Zinspoker - Longue durée ou courte durée ?

Bonjour à tous,

ma femme et moi avons enfin trouvé une propriété de rêve. 250 m², style Jugendstil, rénovée, emplacement 1-A.

Prix de la propriété :
599 000 €
Travaux nécessaires avant emménager :
Nouvelles fenêtres et portes environ 50 000 €

Informations sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? : couple h/f
[*]Quel âge avez-vous ? 34 / 33
[*]Y a-t-il des enfants ? Non
[*]Des enfants sont-ils prévus ? Peut-être (1)
[*]Quelle est votre profession ? Lui employé dans une université, elle employée dans une entreprise
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? Lui 100 %, elle 100 %

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels sont vos revenus (brut/net) ? Lui 4700 € net / Elle 2700 € net [=7 400 €]
[*]Combien d’allocations familiales recevez-vous ? 0 €
[*]Autres prestations sociales telles que congé parental, indemnités maladie, etc. ? 0 €
[*]Quel est votre capital propre ? environ 160 000 €
[*]Combien de capital souhaitez-vous investir dans le projet maison ? environ 130 000 €

Situation des dépenses :
Nous vivons en location et disposons, après déduction de toutes les dépenses (y compris loisirs et vacances), de 4500 € nets.
Après l’achat de la propriété, dans le meilleur des cas (coûts énergétiques et prix des aliments n’augmentant pas de plus de 15 %), nous aurions encore 3200 € disponibles, et dans le pire des cas (inflation extrême des prix de l’énergie et des aliments) 2500 €.

Maintenant, la question principale :

Le financement de la propriété s’accompagnerait actuellement d’un taux d’intérêt de 2,5 à 2,8 % pour une durée de 10 ou 12 ans.
Mensualité du financement : environ 1700 €
Tout ce qui dépasse 15 ans serait à partir de 3,0 %.
Ici, nous serions à une mensualité d’environ 1850-1900 €.

À terme, notre situation de revenus s’améliorera considérablement, puisque mon poste devra être transformé en chaire de professeur (pour des raisons légales). Cela peut encore prendre jusqu’à 3 ans, mais mon salaire net passerait alors à environ 5800 € (soit environ 8500 € au total), de plus, les augmentations automatiques de salaire au fil des ans seraient plus importantes. Ces 1100 € supplémentaires ainsi que 1000 € déjà prévus iraient chaque mois dans le fonds MSCI World ETF, qui a historiquement généré un rendement de 4-5 % sur une période de 10 ans.
De plus, ma partenaire est l’unique héritière dans sa famille et héritera d’au moins une propriété, idéalement deux.

Dans cette situation, préféreriez-vous un financement à long terme à un taux d’intérêt assez élevé au-delà de 3 %, ou plutôt un financement plus court avec la perspective de pouvoir rembourser une grande partie du capital restant dû après 10-12 ans (investissements et vente de la propriété héritée) ?

Cordialement
AltbauCharme

Là, je prendrais probablement le crédit avec une durée de 10 à 12 ans et fixerais la mensualité à 1850 ;) puis je poursuivrais la constitution de patrimoine avec les montants restants disponibles.

L'héritage est-il prévu dans les 10 prochaines années ? Vous n'êtes pas encore si vieux...

...au fait... 250 m² à deux... qu'est-ce qu'on en fait ? :))

Quand l'héritage intervient est tissé dans le fil du destin ;) - les membres de la famille concernés ont plus de 70 ans. Une partie de l'héritage serait néanmoins transférée l'année prochaine afin de réduire les droits de succession.

Oui, 250 m² c'est grand, mais nous travaillons tous les deux beaucoup de chez nous et nous utiliserions la plus grande pièce (grenier aménagé) pour notre hobby, le fitness. Il ne reste donc plus tant d'espace habitable que cela. Après avoir vécu pendant 12 ans dans des appartements de 50-65 m², nous nous réjouissons d'avoir beaucoup de place - mieux trop que pas assez.

Préféreriez-vous dans cette situation un financement à long terme avec un taux d'intérêt assez élevé au-delà de 3 %, ou plutôt un financement plus court avec la perspective de pouvoir rembourser une grande partie du capital restant dû après 10-12 ans (investissements et vente du bien immobilier hérité) ?

Tout d'abord, je ne vois pas du tout de taux d'intérêt élevés chez vous. Je vois encore des taux historiquement bas ;) .

Mais c'est un autre sujet. Dans votre situation financière, je prendrais effectivement la durée plus courte, mais avec la mensualité plus élevée. La liquidité est largement suffisante. Vous devez néanmoins vous ressaisir pour que l'augmentation de salaire ne parte pas directement en consommation. Cela peut paraître curieux, mais il y a beaucoup de personnes à hauts revenus pour qui c'est quand même serré, car leur mode de vie a également augmenté avec la hausse des revenus.

Concernant la maison, juste une remarque : avec 250 m², de l'Art nouveau et le prix abordable, on peut supposer que les frais de chauffage peuvent éventuellement (au gaz) représenter aussi plusieurs milliers d’euros par an, ce qui peut être plus élevé à un chiffre. Il faut que cela soit clair pour vous. Je viens de visiter un logement de 180 m² des années 90 (également très bien entretenu), qui a actuellement des frais de chauffage d'au moins 500 € par mois.

C’est correct. Cependant, nous ne vivons pas vraiment dans une région métropolitaine. Avec 599 000 €, c’est actuellement la maison la plus chère sur le marché. L’année dernière, lorsque le marché était extrêmement surchauffé en raison des faibles taux d’intérêt, il y avait aussi des maisons BJ 2015 à 700 000 €, mais personne ne les a achetées.

Le chauffage est un nouveau chauffage au fioul de 2011 et l’étage inférieur est chauffé par une cheminée en bois. Les propriétaires m’ont présenté leurs factures de charges annexes, avec une consommation de 2300 l et au prix actuel du fioul, on passe bien l’hiver avec 350 €.

Un nouveau toit et un grenier isolé font beaucoup de différence et je pense qu’avec de nouvelles fenêtres (fenêtres actuelles de 1947), on peut économiser encore 40-50 %.