उच्च मूल्य वाली एकल-परिवार घर के लिए वित्तीय विकल्प

यदि घर बैंक में सुरक्षा के रूप में रखे हैं, तो इसके क्या नतीजे होते हैं? क्या केवल इतनी बात है कि बैंक को बिक्री के लिए सहमति देनी होगी? इसका व्यावहारिक प्रभाव क्या होता है (शायद प्राप्त होने वाली कीमत पर)?

यदि आप अपनी किश्तें समय पर चुकाते हैं, तो कुछ नहीं होगा। यदि आप बकाया हो जाते हैं, तो जबरन नीलामी होती है - आवश्यकता पड़ने पर सभी घरों की (मूल्य और ऋण के भार के अनुसार)। लेकिन निश्चित रूप से कोई बैंक ऐसा नहीं चाहता, यह बस झंझट होता है। इसलिए आप एक या अधिक घर स्वतंत्र रूप से भी बेच सकते हैं। बैंक इसमें सहयोग करेगा, यदि आप उन्हें सस्ते में नहीं बेचते हैं।

डॉ. क्लेन से मुझे कभी-कभी 20 वर्षों की ब्याज दर स्थिरीकरण और 4% मूलधन चुकौती के लिए 0.5-0.6% दिखाया जाता है।

ये सबसे अच्छी क्रेडिट योग्यता वाले और न्यूनतम ऋण-से-सम्पत्ति अनुपात वाले लिए शर्तें हैं। बिना अतिरिक्त सुरक्षा के ये आपके लिए संभव नहीं हैं। इसलिए आप केवल उसी दिशा में सुधार कर रहे हैं जो आपने बताई है (हालांकि मैं किसी को नहीं जानता जिसने फिलहाल ये शर्तें सचमुच हासिल की हों)।

मैंने पढ़ा है कि सालाना 5% तक की विशेष चुकौती अक्सर बिना अतिरिक्त लागत के संभव होती है।

नहीं, लागत तब भी शर्तों में शामिल होती है। बहुत सी बैंकें हर अतिरिक्त चीज के लिए कीमत स्पष्ट रूप से बताती हैं।

- क्या शुरू से ही उच्च चुकौती करने में सामान्य तौर पर कोई आपत्ति है, सिवाय इसके कि किस्त अधिक हो जाएगी?

नहीं।

.... डॉ. क्लेन के यहाँ ....

एक छोटा सुझाव: यदि आपको किसी भी प्रकार के ऋण मध्यस्थ से किसी बैंक का एक शर्त प्रस्ताव मिलता है, तो उस संबंधित बैंक से उस शर्त को स्पष्ट रूप से एक बार फिर से पूछें और जांच करें।

यह असामान्य नहीं है कि उसी बैंक में शर्त मध्यस्थ/तुलना पोर्टल की तुलना में अधिक लाभदायक होती है, क्योंकि इसमें कोई (बढ़े हुए) कमीशन या इसी तरह के हिस्से शामिल नहीं होते।

हाँ, बिल्कुल, हम वैसे भी विभिन्न प्रस्ताव लेंगे।

: तुम लगभग वास्तविक रूप से कौन सा ब्याज दर देखोगे? ज़्यादा 1%, 1.5%?

एक और सवाल: मौजूद मकान 50/60 के दशक के हैं - अगले 30 वर्षों में संभावित मूल्य ह्रास कैसा रहेगा - तब वे लगभग 100 वर्ष के हो जाएंगे, क्या इसका कोई प्रभाव होगा? या यह नगण्य है?

मूल्यह्रास जरूर होता है, लेकिन इसके लिए तो आरक्षित राशि प्लान करनी होती है ताकि घरों पर आवश्यक रख-रखाव कार्य कराए जा सकें।

डॉ. क्लेन के यहाँ मुझे आंशिक रूप से 20 साल के लिए ब्याज स्थिरीकरण और 4% चुकौती पर 0.5-0.6% दिखाया जाता है। सुरक्षा के साथ यहाँ कितना सुधर हो सकता है (लगभग दिशा)?

तुम लगभग कौन सा ब्याज दर यथार्थवादी देखते हो? अधिकतर 1%, 1.5%?

तो अपनी मेगा साख और विलासिता समस्याएँ न होने के बावजूद, हम बैंकों के साथ पहले वार्तालाप में हमेशा 1% से कम पर पहुँचे (15-20 साल के लिए), 10 साल के लिए लगभग 0.9%। मुझे कहना होगा कि 0.5% काफी ज़ोरदार लगता है, लेकिन यह मेरी "अनुभव की दुनिया" में नहीं आता।

- विशेष चुकौतियों के लिए: आगे चलकर एक बार फिर विरासत मिल सकती है। यह 20 साल के समाप्ति के बाद भी हो सकता है।

"हमारे पास कई घर हैं, 200k€ नकद है और निश्चित रूप से और अधिक विरासत में मिलेगा (जैसे दो और घर)" यह निश्चित ही उस श्रेणी में आ सकता है, लेकिन ज्यादातर निर्माणकर्ता के लिए यह एक बहुत ही दिलचस्प परिभाषा है....

....हम दोनों मध्यवर्ग से हैं

भले ही आप ऐसी जगह योजना बना रहे हैं जो सस्ती न हो, पर्याप्त बड़े और उच्च गुणवत्ता वाली सुविधाओं वाले घर के लिए उत्कृष्ट वित्तपोषण की समाप्ति में कोई बाधा नहीं होनी चाहिए।

कृपया ध्यान दें: यदि आप "केवल" आपके 300k€ मूल्यांकित घर में से एक बेचते हैं, तो परिवार से मिलने वाले अनुदान के साथ आपके पास आसानी से 600k€ स्वयं की पूंजी होती है। तो एक मिलियन के घर के लिए भी आपके पास 60% अपनी पूंजी है और अभी भी 1-3 घर पीछे हैं!?

मूलतः, आपको वास्तव में कोई क्रेडिट की आवश्यकता नहीं है। आपका 200k€ का इक्विटी और दोनों मौजूदा मकान जो 600k€ के हैं, मिलकर आपके नए घर के लिए लगभग 800k€ पर्याप्त हैं।

अब आप इसे कैसे व्यवस्थित करते हैं, यानी क्रेडिट लेकर और मौजूदा संपत्तियों को बनाए रखकर, या बाद वाले को बेचकर और नए घर को "नकद खरीद" के रूप में लेना, यह आपकी मर्जी है। इसके लिए कोई सार्वभौमिक सलाह देना मुश्किल है। सबसे कम तनाव तब होगा जब आप अन्य मकान बेच देंगे। आप बिना कर्ज के रहेंगे, किराये के प्रबंधन की जिम्मेदारी नहीं होगी और कोई जोखिम नहीं रहेगा।

मध्यवर्ग? मेरे लिए आप इससे काफी ऊपर हैं, इसलिए आप संपत्ति वितरण में शीर्ष प्रतिशत में आते हैं, शायद दूसरे सबसे ऊँचे में। यह आपके लिए बहुत अच्छा है, इसलिए बस जीवन का आनंद लें।

मैं भी पूरी तरह से नहीं समझता कि लोग कर्ज़ क्यों लेते हैं, जबकि वे असल में सब कुछ अपनी पूंजी से भुगतान कर सकते हैं। स्पष्ट है, तब घर चले जाएंगे। साथ ही साथ किराए के नुकसान, रख-रखाव के लिए रिजर्व आदि के बारे में चिंताएं भी होंगी। आपका जीवन सबसे आरामदायक होगा!