Bonjour à tous,
pfiou, il s'en est passé des choses – un grand merci pour cette discussion animée ! Je souhaite répondre à toutes les remarques et questions qui m'ont semblé pertinentes. Pour spoiler un peu : les conditions de financement ont changé (voir plus bas). Nous avons opté pour une autre maison dans le même projet.
Malheureusement non. Le projet ne sera lancé en vente régulière qu'en novembre. C'est notre courtier en crédit qui nous l'a conseillé, en nous recommandant d'appeler une agente immobilière à ce sujet. Nous avons également fait l'expérience avec Viebrockhaus. À l'origine, nous voulions construire nous-mêmes il y a environ 2 ans, mais à l'époque, la commune ne nous avait pas attribué le terrain...
Nous comptons maintenant environ 50 000 euros de coûts supplémentaires. Toutefois, en raison de l'engagement auprès du promoteur, il n'y a pas d'option pour changer.
D'après l'expérience de mes parents et de celle de ma femme, je suis d'accord. Premièrement, rien ne se passe comme prévu, deuxièmement, cela prend toujours plus de temps qu'on ne le croit. Blague mise à part : nous pensons qu'à un moment donné, il faut se lancer dans une telle étape. En tout cas, nous ne voulons pas vivre durablement dans un appartement de 3 pièces (un jour) pour 1 500 euros hors charges mensuels. Pas quand les deux parents travaillent beaucoup depuis la maison.
Que veux-tu dire par là ? Selon le promoteur, tous les coûts sont couverts par le prix d’achat, sauf : citation :
"Éventuellement revêtements muraux et de sol, peintures, ainsi que les espaces extérieurs."
Nous avons préparé un tableau Excel avec les dépenses mensuelles. Il inclut tous les coûts liés à l’acquisition d’une maison individuelle. Nous arrivons donc à un surplus de :
après déduction de :
nourriture, vêtements, soins corporels, assurance automobile, taxe automobile, carburant, réserve pour réparations du véhicule, assurances vie risques, assurance protection juridique formule combinée, assurance responsabilité civile et habitation, dépenses culturelles, loisirs et divertissements, vacances, taxe foncière + assurance bâtiment responsabilité civile, charges supplémentaires (déchets etc.), chauffage, provision pour entretien (0,5 % du prix d’achat), électricité, eau, remboursement anticipé, téléphone / internet
de 1 800 euros encore (en incluant 1 000 euros de remboursement anticipé mensuel). Trop peu ?
Je dois ici, malgré mon objectivité, donner raison à Kati1337. Dans mon cercle de collègues, nous avons constaté que le début du travail après environ 6 à 12 mois s’est aussi déroulé comme ça pour ceux qui ont construit. Je tiens à souligner à voix basse que, enfant, ce n’était pas différent pour moi. Peut-être que je suis un peu « cassé » sur certains points, mais globalement cela a fonctionné…
Je trouve un peu prétentieux d’affirmer que nous voulons une maison juste pour « frimer » avec une maison. Nous calculons depuis quelques années et maintenant, étant donné nos finances sécurisées, nous pensons pouvoir nous permettre un logement. Comme on peut le voir dans notre épargne, notre objectif n’a jamais été d’acheter des biens de luxe sous forme de mobilier, mais de laisser (notre futur) enfant grandir dans la verdure et le calme (nous voulons également vivre la tranquillité hors de la grande ville). Cela est cependant difficile à réaliser de nos jours.
Assez bien. Ma femme sera promue au printemps 2023 dans la prochaine catégorie salariale (environ 450 euros net de plus). Ensuite, il y aura encore des paliers d’expérience. Mais nous ne comptons pas sur cela à ce jour. Pour moi, les prochaines augmentations arrivent dans 2 et 5 ans (respectivement 2 % et 5 % en plus). Puis des augmentations conventionnelles, puisque je suis déjà dans la dernière catégorie salariale.
Je pense que ma femme le confirmerait ! Elle aime son travail (d'après ce qu’elle dit).
Voir plus haut. Ce n’est pas le sujet. Je n’irai pas plus loin là-dessus.
Ici, je vais lâcher une bombe :
Nous avons maintenant décidé une autre maison dans le même projet neuf. Nouvelles données :
Informations générales sur l’immobilier envisagé NOUVEAU :
[*]Du promoteur
[*]Inclus terrain (env. 430 m²), entièrement viabilisé
[*]Maison Viebrockhaus KFW 40 Plus (138 m², 4,5 pièces, pompe à chaleur, photovoltaïque) incluant aménagement intérieur (sans cuisine), incluant pelouse (sans haie)
[*]Prix d’achat : 540 000 euros – donc 55 000 euros de moins
[*]Frais annexes : 37 800 euros
[*]Coût total : 577 800 euros
[*]4 versements partiels seront exigibles
[*]Montant du prêt : 431 000 euros (146 800 euros d’apport – différence par rapport à avant via liquidation de dépôt + 10 000 euros des parents)
[*]Taux d’intérêt : 4,04 % (avant : 4,16 %)
[*]Mensualité : 1 989,78 € à 1,5 % d’amortissement (avant : 2 290 euros à 1,25 % d’amortissement)
[*]Remboursement anticipé : 5 % du montant du prêt (nous comptons rembourser par anticipation 12 000 euros/an)
[*] Durée du taux fixe : 30 ans
[*] Modification de l’amortissement possible gratuitement 2 fois
Nous voulions placer le revenu excédentaire dans des actifs correspondants. Objectifs que nous avions définis il y a de nombreuses années pour nous :
- indépendance financière (moins de soucis), maison individuelle, retraite. S’il y a un excédent – héritage – pragmatisme.
Voir plus haut : 30 ans (aujourd’hui).
Concernant le remboursement anticipé, je te donne partiellement raison : les deux premières années, il ne sera sûrement pas possible de rembourser 12 000 euros. Il y a trop de variables inconnues. Par la suite, je vois moins le problème. Finalement, à mes yeux, c’est une discussion sans fin, car on part du principe qu’on ne fera jamais ce remboursement anticipé. Notre patrimoine a été constitué sans aide (et non consommé), donc je vois ici une chance réaliste d’effectuer ce remboursement anticipé.
Comme mentionné en début, nous voulons remercier toutes les remarques que nous prenons en compte dans la balance. Nous attendons volontiers des réponses à la situation de financement modifiée ! Car nous aussi, nous avions des doutes sur le montant initial du prêt (notamment en regard du temps des parents et des « enfants »).
Cordialement !