不还清房贷——愚蠢还是明智？

宁愿做小生意，也不必为每一分钱斤斤计较。不要对未来的事件进行任何投机。也就是说，明确地买入。我父母的熟人62岁时就完成了。不曾度假，总是在打理新房子。房子现在也有25年了。他们说到了62岁终于“开始生活”……好吧

我也不会承担过多责任。虽然口号“房子必须在退休前还清”如今已经不适用。那是战后时代的说法，从那时起市场发生了根本性的变化。

我们的父母有房子，而且大部分已经还清贷款；所以我们可能会在某个时候继承，用来偿还未偿清的贷款。反过来说：如果没有未偿贷款的计划，而且遗产真的来了，你会有一大笔钱，但没有一直想要的房子。

这听起来不错，但即使父母现在已经70或80岁了，也不能必然假设在未来20年的自筹资金内会有遗产，更不用说具体金额了。

我们的计划本来就是在年老时卖掉房子，然后缩小居住空间。要么租房，要么干脆往南边搬。我们在近亲好友中有两个非常好的例子。他们生活得很好，也感到很舒适。

所以现在就这样建房和筹资，即使到了65或67岁时房贷还没还清，但现在生活得很好，老年也有储备。

但是也可以考虑父母的情况。我的父母已经做好了保障，即使两人都必须100%全职护理，月收入仍然高于护理费用（护理费抵扣后）。当然，在还贷时，绝不应该将遗产纳入计算，而应将其视为一种慰藉。

首先非常感谢大家的所有回复和你们的想法！！我当然知道这里不会有20个人都说“做吧”，但我正是想收集这些不同的观点。

关于继承：
如果一切都依赖于遗产，我会说那不好。但我也有应对方案，假如退休时没有遗产，且以后也不会有（卖掉、出租、免还本还利率……）。我的看法很明确：如果有遗产，那太好了——但计划不应该完全依赖于遗产！

关于银行：
我们没有问题。一方面，我们有稳定可靠的工作（我妻子作为公务员非常稳定）。另一方面，我们可以抵押父母的房子（离异家庭，所以有4套房子，但当然不会全都是我们单独所有），这样总的来说我们的抵押率不错。之前申请时银行也都很欢迎。

但我最关心的问题是：“能负担得起”具体指什么？
只有全额付清退休时才能说能负担得起房子吗？还是说只要能承担利息和最低还款额就算负担得起？
我们假设以下三种情况：

[*]租房，房租1000欧元，最后什么也不属于自己，且可能随时因自住需求被赶走。除装饰外不做改善和美化，因为房子不属于自己。
[*]买一套小房子，月供1500欧元，到退休时付清（假设购价40万欧元）
[*]买一套带大花园的房子，月供1500欧元，到退休时剩余贷款20万欧元（假设购价60万欧元）

如果我现在考虑没有遗产的退休情况：

[*]必须把省下的500欧元投资好，因为靠退休金只付房租很勉强。
[*]住“免租”，可能出售房子，得到40万现金。
[*]要住下去，至少得付利息，比如2%的利率月供330欧元，也可能卖房拿到40万现金（忽略融资期间付的利息超过2%的情况导致本金偿还较少）。如果以后真的继承了，也可以付清贷款。

另一个重要问题是：小房子风险到底低在哪里？
如果我付不起月供，两种情况（第2和第3种）都得卖房。依我理解，更重要的是买的房子应有合适的市场价值，且所在区域需求旺盛，市场存在。
如果买了乡下便宜小房子，风险其实更大，因为20年后可能不好卖（假设城市需求像过去50年那样稳定）。
同样重要的是不要超出自己负担能力——宁愿到头来还有贷款未清，也要过好生活，而不是拼命付高额月供，丢了生活质量。这对贵房和便宜房都同样适用。

关于月供/预测未来：
对我来说，当前的育儿假结束是确定的。至于以后我和妻子是否都能或者愿意全职工作，则不敢完全依赖这个假设。

再次感谢大家参与讨论——这对我更好评估观点帮助很大。我并不想找到一种适合所有人的通用方案。

附言：父母都是公务员，为晚年做了相当好的准备。