सबसे पहले आप सभी का बहुत-बहुत धन्यवाद उन सभी जवाबों और विचारों के लिए!! मुझे तो पहले से ही पता था कि यहाँ 20 लोगों में से 20 बार "करो" नहीं मिलेगा - मैं तो यही चाहता था कि जो अलग-अलग विचार अब आए हैं, उन्हें इकट्ठा करूँ।
विरासत के विषय पर:
यदि सब कुछ विरासत पर निर्भर होता, तो मैं भी कहता कि यह ठीक नहीं है। लेकिन मेरे पास उन मामलों के लिए भी उपाय हैं, जब पेंशन में प्रवेश पर कोई विरासत नहीं होती और आने वाली भी नहीं होती (बिक्री, किराया देना, बिना किश्त के भुगतान करना, ...)। इसलिए मैं इसे साफ तौर पर ऐसे देखता हूँ: अगर विरासत मिलती है, तो बहुत अच्छा - लेकिन योजनाएँ केवल इसी पर आधारित नहीं होनी चाहिए!
बैंक के विषय पर:
इसमें हमें कोई समस्या नहीं है। एक तो हमारे पास अच्छे और सुरक्षित नौकरियां हैं (मेरी पत्नी एक सरकारी अधिकारी हैं, जो बहुत ही सुरक्षित नौकरी है)। दूसरे, हम अपने माता-पिता के घरों को गिरवी रखवा सकते हैं (हम तलाकशुदा बच्चे हैं, इसलिए 4 घर हैं - हालांकि सभी अकेले हमारे नहीं हैं) जिससे कुल मिलाकर हमारी गिरवी दर अच्छी होती है। पिछले अनुरोधों में हमें खुलकर समर्थन मिला है।
लेकिन मेरे लिए सबसे महत्वपूर्ण सवाल वास्तव में यह है:
"‘कुछ वहन करने में सक्षम होना’ किस पर निर्भर करता है?"
क्या कोई घर तभी वहन कर सकता है जब उसने उसे पेंशन तक चुका दिया हो? या क्या कोई घर वहन कर सकता है जब वह ब्याज और न्यूनतम किश्त का भुगतान कर सकता हो?
मान लीजिए तीन विकल्प हैं:
[*]किराए पर रहना 1000 € में, अंत में कुछ भी नहीं होगा और कभी भी मकान मालिक की जरूरत के कारण निकाला जा सकता है। सुधार और सजावट (सिवाय साज-सज्जा के) नहीं करते क्योंकि घर हमारा नहीं है।
[*]एक छोटा घर खरीदना जिसकी मासिक किश्त 1500 € हो, जो पेंशन तक पूरी तरह चुकाया जा चुका हो (मान लें खरीद मूल्य 400,000 €)।
[*]एक बड़ा घर बड़ा बगीचे के साथ खरीदना जिसकी मासिक किश्त 1500 € हो, लेकिन पेंशन तक 200,000 € बाकी बचत हो (मान लें खरीद मूल्य 600,000 €)।
अगर मैं बिना विरासत के पेंशन के मामले को सोचूं:
[*]वह बचाए गए 500 € को अच्छी तरह निवेश करना होगा क्योंकि सिर्फ पेंशन से किराया चलाना मुश्किल है।
[*]"फ्री किराये" में रहते हैं, संभवतः घर बेच देते हैं और उनके पास 400,000 € नकद होता है।
[*]रहने के लिए, कम से कम ब्याज का भुगतान करना होगा, उदाहरण के लिए 2% ब्याज पर मासिक 330 €, संभवतः घर बेचकर 400,000 € नकद ले लेते हैं (यह मानकर कि वित्तपोषण के दौरान अधिक ब्याज दिया गया था इसलिए कम चुकाया गया)। या अगर कभी विरासत मिली तो घर चुका देते हैं।
और दूसरा महत्वपूर्ण सवाल:
छोटे घर में जोखिम कितना कम होता है?
अगर मैं अपनी किश्त नहीं दे पाता तो दोनों मामलों (2 और 3) में घर बेचना होगा। मेरी समझ के अनुसार
यह ज्यादा महत्वपूर्ण है कि खरीदा गया घर बाजार मूल्य के अनुसार उपयुक्त हो और ऐसे क्षेत्र में हो जहाँ मांग अधिक हो और बाजार सक्रिय हो। इसलिए जो घर ग्रामीण क्षेत्रों में सस्ता खरीदता है उसका जोखिम अधिक होता है क्योंकि यह संभावना होती है कि 20 साल बाद इसे बेचने में मुश्किल होगी (यह मानकर कि शहरों में पिछले 50 वर्षों जैसे मांग बनी रहेगी)।
इसी तरह
महत्वपूर्ण है कि किश्त ज्यादा न लें - यानी अंत में बची हुई संपत्ति रखें और जीवन का आनंद लें, बजाए इस के कि जबरदस्ती अधिक मासिक किश्तें भरें और जीवन न बिताएं। यह महंगे और सस्ते घर दोनों पर समान रूप से लागू होता है।
किश्त / भविष्य के अनुमान पर:
मुझे निश्चित है कि वर्तमान माता-पिता की छुट्टी खत्म होगी - कि मेरी पत्नी और मैं भविष्य में दोनों 100% काम कर पाएंगे या करना चाहेंगे, इसपर मैं पूरी तरह भरोसा नहीं करता।
फिर भी आप सभी की चर्चाओं में भागीदारी के लिए धन्यवाद - इससे मुझे अपने तर्कों को बेहतर तरीके से आंकने में मदद मिलती है। मेरा उद्देश्य सभी लोगों के लिए एक उपयुक्त प्रक्रिया ढूंढ़ना नहीं है।
अंत में: माता-पिता सभी सरकारी कर्मचारी हैं और उम्र के लिहाज से उन्होंने अच्छी तैयारी कर रखी है।