Le financement de la construction d'une maison est-il possible?

Bonjour à tous,

nous aimerions en fait construire une maison. Nous avons maintenant trouvé un terrain approprié, mais nous ne savons pas si nous pouvons nous permettre une construction neuve avec les taux d'intérêt et les coûts de construction actuels. Les maisons actuelles à vendre dans notre région, qui nous plaisent, coûtent environ 425-500k€.

Généralités sur nous :

[*]Qui êtes-vous ? H + F
[*]Quel âge avez-vous ? 35+39
[*]Y a-t-il des enfants ? 2 (3,0 ans et 0,7 ans)
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? 40 / 0 - actuellement congé parental

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels revenus avez-vous ? H : 3,3k€ et F : 0€ actuellement congé parental (en temps plein 1,0k€)
[*]Combien de capital propre avez-vous ? 75k€
[*]Allocations familiales (mensuelles) d’Allemagne 438€
[*]Différence allocations familiales (mensuelles) du Luxembourg 125€
[*]Revenus totaux mensuels : 3863€

Coûts du logement/de la vie et coûts de mobilité :

[*]Loyer charges comprises 900€ (pour environ 105 m2 d’appartement)
[*]Carburant 200€
[*]Électricité 75€
[*]Internet 40€
[*]Téléphone/abonnements numériques 25€
[*]Nourriture 500€
[*]GEZ 17€
[*]Assurances 100€
[*]Dépenses totales mensuelles environ 1900€

Informations générales sur le bien immobilier / terrain :

[*]Quelle est la taille du terrain ? 925m2 (légère pente).
[*]Terrain en Rhénanie-Palatinat (Hunsrück, petit village)
[*]Construction neuve prévue. Maison individuelle (type villa urbaine) d’environ 140m²

Frais d’achat du terrain :

[*]Coût du terrain : environ 75€/m2 (le prix sera fixé en décembre). Donc environ 70k€

Résumé des coûts :

[*]Coût total construction neuve : ?
[*]Capital propre déductible : 75k€
[*]Montant du financement : ?

Contexte :
Ma femme va rester environ 15 mois de plus en congé parental puis ne travaillera plus qu’à temps partiel (environ 60-80 %, donc seulement 600-800 euros de salaire par mois).
Nous n’avons pas encore choisi de maison, nous sommes tout au début avec nos idées et nos souhaits, mais nous aimerions quand même, avec cette contribution et votre aide, vérifier si le souhait d’avoir une maison en propriété est même possible pour nous. Notre idée jusqu’à présent serait une villa urbaine (construction massive) d’environ 140 m2, sans sous-sol mais avec garage. Nous connaissons des artisans (aussi de vrais indépendants) qui pourraient peut-être faire beaucoup en noir, même si je ne sais pas encore comment cela se passerait avec la banque et la présentation des factures, etc.

Notre idée était de faire le premier pas et d’acheter prochainement le terrain. Le terrain sera viabilisé dans les mois à venir et nous pourrions continuer à économiser du capital propre et ainsi acheter le terrain.

Nous ne sommes pas sûrs que nos revenus soient suffisants. Je ne peux vraiment pas évaluer combien coûte environ une construction neuve et à quoi ressemblerait le financement correspondant. Nous nous sommes fixés une limite de 1500-1700€ comme mensualité.

Je serais heureux d’avoir votre évaluation honnête. :)

Bien cordialement

Puhh, désolé, pas pour le moment. Donc construction neuve, en aucun cas. J’ai déjà financé juste, mais vous avez encore beaucoup moins. Bon, votre région est peut-être moins chère (le terrain en tout cas). Mais en ce moment les coûts de construction sont encore élevés (règle générale 3000-3500 €/m² pour un standard simple) et les taux d’intérêt ont également flambé.
Éventuellement encore possible avec du bâti existant. Dans un avenir proche (environ 5 ans), il pourrait y en avoir plusieurs qui ne pourront plus assumer leur crédit à cause de la fin de la période de taux fixe et du faible amortissement et devront donc vendre leur maison. C’est un peu désagréable de profiter des malheurs des autres, mais à moyen terme, je vois là la seule chance pour vous. D’ici là, augmentez votre taux d’épargne et accumulez un maximum d’[Eigenkapital].
Si le terrain n’a pas d’obligation de construction, vous pourriez déjà le sécuriser, cela vous sera ensuite imputé comme [Eigenkapital]. Mais la majorité ne s’attend pas à une baisse des coûts de construction (manque continu d’énergie et de matières premières, obligation photovoltaïque, etc.).
Je serais très prudent avec l’indication publique de vouloir encourager le travail au noir. Vous êtes ici seulement pseudonymes, pas anonymes. Et avec tes indications tu t’es déjà rendu un peu plus facile à identifier...

Alors, calculons simplement à l'envers. Taux d'intérêt actuel pas en dessous de 4%, amortissement de 2% serait bien - 1% est encore envisageable.
Donc une annuité à la limite inférieure de 5% (probablement un peu plus élevée), ce qui te coûtera 420€ par mois pour un prêt de 100 000€. Mais tu rembourse très peu.
Pour 1 500€ par mois, tu obtiens alors environ 350 000€ de prêt. Tu peux monter à 400 000€ avec une mensualité plus élevée – ou alors avec un taux/amortissement plus élevés ce ne sera pas possible...

Ton capital propre sera utilisé pour le terrain. Les frais annexes à la construction seront d'environ 50 000€ de plus. Avec les 300 000€ restants, tu peux probablement construire une maison d'environ 100 m² +/- . Mais sans garage ni aménagements extérieurs.

Donc, je te ramène maintenant à la réalité : non, tu ne pourras pas construire comme tu le prévois. Achète plutôt une maison existante, c’est plus finançable, ou économise encore du capital propre pour pouvoir acheter lorsque les maisons existantes seront moins chères.

Nous sommes sur le point d'emménager et arrivons à 2700€/m2, avec une forte participation personnelle. Je trouve donc que les 3000-3500€ sont aussi très réalistes, si l'on fait tout faire.

Je suis du même avis, une nouvelle construction sera difficile. Des coûts imprévus vous mèneront à la ruine. Mais une maison existante serait peut-être possible. Cela pourrait être plus facile à planifier financièrement ? Tes amis artisans peuvent certainement aussi rénover, au lieu de seulement construire ;)

Salut,

calcule : 1700€ de charge maximale pour la maison, avec ton âge au maximum encore 25 ans, cela fait environ 340k de cadre de financement. Les fonds propres servent pour le terrain. 340k divisés par 140m² font 2.400€/m², aujourd’hui tu ne construis plus pour ce prix, même avec beaucoup d’EL. Malheureusement.

Alternatives : augmenter encore la charge : 2.300€ permettent des coûts de construction de 3.300€/m², ce qui est réaliste. 2.300€ sont-ils réalisables ? Actuellement il vous reste 2.863€ (avant déduction des frais de location). Vos charges liées au logement vont augmenter. Des réserves pour la maison sont aussi nécessaires. Les coûts de construction ne comprennent pas les meubles, la cuisine, les frais de déménagement, les aménagements extérieurs, etc. Donc plutôt pas réalisable.

Acheter ? 500k de coûts d’achat plus les frais supplémentaires font 550k moins les fonds propres donnent un besoin de financement de 475k. Cela implique donc aussi une charge mensuelle nettement plus élevée que prévue.

Situation difficile.