Financement banque principale, épargnant pour la construction, remboursement

Que veux-tu dire par là que ce n’est pas pensé jusqu’au bout ?

Bien sûr, il est possible que dans 10 ans le taux d’intérêt saute à un utopique 15%. C’est ce risque dont tu parles ?

15% c'est vraiment peu. Je considère aussi 3,7% comme impossible (en regardant les conditions cadres), mais ce n'est pas si loin que ça pour que une augmentation des taux de 2% soit irréaliste. (Je n'y crois toujours pas)

Qu'en est-il des coûts supplémentaires garantis pour les dix premières années avec une durée de 15 ans ? Même amortissement ? Quel est le capital restant dû dans les deux variantes ? La question essentielle est la suivante : puis-je encore me permettre la mensualité résiduelle en cas d'augmentation des taux ? Et combien d'argent vaut pour moi la sécurité pendant 5 ans ? Car la variante de 15 ans est ceteris paribus toujours la solution la plus coûteuse au départ.

Ma tendance en ce moment est vraiment de prendre les 10 ans chez ma banque principale, avec un remboursement de 4 % et un taux d’intérêt de 1,59 %. Mais sans le contrat d’épargne logement. C’est financièrement faisable pour nous, et nous pourrions même faire quelque chose avec des remboursements anticipés.

Les 1,59 % sont certainement obtenus seulement en combinaison avec le contrat d’épargne logement, qui sert alors de garantie supplémentaire.
Sans contrat d’épargne logement, le taux d’intérêt pour une fixation sur 10 ans devrait être un peu plus élevé.

Mon conseiller financier pense que je devrais opter pour 15-20 ans, réduire le taux de remboursement et essayer de tout résoudre avec des remboursements anticipés.

Si vous avez assez de marge de manœuvre, je ne réduirais pas trop le taux de remboursement, sinon vous vous privez de la possibilité de remboursements anticipés en cas de disponibilités supérieures aux 5 %. Il est certes possible de convenir de possibilités de remboursement anticipé partiel à hauteur de 10 %, mais cela s’accompagne probablement d’une majoration du taux d’intérêt.

Partir sur 20 ans alors qu’on compte finir en 15 ans est complètement absurde.

Pour faire un calcul très approximatif :
1000 € de loyer hors charges + 800 € d’épargne moins 100 € de charges supplémentaires par rapport à l’appartement moins 300 € de provisions pour rénovation donne une marge financière de 1400 €.

1400 € moins la mensualité de 940 € donne un excédent de 460 € par mois.
Soit un peu plus de 5000 € d’excédent par an.

Je trouve que la mensualité juste au-dessus de 900 € est bien choisie. Il y a de la place à la hausse comme à la baisse pour les remboursements anticipés, et avec environ 5000 € de remboursement anticipé, vous réussirez à solder en 15 ans.

Tu peux poster les taux d’intérêt de la Ing-Diba, cela permet de recalculer plus précisément, car comme mentionné plus haut, je ne crois pas que tu obtiendras le taux de 1,59 %.
Personnellement, j’irais voir un courtier. Là, tu as en un coup d’œil les taux de toutes les banques et tu peux choisir sans trop d’efforts ni de compétences en négociation la meilleure offre pour toi.

Demandez-vous aussi une offre pour un prêt à remboursement complet sur 15 ans, si vous prévoyez de toute façon d’avoir terminé dans 15 ans. C’est une alternative où la charge mensuelle est plus élevée, mais vous obtenez probablement un meilleur taux d’intérêt et vous n’avez pas besoin de remboursements anticipés.

Merci beaucoup pour ces super réponses :-)

: Bien sûr, je sais que les 15 % ne sont pas réalistes.

: Nous avions une offre de ING-DiBa à 1,54 % il y a 2 semaines. Malheureusement, j'ai appris entre-temps (de ma conseillère financière) que c'était probablement une offre qui n'est plus disponible maintenant. Elle a dit qu'il faudrait probablement compter sur un taux d'intérêt de 1,64 %. Il faudrait que je vérifie encore.

Comme nous avons été bien conseillés pendant des années et que, bien sûr, nous n'avons aucune expérience en ce qui concerne un tel financement (ok, oui, il y a des années, nous avons financé un appareil photo numérique avec 0 %), nous pensions qu'il est toujours préférable d'aller à notre banque habituelle. Puisqu'on se connaît... Mais comme il est aussi mentionné ici, cette confiance a été ébranlée (un épargne-logement qui n'est pas judicieux et ne sert qu'à remplir les caisses de la banque).

: Un remboursement intégral me semble en fait exclu, car c'est relativement inflexible.

Fin de l'histoire...

1,59 % chez la S sans [Bausparer] ni rien d'autre.
Plan A terminé en 10 ans.
Plan B terminé en 15 ans.
Plan C n'existera pas !

Souhaitez-moi bonne chance, merci pour les réponses.

Cordialement, Stefan

Peut être clos.