मॉर्निंग सबको,
मुझे कल यह सब फिर से सोचने का मौका मिला और एक रात इसके बारे में सोचकर अच्छा लगा।
तो हमारी बातचीत Allkauf Haus के साथ बहुत अच्छी रही। हम निर्माण योजनाओं और भू-निरीक्षण के साथ गए थे।
मुझे दुर्भाग्य से संक्षेप में बताना होगा क्योंकि मुझे अभी जाना है:
पहले से ही, हम यहाँ से पीछे हटेंगे।
- मकान निर्माण योजना (सड़क पहुँच सहित) एक पक्ष के लिए (लगभग*) 320K यूरो खर्च होगी, बिना छत के विस्तार के, जो बहुत छोटा होगा और केवल भंडारण क्षेत्र के रूप में ही उपयोगी होगा।
(शामिल होगा All-Inclusive पैकेज जिसमें FreeTime अतिरिक्त सेवा भी शामिल है) यहाँ वास्तव में सभी अतिरिक्त सेवाएं जैसे सैनेटरी, किचन, टाइल्स, फर्श, दीवारें,... शामिल हैं। बेशक, नमूना चयन पर यह अधिक हो जाएगा, क्योंकि निश्चित रूप से हम और अधिक सॉकेट, उच्च खिड़कियाँ आदि चाहेंगे।
* लगभग: भू-निरीक्षण के अनुसार 1.5 मीटर की गहराई तक मटा हुआ है। उन्होंने कहा, चाहे फर्श प्लेट हो या तहखाना, मिट्टी को anyway हटाना होगा, यानी फर्श प्लेट के साथ भी स्पष्ट अतिरिक्त लागत आएगी। इसलिए फर्श प्लेट और तहखाने के बीच कीमत का अंतर इतना अधिक नहीं होगा।
मकान: 127 m², 2 मंजिलों पर। लेकिन केवल एक छोटी और उल्लेखनीय नहीं छत मंजिल बची है, क्योंकि कमरे की ऊँचाई 2.75 म है, जिसे बदला नहीं जा सकता।
EL के रूप में गार्डन और कारपोर्ट या पार्किंग स्थान हो सकते हैं।
वितरण प्रक्रिया पर संक्षिप्त जानकारी:
- निर्माण शुरू करना विकास के 5 वर्षों के भीतर अनिवार्य है, मतलब सबसे देर से मध्य 2027 तक।
- 10 साल के लिए स्व-उपयोग प्रतिबंध।
हम यहाँ केवल जमीन खरीद सकते हैं और फिर इंतजार कर सकते हैं और बचत कर सकते हैं, लेकिन यह हमारे लिए बहुत जोखिम भरा है, हम संयोगों पर भरोसा नहीं करना चाहते।
मैं कुछ सवालों का भी संक्षेप में जवाब देता हूँ:
...
आप मासिक कितना अपनी पूंजी जमा कर सकते हैं?
आपके तीन बच्चे हैं, क्या उन दोनों छोटे बच्चों के लिए भविष्य में किंडरगार्टन के खर्च होंगे?
...
छुट्टियों का क्या?
क्या ज़मीन पर कोई ऐसी विशेषता है जो अतिरिक्त खर्च ला सकती है?
यह शायद भू-निरीक्षण के बाद पता चलेगा या क्या आपकी ज़मीन ढलान वाली है?
...
- हम वर्तमान में सालाना 20K बचा रहे हैं (यहां नियोक्ता से आने वाले आकस्मिक बोनस भी शामिल हैं, जिन्हें मैंने पहले पोस्ट में नहीं जोड़ा था क्योंकि वे निश्चित नहीं थे।)
- बच्चों के लिए कोई किंडरगार्टन शुल्क नहीं देते।
- छुट्टियाँ हमें हर दो साल में लगभग 3k यूरो खर्च करती हैं।
- ज़मीन समतल है, लेकिन मिट्टी से भरी हुई है। भू-निरीक्षण उपलब्ध है।
सुप्रभात,
आय-व्यय को देखते हुए यहाँ "अब भी आराम से" लगभग 400,000€ का वित्तपोषण किया जा सकता है।
530,000€ के साथ यह बहुत चुनौतीपूर्ण है, और यह वर्तमान आय स्थिति से बिल्कुल मेल नहीं खाता।
दूसरी ओर, स्टटगार्ट क्षेत्र में 600,000€ में नया संपत्ति कब मिलेगी, या इसे 650,000€ कहो।
(वर्तमान में वहां शायद 800,000€ का बजट चाहिए, जिसमें अभी भी निवेश करना होगा)
इसलिए आपको इसे अच्छी तरह से सोचना चाहिए।
यहाँ "एकमात्र" चीज जो की जा सकती है, वह है किश्तों को पीछे की ओर स्थानांतरित करना, मतलब: अगर आप कहते हैं कि आपकी पत्नी जल्द ही काम पर जाएगी, जिससे मासिक 1,000€ आएंगे, तो यह सब आसान हो जाएगा। लेकिन जब तक वह काम नहीं करती, तब तक यह बोझ सहना मुश्किल होगा।
मतलब बैंक के लिए रिटायरमेंट तक किश्त योजना बनानी होगी + ब्याज दर परिवर्तन जोखिम को समाप्त करना होगा!
खूबसूरती यह है कि रिटायरमेंट तक अभी भी आपके पास 37/38 साल हैं।
तो आपको एक योजना बनानी होगी जहाँ 37/38 साल में लोन की किश्त पूरी हो जाए।
और आप ब्याज दर बदलाव के जोखिम को भी कवर करें।
अगर योजना अच्छी हो, तो शुरू में लगभग 1,800€ (शायद कम भी) के साथ चल पाना संभव होगा। इसके बाद 15-20 वर्षों में 2,200-2,400€ की किश्त हो सकती है (जहाँ उम्मीद है कि पत्नी काम पे जाएगी, और आय में 1,000€ की बढ़ोतरी होगी...)
आज की नजर से केवल ऐसा ही संभव है।
कोई प्रश्न है तो मैं उपलब्ध हूँ।
धन्यवाद! खासकर इसलिए क्योंकि आप यहाँ की स्थिति को जानते हैं। हमारी मुख्य चिंता थी "क्या फिर से ऐसी कोई संभावना मिलेगी?" हमें पता है कि हमारी वर्तमान स्थिति उत्तम नहीं है। अफसोस की बात है कि अन्य सभी बातें स्पष्ट रूप से विरोध करती हैं (निर्माण लागत, ब्याज...) इसलिए हमें ज़मीन का बचत हिस्सा अन्य जगहों पर कट जाएगा।
आहा, तो यह 200,000€ का अंतर कहाँ से आया? यही संदेह स्थापित करता है। न तो आप भूमिगत मान से कम में खरीदते हैं, और न ही किसी पुराने मकान को कम कीमत पर खरीदते हैं। यह पैसे का फार्मूला कहाँ से आया?
(तंज: सभी चार डुप्लेक्स मकान खरीदो और फिर तीन को बेच दो, तब तुम्हारा बचा आधा मकान लगभग मुफ्त ही होगा ;) )
यह स्थानीय कीमत संरचना में इस अंतर को अच्छी तरह समझाएगा।
क्योंकि केवल एक निश्चित समूह को ही ज़मीन का Zugang है। ज़मीन सब्सिडी वाली है और इसलिए काफी सस्ती है। इसे आप सामान्य दर पर देखो। कुछ सड़क दूर ज़मीन उच्च बोली प्रक्रिया में 1,100-1,200 EUR/m² में बिक रही थी। तुरंत 200k EUR बन जाते हैं। हालांकि बिक्री पर प्रतिबंध हैं, जैसा ऊपर लिखा है।
मकान कितना बड़ा है?
अगर छोटा है, क्या नियोक्ता के द्वारा कोई बड़ा विकल्प है?
क्योंकि मुझे लगता है कि स्टटगार्ट क्षेत्र में इतना सस्ता घर मिलना मुश्किल है।
हमारा फ्लैट 75sqm का है, 3 कमरे। बड़ा नहीं है, नियोक्ता पहले ही मेरे लिए सबसे अच्छी जगह सुरक्षित कर चुका है...
पहली नजर में तो मामलों पर एकदम ... लेकिन अमरीका में ब्याज दर अधिबंधन नहीं है, यानी ब्याज त्रैमासिक रूप से बदलता है... मतलब अगर बैंक पर ब्याज 1.50% है, तो वे सब कुछ आराम से चुका सकते हैं... लेकिन अगर यह जल्दी (कुछ महीनों या 1-2 वर्षों में) 3.0% या अधिक हो जाए, तो सबको समस्या होगी।
जर्मनी में आप इसे "ब्याज दर स्थिरीकरण" से नकार सकते हैं।
इसके अलावा, वे यहाँ मूल्य बनाते हैं, अगर मकान पूरा होने पर 200,000€ अधिक मूल्यवान हो (वर्तमान बाजार मूल्य) जमीन की कीमत के कारण (संभवतः क्षेत्र में सब्सिडी वाली) और कुछ स्वयं सेवा के कारण।
परस्पर प्रश्न के रूप में यह भी पूछा जा सकता है: आने वाले वर्षों में किराया क्या होगा, जब महंगाई होगी?
अगर वे वर्तमान में बैंक को 2.50% ब्याज देते, तो यह शायद महंगाई से कम होता... और सवाल होगा कि महंगाई कब इसके नीचे आएगी?
इन पहलुओं के तहत वे संपत्ति बनायेंगे (भले ही वे अभी कम किश्त देंगे)।
और फिर उनके पास विकल्प होगा, 20 वर्षों में या जब भी बच्चे घर छोड़ेंगे, मकान बेचने का, और 2-कमरे का अपार्टमेंट खरीदने का।
मुझे लगता है तब उनके पास ETW (Eigentumswohnung - स्वामित्व वाला अपार्टमेंट) के लिए पर्याप्त पूंजी हो जाएगी, और एक लक्ष्य होगा: रिटायरमेंट में पूर्ण रूप से भुगतान किया संपत्ति में रहना।
मुझे नहीं पता कि उनका फ्लैट अभी कितना बड़ा है। बच्चे अभी छोटे हैं, इसलिए आवश्यकताएं कम हैं। लेकिन कुछ वर्षों में वे शायद बड़ा फ्लैट चाहेंगे, तब सवाल होगा:
- क्या वे कोई खोज पाएंगे?
- बड़ा फ्लैट कितना महंगा होगा? 1500€ कूली? या ज्यादा? (ध्यान में रखते हुए: कम उपलब्ध आवास + बढ़ते दाम!)
यहाँ बड़ा किराये का फ्लैट शायद मिले नहीं... मेरा "सामना करना पड़ता पड़ोसी" 85 m² 4 कमरे के लिए 1.4k € बिना उष्मा के देता है... यह असहनीय है... o_O हम थोड़ी देर यहाँ ही रहेंगे...
तो, खर्च + किश्त - पुराना किराया > आय।
(उच्च आवास सहायक खर्च और नई कार के लिए बचत दर शामिल नहीं है।)
असल में आय बढ़ाना ही मदद करता है, जैसे नौकरी बदलना?
हाँ, आप जितना सस्ता अब रहते हैं, उतना लंबे समय तक वहीं रहना वित्तीय रूप से उचित होगा।
चूंकि जमीन सब्सिडी वाली है, निर्माण बाध्यता हो सकती है। तो अगर आप सिर्फ जमीन खरीदते हैं, तो आपके पास कितना समय है?
बेशक ब्याज और खर्च बढ़ रहे हैं, लेकिन यह कहीं न कहीं स्थिर हो जाएगा।
तो क्या सिर्फ जमीन खरीदकर तीन साल में निर्माण संभव है?
हम नई कार नहीं खरीद रहे, हमारी कार अभी सिर्फ 2 साल पुरानी है।
नौकरी बदलना भी शायद संभव नहीं है, क्योंकि इससे सस्ती फ्लैट खो जाएगी और मुझे किंडरगार्टन का खर्च भी उठाना पड़ेगा।
करियर के अवसर अच्छे हैं और वेतन भी सालाना बढ़ता है। मैं केवल इसके अकेले अतिरिक्त खर्च की कल्पना नहीं कर सकता। :)