Options de financement pour une maison individuelle plutôt haut de gamme

Si les maisons sont mises en garantie à la banque, quelles sont exactement les conséquences ? Simplement que la banque doit approuver une vente ? Quelles sont les implications pratiques (éventuellement sur le prix réalisable) ?

Tant que tu paies tes échéances, il ne se passe rien. Si tu prends du retard, il y a une saisie forcée – en cas de doute pour toutes les maisons (selon la valeur et les charges). Mais bien sûr, une banque ne souhaite pas cela, c’est juste embêtant. Tu peux donc vendre une ou plusieurs maisons à l’amiable. La banque acceptera, à condition que tu ne les brades pas.

Chez Dr. Klein, j’obtiens parfois pour une fixation du taux sur 20 ans et un remboursement de 4 % un taux affiché entre 0,5 % et 0,6 %.

Ce sont les conditions pour les meilleures solvabilités avec les plus faibles niveaux d’endettement. Sans garanties supplémentaires, elles ne sont pas accessibles pour toi. Tu ne peux donc t’améliorer que dans la direction que tu as mentionnée (même si je ne connais personne qui ait réellement obtenu ces conditions actuellement).

J’ai lu qu’un remboursement anticipé jusqu’à 5 % par an est souvent possible sans frais supplémentaires.

Non, les frais sont alors inclus dans la condition. Il existe aussi beaucoup de banques qui affichent clairement le prix pour chaque dépassement.

- Y a-t-il en général quelque chose contre un remboursement plus élevé dès le début, à part que la mensualité devient plus élevée ?

Non.

.... Chez Dr Klein ....

Petit conseil : si vous avez une offre de conditions d’une banque par l’intermédiaire d’un courtier en prêts, quel qu’il soit, demandez aussi directement la condition correspondante à la banque indiquée.

Il n’est pas rare que la condition soit plus avantageuse directement auprès de la même banque que via le courtier/portail de comparaison, simplement parce qu’aucune (ou moins) commission ou autres frais n’y sont inclus.

Oui bien sûr, nous allons de toute façon demander plusieurs offres.

: quel taux d'intérêt verrais-tu de manière réaliste ? Plutôt 1%, 1,5% ?

Encore une question : les maisons existantes datent des années 50/60 - comment cela se présente-t-il en termes de perte éventuelle de valeur au cours des 30 prochaines années - elles approcheront alors les 100 ans, cela a-t-il une influence ? Ou est-ce négligeable ?

La perte de valeur existe bien sûr, mais c’est justement pour cela qu’il faut prévoir des réserves afin de pouvoir effectuer les travaux d’entretien nécessaires sur les maisons.

Chez Dr. Klein, on me propose parfois pour 20 ans de taux fixé et 4% d’amortissement un taux de 0,5-0,6%. De combien pourrait-on encore améliorer cela avec la sécurité (grande orientation) ?

Quel taux d’intérêt verrais-tu à peu près de manière réaliste ? Plutôt 1 %, 1,5 % ?

Donc même sans avoir votre super solvabilité et vos problèmes de luxe, lors des premiers entretiens avec les banques, nous sommes toujours tombés en dessous de 1 % (15-20 ans), pour 10 ans autour de 0,9 %. Je dois dire que 0,5 % semble vraiment incroyable, mais ce n’est pas dans mon « univers d’expérience »

- Concernant les remboursements anticipés : il y aura un jour des héritages. Cela peut aussi se produire seulement après 20 ans.

« Nous avons plusieurs maisons, 200 000 € de liquidités et hériterons sûrement encore plus (par exemple deux autres maisons) » peut encore entrer dans cette catégorie, mais c’est certainement pour la très grande majorité des futurs propriétaires une définition très intéressante de...

....nous venons tous les deux de la classe moyenne

Même si vous planifiez dans un environnement pas vraiment bon marché, la conclusion d’un super financement pour une maison suffisamment grande avec un équipement de haute qualité ne devrait rien empêcher.

Veuillez bien garder à l’esprit ceci : si vous vendez « seulement » l’une de vos maisons estimées à 300 000 €, vous disposez déjà avec la contribution de la famille d’un capital propre de 600 000 €. Donc même pour un million pour la maison, vous avez 60 % de fonds propres et encore 1 à 3 maisons en réserve !?!

En gros, vous n'avez même pas besoin d'un crédit. Votre capital propre de 200 000 € et les deux maisons existantes d'une valeur de 600 000 € « suffisent » ensemble pour votre nouvelle maison d'environ 800 000 €.

Comment vous arrangez cela concrètement maintenant, c’est-à-dire avec un crédit en gardant les biens immobiliers existants, ou en vendant ces derniers et en « achetant comptant » la nouvelle maison, cela vous appartient. Il y a rarement un conseil général valable à ce sujet. Le moins de stress vient du fait de vendre les autres maisons. Vous vivez sans dettes, vous n'avez plus de gestion locative ni de risques.

Classe moyenne ? Pour moi, vous en êtes largement au-dessus, vous appartenez au percentile le plus élevé dans la répartition des richesses, au mieux au deuxième plus élevé. C’est vraiment agréable pour vous, alors profitez simplement de la vie.

Je ne comprends pas non plus vraiment pourquoi on s'endette alors qu'on pourrait en fait tout payer avec des capitaux propres. Bien sûr, les maisons seraient alors parties. Mais en même temps, aussi les soucis concernant les pertes de loyers, les réserves pour l'entretien, etc. Vous auriez la vie la plus détendue !