Tout d’abord, merci à vous tous pour toutes vos réponses et vos réflexions !! Il était bien sûr clair pour moi qu’ici, on n’allait pas avoir 20 fois "fais-le" de 20 personnes – je voulais justement recueillir ces différentes pensées qui ont émergé maintenant.
Sur le thème de l’héritage :
Si tout reposait sur l’héritage, j’aurais tendance à dire que ce n’est pas une bonne chose. Mais j’ai aussi des approches pour le cas où, à la retraite, il n’y aurait pas d’héritage et qu’aucun n’arriverait plus (vendre, louer, payer une mensualité sans amortissement, ...). Donc je vois aussi clairement les choses ainsi : si un héritage arrive, c’est super – mais les plans ne devraient pas reposer uniquement là-dessus !
Sur le thème de la banque :
Nous n’avons aucun problème à ce niveau. D’une part, nous avons de bons emplois sûrs (ma femme est même fonctionnaire, donc très sûre). D’autre part, nous pouvons nantir les maisons de nos parents (enfants de parents divorcés, donc 4 maisons – mais bien sûr pas toutes en notre seule possession), de telle sorte qu’au total nous avons un bon taux de financement. Nous avons été reçus à bras ouverts lors des demandes précédentes.
Mais la question la plus importante pour moi est en fait :
À quoi se réfère le "pouvoir se permettre quelque chose" ?
Peut-on se permettre une maison seulement si on l’a remboursée à la retraite ? Ou peut-on déjà se permettre une maison si on peut payer la mensualité composée d’intérêts et d’un minimum d’amortissement ?
Prenons les trois variantes suivantes :
[*]Habiter en location pour 1000 €,
à la fin, on ne possède rien et on peut être expulsé à tout moment pour cause de besoin personnel. On ne fait pas d’améliorations ni d’embellissements dans l’appartement (à part déco) car il ne nous appartient pas.
[*]Acheter une petite maison avec une mensualité de 1500 € remboursée à la retraite (hypothèse prix d’achat 400 000 €)
[*]Acheter une maison avec un grand jardin avec une mensualité de 1500 €, mais qui a encore 200 000 € de dette résiduelle à la retraite (hypothèse prix d’achat 600 000 €)
Si je pense maintenant à la retraite dans le cas sans héritage :
[*]Il faut bien placer les 500 € économisés par rapport à l’achat d’une maison, car il est difficile de couvrir le loyer uniquement avec la retraite.
[*]On vit "sans loyer", on peut cependant vendre la maison et avoir 400 000 € en liquide.
[*]Pour rester vivre, il faut au minimum continuer à payer les intérêts, par exemple à 2 % d’intérêts 330 € par mois, on peut aussi vendre et ainsi disposer de 400 000 € en liquide (on néglige que pendant le financement on a dû payer plus d’intérêts qu’à 2 % et qu’on a donc moins amorti). Ou si on hérite un jour, on rembourse la maison.
Et l’autre question importante :
En quoi le risque est-il moindre avec une petite maison ?
Si je ne peux pas payer ma mensualité, je dois vendre dans les deux cas (2. et 3.). Selon ma compréhension, ce qui est plutôt
important, c’est qu’une maison achetée ait aussi une valeur marchande appropriée et qu’elle soit située dans une zone où la demande est élevée et donc où le marché existe. En ce sens, le risque est en fait beaucoup plus grand si j’achète une petite maison à la campagne, car je pourrais ne plus aussi bien m’en débarrasser dans 20 ans (en partant de l’hypothèse que la demande dans les villes est restée présente pendant les 50 dernières années).
De même, il est
important de ne pas se surcharger avec la mensualité – c’est-à-dire préférer avoir une dette résiduelle à la fin et avoir vécu une bonne vie jusque-là, plutôt que de payer une mensualité élevée à tout prix et de passer à côté de la vie. Cela vaut pour les maisons chères comme pour les moins chères.
Sur le thème de la mensualité / prédiction du futur :
Que le congé parental actuel prenne fin est certain pour moi – par contre, si plus tard ma femme et moi pourrons et voudrons tous les deux travailler à 100 %, c’est quelque chose sur quoi je ne compterais pas totalement, exactement.
Encore un grand merci pour votre participation à la discussion – cela m’aide beaucoup à mieux évaluer mes arguments. Il ne s’agit pas ici de trouver une démarche adaptée à tout le monde.
P.S. : Les parents sont tous fonctionnaires et ont bien préparé leur retraite.