Évaluation de l'offre de financement et question sur le taux d'intérêt mixte

Je me suis maintenant un peu donné la peine de tout calculer pour les 15 premières années.
(Ce n’est pas non plus exact à 100 %, car il faut d’abord disposer de la provision de clôture de 5000, ou il faudrait alors la financer en plus - c’est pourquoi je l’ai simplement ajoutée au montant total de l’épargne-logement - cela correspond donc à peu près.)

Dans les deux cas, j’ai supposé une mensualité de 1700 euros (ce qui a été mentionné comme valeur indicative dans l’un des premiers messages).

Le document 1 présente un prêt à annuités avec un taux d’intérêt de 1,39 % sur 15 ans (c’est à peu près ce qu’on peut considérer selon la première offre. C’est certes un taux mixte pour 20 ans, mais ça correspond à peu près).

Le capital restant dû après 15 ans est ici d’environ 275 800 euros.

Le document 2 montre ce qu’il faudrait payer pour couvrir les intérêts d’un épargne-logement (à un taux d’intérêt de 1,19 %).

Cela correspond environ à 490 euros par mois pour les intérêts. Le reste (1210 euros par mois) est placé dans l’épargne-logement.

Après 15 ans, on a ainsi environ 217 800 euros d’épargne, ce qui pourrait être utilisé pour le remboursement des 505 000 euros après 15 ans.

C’est-à-dire 505 000 - 217 800 = 287 200

En réalité, on a donc ici des coûts supplémentaires d’environ 11 400 euros pour les 15 premières années.

Ce qui se passe ensuite est bien sûr incertain. Dans le cas de l’épargne-logement, parce que l’attribution n’est pas assurée, dans le cas du prêt à annuités, parce que la période de fixation expire.

Juste pour comparaison, car il y avait des divergences sur le montant réel des coûts supplémentaires. Honnêtement, j’avais même calculé des coûts supplémentaires plus élevés que ces bons 11 000 euros.

merci beaucoup, surtout d’avoir recalculé cela ! Cela semble plutôt bien. J’ai quand même décidé pour le prêt amortissable. Je pense qu’on ne se trompe pas ici. Je trouve que le modèle est plus clair et finalement aussi plus flexible au cas où on voudrait résilier ou vendre. La banque disait le contraire, mais d’après ce qu’on lit, ce n’est pas vraiment le cas. Maintenant, je dois prendre une décision à court terme pour moi : est-ce que je prends 15 ans avec un taux mixte de 1,26 % ou 20 ans à 1,46 %. Ainsi, j’aurais la sécurité pour 20 ans. Les deux sont en combinaison avec L-Bank sans remboursement anticipé. Ici, je devrais épargner l’argent parallèlement. Mais en principe, cela ne devrait pas poser de problème.

La combinaison avec le contrat d'épargne-logement via la Commerzbank et Wüstenrot ?
Nous avions une telle offre et elle était, y compris les frais de clôture, meilleure que le prêt amortissable, car au total moins de charges (intérêts et frais de clôture), mais avec une sécurité taux/quotité jusqu'à la fin de la durée et non après 20 ans.
La comparaison porte sur des offres (contrat d’épargne-logement et prêt amortissable) directement de la Commerzbank.
Nous avons cependant signé un prêt amortissable qui nous a été proposé par un intermédiaire et qui était à 0,13 % en dessous de l’offre directe de la Commerzbank.
Cela s’est avéré au total également moins cher que le contrat d’épargne-logement ;)

merci beaucoup, surtout que tu as recalculé cela ! Ça semble en fait plutôt bien. J’ai quand même décidé pour le prêt amortissable. Je pense qu’on ne fait pas d’erreur ici. Je trouve que le modèle est plus clair et finalement aussi plus flexible si on veut résilier ou vendre. La banque disait le contraire, mais d’après ce que l’on lit, plutôt pas. Maintenant, je dois prendre une décision rapide pour moi, si je choisis 15 ans à taux mixte 1,26 % ou 20 ans à 1,46 %. Alors j’aurais 20 ans garantis. Les deux sont sans remboursement anticipé avec la L-Bank. Je devrais donc épargner l’argent en parallèle. Mais en principe, ça ne devrait pas poser de problème.

Avec plaisir ! Comme je l’ai dit, je pense que le choix du prêt amortissable est tout à fait juste. Que ce soit 15 ou 20 ans, c’est bien sûr une préférence personnelle. Si tu aimes le risque, je choisirais les 20 ans. Dans le cas 1 (20 ans), tu auras encore environ 280 000 euros de prêt ouverts après 15 ans. Dans le cas 2 (15 ans), tu auras encore environ 267 000 euros de prêt ouverts après 15 ans. Cela fait donc environ 13 000 euros d’économies d’intérêts sur 15 ans. C’est beaucoup d’argent, mais 267 000 euros restants après 15 ans, c’est quand même un peu. Tu sais bien que tu peux résilier après 10 ans et refaire un nouveau contrat, n’est-ce pas ?

Est-ce que la combinaison avec le contrat d'épargne logement via la Commerzbank et Wüstenrot ?

Non, c’est la Sparkasse avec LBS. À première vue, tout semble super. Mais j’ai lu tellement de choses négatives à ce sujet que je n’y crois pas vraiment.

Regarde le contrat / [Angebot]. Les coûts y sont indiqués noir sur blanc (même les cachés, il faut juste chercher ;)). C’est la seule chose qui compte en fin de compte.