Financement avec faible remboursement et de nombreux remboursements anticipés

Le fait que le remboursement anticipé soit peu utilisé est probablement dû au fait que beaucoup remboursent avec un taux de 2,x ou plus élevé. Dans ces conditions, il y a à la fin soit peu d'argent disponible pour un remboursement anticipé supplémentaire, soit ce n'est pas nécessaire.

C’est pour moi seulement une formule de ceux qui disent qu’ils veulent commencer avec un remboursement faible. Il ne manque plus que l’argument que les salaires augmentent aussi et qu’on a alors plus de marge.

Comme nous avons un bien immobilier existant, la situation est bien sûr différente, mais cela fait maintenant 2 ans que nous n'avons plus effectué de remboursements anticipés, car nous préférons faire ici et là des travaux sur la maison. Pendant les 1,5 premières années, nous étions encore satisfaits des remboursements anticipés. Dans les prochaines années, une nouvelle salle de bain est prévue. Cela représente environ 3 à 4 remboursements anticipés si on ne peut pas avancer l'argent à côté.

Et c'est généralement la même chose dans le neuf. Malheureusement, peu de gens l’admettent.

Beaucoup de choses ne sont prévues qu'après l'emménagement : « on fera ça sans stress », ou « quand on sera à nouveau à l’aise financièrement », « quand la situation financière sera claire », etc.
Puis, la première année arrive le carport, la deuxième la cabane de jardin, la troisième on veut investir dans des outils de jardin, et la quatrième on réalise que les meubles ont l'air tous démodés. Et hop, il n’y a plus de remboursements anticipés pendant plusieurs années.

Toutes les inquiétudes et critiques sont tout à fait justifiées !

Pourtant, voici un exemple montrant que cela peut aussi se passer différemment.

Nous avons une mensualité de 1600 € et la possibilité de faire un remboursement exceptionnel annuel de 5000 € sur une partie. Avec la KFW, malheureusement, aucun remboursement exceptionnel n’est possible (c’est bien dommage). Et avec le Bausparer, on peut effectuer des remboursements exceptionnels à tout moment et pour n’importe quel montant.
Le crédit dure maintenant depuis trois ans. Chaque année, nous avons effectué le remboursement exceptionnel de 5000 € et une fois un remboursement exceptionnel de 10 000 € dans le Bausparer.

Nous avons réussi cela grâce à une épargne rigoureuse et au respect de nos plans. Il était prévu dès le début que nous voulions maximiser les 5000 € chaque année.
Les 10 000 € étaient encore possibles après trois ans, car il y a eu une bonne augmentation de salaire il y a deux ans.

Donc, c’est possible, mais il faut vraiment savoir "bien gérer l’argent".

Cordialement
Specki

Pour 400 000 €, 1 % d'amortissement + 2 % d'intérêts font 1 000 € par mois. Si l'on veut passer à 3 % d'amortissement, il faut rembourser environ 700 € supplémentaires par mois, soit 8 000 € par an en plus. Personnellement, je n'oserais pas me le permettre. Mais comme déjà dit, c’est une question de profil.

Non, ce n’est pas une question de profil. Le scénario décrit ci-dessus est irresponsable.

Vous comparez ici une mensualité de 1 000 euros à une mensualité de 1 700 euros (je n’ai pas vérifié) pour un prêt de 400 000 euros.

Même sans intérêts, il faut déjà plus de 33 ans avec 1 000 euros pour rembourser. Celui qui ne peut pas se permettre les 1 700 euros (ou un peu moins) ferait mieux de ne pas s’engager du tout. Si le taux d’intérêt augmente seulement d’1 % dans les 10 prochaines années, c’est la catastrophe, la maison sera vide et la photo affichée au tribunal d’instance.

Avec une mensualité de 1 700 euros, le taux peut au moins augmenter de 2 % et, si la banque joue le jeu, j’arrive toujours à amortir au moins 1 %.

Nous sommes autour de 1 100 euros de mensualité pour un prêt de 300 000 euros. Et je considère cela toujours comme étant à la limite inférieure du juste acceptable.

Je crois que la démarche doit être différente pour résoudre la question du remboursement de 1-1,5%.

Si l'on peut théoriquement envisager dans la pratique une mensualité de 1700€ avec un remboursement à 3% sans se mentir à soi-même, alors on peut aussi sereinement opter pour un remboursement de 1-1,5% et régler le reste par des remboursements anticipés.

Si un remboursement mensuel à 3% n'est pas envisageable, alors il faut aussi abandonner la solution de 1-1,5%.