खर्च है, अन्य कोई ऋण नहीं है।

आपका क्या विचार है, क्या हमें इस तरह की राशि का ऋण मिल पाएगा?
मुझे अभी कोई निश्चितता नहीं है, ऋण देने के नियम शायद काफी सख्त हो गए हैं और हमारे पास बहुत कम पूंजी है और दूसरा ऋण भी है।

मैं बैंक में मिलने का समय जल्द ही लूंगा, लेकिन इसके लिए पहले मुझे छुट्टी लेनी पड़ेगी और फिलहाल मुझे उन लोगों से एक अपेक्षाकृत तटस्थ सलाह चाहिए जो भावनात्मक रूप से जुड़े नहीं हैं।

पहले से ही धन्यवाद।

हैलो Loco,

मेरी राय में इस स्थिति में वित्त पोषित बैंक के साथ एक विस्तृत बातचीत के बिना कोई रास्ता नहीं है।

आपके मामले में कई अज्ञात कारक हैं, जो एक गंभीर आकलन को लापरवाही जैसा दिखाते हैं।

सिर्फ सोच के लिए:

- पहले के ऋण के साथ क्या होगा? पूर्ववर्ती दंड के साथ चुकाना या ग्रहण करना?

- पिछली संपत्ति की बिक्री के कारण कर संबंधी प्रभाव?

- पिछली संपत्ति अपनी इच्छित कीमत पर नहीं बिक पा रही?

- डबल बोझ (पुराना ऋण और नया ऋण) सहन योग्य है?

मूल रूप से, आप पहली बार ऐसी स्थिति में नहीं हैं।

उदाहरण के लिए, नए ऋण इस तरह से डिजाइन किए जा सकते हैं कि निर्माण अवधि के दौरान केवल ब्याज ही लगे - चुकौती शुरू केवल कब्जे के बाद।

आप वर्तमान संपत्ति को अब भी बेच सकते हैं - बस नोटरी अनुबंध में बाद में स्वामित्व हस्तांतरण और नकदी प्रवाह तय करें, तो यह चिंता आप से "हट" जाएगी...

आपकी घरेलू आय के हिसाब से वित्तपोषण की राशि कोई समस्या नहीं होनी चाहिए - हालांकि "स्थानांतरण अवधि" कुछ परिस्थितियों में सबसे खराब स्थिति में "कठिन" हो सकती है। मैं यह भी सोच रहा हूँ कि आप अब तक वित्त पोषण के बाद बची हुई EUR 5,000.00 के साथ क्या कर रहे हैं...

इसलिए मेरी सलाह फिर से:

अपने बैंक से बात करें, वहां सभी कार्ड को खुले तौर पर रखें और अपनी चिंताएं भी बताएं - अधिकांश बैंक कुछ शंकालु ग्राहक पसंद करते हैं, जो जोखिम देखते हैं, उन व्यावसायिक आशावादियों के बजाय जो कोई नकारात्मक पहलू नहीं देखते...

शुभकामनाएं,

डिर्क

पहला सवाल जो मैं अपने आप से पूछता हूँ वह यह है कि 6350 ई और 1350 € किस्त पर आप कमाल के 5,000 € नेटो के साथ क्या कर रहे हैं?? वहाँ तो लगभग कोई स्वदेशी पूंजी नहीं है। मरम्मत भी नहीं की गई। फिर घर बेचने की समस्या है। इसलिए आपको मौजूदा फाइनेंसिंग को संभालना होगा साथ ही निर्माण अवधि के दौरान (यहाँ ब्याज देना होगा) नए प्रोजेक्ट को भी। आप बेशक एक संपत्ति ऋण हस्तांतरण का आवेदन कर सकते हैं और परिसंपत्तियों को बदल सकते हैं। लेकिन घर की बिक्री अनिश्चित है।

वैकल्पिक रूप से, आपको बिक्री और ऋण मुक्त करने पर पूर्व भुगतान दंड देना होगा।

एक और समस्या के रूप में मैं ऋण 290k देखता हूँ और नई निर्माण में? 150 + 400 = 550k - यह दोगुना मात्रा है। आपने अभी तक केवल 3.5 वर्षों में 15k अतिरिक्त चुकाया है... जो आपकी आय के हिसाब से मजाक है।

कठोर शब्दों के लिए माफ़ करें लेकिन आप इसमें खुद को फँसा रहे हैं।

तो आय के बारे में, ज़ाहिर है हम अभी भी रहते हैं, कपड़े, खाद्य सामग्री, दो कारें, प्रत्येक दिन लगभग 80 किमी चलाते हैं। पिछले साल सितंबर में हमने शादी की थी, तब भी अचानक 20k खर्च हो गए थे। बीच-बीच में हर किसी ने लगभग 8k में एक नई दूसरी हाथ की कार ली थी। जब हमने वित्तपोषण शुरू किया था तब हमारी नेट आय अभी से काफी कम थी।
वर्तमान में हम विशेष खर्चों के आधार पर प्रति माह लगभग 1500-3000 यूरो बचाते हैं।
हमने इतना पैसा क्यों नहीं बचाया, क्यों बचाऊं? अब तक कोई घर खरीदने की योजना नहीं थी, इसलिए हर कोई कभी-कभी 2k का एक नोटबुक खरीदता है या यहां-वहां कुछ सौ यूरो खर्च करता है। मेरे पास अभी भी 10k एक दैनिक जमा खाते में हैं, लेकिन वे आरक्षित हैं, उन्हें घर खरीदने के लिए इस्तेमाल नहीं किया जाएगा।

तो आय के बारे में, बेशक हम अभी भी जी रहे हैं, कपड़े, खाना-पीना, दो गाड़ियाँ, हर दिन लगभग 80 किमी चलाते हैं। पिछले साल सितंबर में हमने शादी की थी, तब भी अचानक 20k खर्च हो गए थे। बीच में प्रत्येक ने लगभग 8k का एक नया सेकंड हैंड लिया था। नेट इनकम अब हमारे पास है, जब हमने फाइनेंसिंग शुरू की थी तब हमारे पास इससे काफी कम था।
वर्तमान में हमारे पास विशेष खर्चों के अनुसार महीना लगभग 1500-3000 € बचत होती है।
हमने इतना पैसा क्यों नहीं बचाया, मुझे क्यों बचाना चाहिए? अब तक कोई घर खरीदने की योजना नहीं थी, इसलिए हर कोई कभी-कभार 2k का लैपटॉप खरीद लेता है या यहाँ वहाँ कुछ सौ खर्च करता है। मेरे पास अभी भी 10k एक बचत खाते में हैं, वे रिजर्व हैं, वे घर खरीदने के लिए खर्च नहीं होंगे।

ठीक है, अब तक यह ठीक रहा कि कभी-कभी 2k का लैपटॉप खरीद लिया जाए, एक अच्छा मालदीव की यात्रा भी हुई। क्या होगा अगर तुम्हें 500k का फाइनेंस करना पड़े और बच्चे भी आ जाएं (नेट इनकम और कम हो सकती है क्योंकि सम्भवतः पार्ट-टाइम काम होगा)?
क्या आप कम खर्च करने को तैयार हैं, क्या आप खर्च और कम नेट इनकम को संभाल सकते हैं? मैं सोचता हूँ कि एक बड़ा प्रोजेक्ट शुरू करने से पहले इसे सोच-समझ लेना चाहिए। मेरे अंदर जो बैंक वाला है वह कहता है कि आप इसे कर सकते हैं, लेकिन सामान्य ऑटो वाला कहता है कि खुद को ज़्यादा मत आंको।

मेरी नजर में यह जानना महत्वपूर्ण होगा कि क्या मौजूद मकान एक "उचित" कीमत पर अच्छी बिक्री योग्य है, या क्या आपने तब एक "प्रेमी मूल्य" चुकाया था और अब इसके लिए कहीं कम कीमत मिल रही है। यदि यह काफी हद तक निश्चित है कि आप बिक्री से कम से कम मौजूदा कर्ज चुका सकते हैं, तो यह संभवतः हो जाएगा।
FYI, हमारे पास भी एक फ्लैट था, जिसे हमें अभी बेचना था। हम यह निर्माण शुरू होने से पहले कर चुके थे और फिर नोटरी समझौते में लिखा कि हम लगभग 1 साल तक मुफ्त में उसमें रह सकते हैं, अगर ज्यादा वक्त लगता तो हमें किराया देना पड़ता।
नोटरी समझौते में लगभग कुछ भी लिखा जा सकता है, यदि खरीदार इसे स्वीकार करता है...