Primero que nada, muchas gracias a todos por todas las respuestas y sus pensamientos!! Claro que sabía que aquí no iban a decir 20 personas 20 veces "hazlo" - precisamente quería recoger estos diferentes pensamientos que han surgido.
Sobre el tema de la herencia:
Si todo se basara en la herencia, estaría dispuesto a decir que no es bueno. Pero también tengo enfoques para el caso de que al jubilarme no haya herencia ni venga más (vender, alquilar, pagar cuota sin amortización, ...). Así que lo veo claramente así: si llega una herencia, genial, pero los planes no deberían basarse únicamente en eso.
Sobre el banco:
No tenemos problemas. Por un lado, tenemos buenos y seguros trabajos (mi esposa, como funcionaria, tiene aún más seguridad). Por otro lado, podemos hipotecar las casas de nuestros padres (niños de padres divorciados, por eso 4 casas - aunque no todas solo nuestras) de modo que, en conjunto, tenemos una buena cuota de préstamo. En consultas anteriores nos recibieron con los brazos abiertos.
Pero lo más importante para mí es la pregunta:
¿A qué se refiere el "poder permitirse algo"?
¿Se puede permitir uno una casa solo si la ha pagado al jubilarse? ¿O ya se puede permitir una casa si uno puede pagar la cuota de intereses y un mínimo de amortización?
Tomemos las siguientes tres variantes:
[*]Vivir de alquiler por 1000€,
al final no se tiene nada y puedes ser desalojado en cualquier momento por necesidad propia. No se hacen mejoras ni embellecimientos en el piso (excepto decoración) porque no te pertenece.
[*]Comprar una casa pequeña con una cuota de 1500€, que se pagará al jubilarse (precio de compra supuesto 400.000€).
[*]Comprar una casa con jardín más grande con una cuota de 1500€, que al jubilarse todavía tiene 200.000€ de deuda restante (precio de compra supuesto 600.000€).
Si pienso en la jubilación en caso de no heredar:
[*]Hay que invertir bien los 500€ ahorrados respecto a comprar una casa, porque llegar solo con la pensión para el alquiler es justo.
[*]Se vive "sin alquiler", pero quizás se venda la casa y se tengan 400.000€ en efectivo.
[*]Para quedarse a vivir, hay que pagar al menos los intereses, por ejemplo con un 2% serían 330€ al mes, pero también se puede vender y tener los 400.000€ en efectivo (se descuida que durante la financiación se pagaron más intereses y se amortizó menos). O si algún día se hereda, se paga la casa.
Y la otra pregunta importante:
¿En qué sentido es menor el riesgo en una casa más pequeña?
Si no puedo pagar la cuota, en ambos casos (2 y 3) tendría que vender. Según entiendo, más bien
es importante que la casa comprada tenga un valor de mercado adecuado y esté en una zona donde la demanda sea alta y por tanto exista mercado. Por eso el riesgo es en realidad mayor si compro una casita más barata en el campo, porque quizás en 20 años no la pueda vender tan bien ahí (basado en la suposición de que la demanda en las ciudades ha existido en los últimos 50 años).
Del mismo modo,
es importante no sobrepasarse con la cuota - es mejor tener una deuda residual al final y haber vivido bien hasta entonces, que pagar a toda costa una cuota alta y perder la vida. Esto vale tanto para casas caras como más baratas.
Sobre el tema cuota / predecir el futuro:
Que el actual permiso parental termine es seguro para mí - si luego mi esposa y yo podemos y queremos trabajar ambos al 100%, en cambio, sería algo en lo que no confiaría completamente, justo.
Muchas gracias nuevamente por su participación en la discusión - me ayuda mucho a valorar mejor mis argumentos. No se trata de encontrar aquí un procedimiento adecuado para todas las personas.
P.D.: Los padres son todos funcionarios y han previsto bastante bien para la edad.