Évaluation de l'offre de financement et question sur le taux d'intérêt mixte

Je ne pense pas grand-chose des produits combinés d'épargne-logement. Le taux d'intérêt effectif est en général toujours plus élevé que celui des prêts amortissables comparables. Les quinze premières années, tu ne paies que les intérêts - le reste va dans le compte d'épargne-logement et n'est quasiment pas rémunéré. Cela signifie que pendant les quinze premières années, tu ne rembourses pas un centime de ton crédit, peu importe combien tu "régularises" - tout cela reste simplement non rémunéré sur le compte d'épargne-logement.

Pour moi, c'est uniquement un produit intéressant pour les clients qui ne peuvent pas obtenir de prêt amortissable régulier et pour que les conseillers se remplissent les poches - car il y a ici des frais d'ouverture élevés et de fortes commissions.

Probablement, dans ton cas, le taux d'intérêt effectif est de 1,6-1,7 pour cent ou plus. (hab es nicht nachgerechnet)

Le taux d'intérêt effectif est généralement toujours plus élevé que celui des prêts amortissables comparables. Pendant les 15 premières années, tu ne paies que les intérêts - le reste va dans le plan d'épargne logement et n'est pratiquement pas rémunéré. Cela signifie que pendant les 15 premières années, tu ne réduis pas d'un centime ton crédit, peu importe combien tu "rembourses par anticipation" - tout cela reste non rémunéré sur le plan d'épargne logement.

C'est exact, mais je dois quand même calculer les coûts d'intérêt. Comme j'ai encore un prêt amortissable parallèle de 200k, je préférerais le rembourser par anticipation durant les 10 premières années. Dans le meilleur des cas, il serait déjà quasiment remboursé au bout de 10 ans. En même temps, j'ai une certaine sécurité sur la durée totale, ce qui est important pour moi. Au lieu de "rembourser par anticipation" le plan d'épargne logement, j'ai envisagé de mettre en place parallèlement un plan d'épargne en ETF que je ferais courir sur plusieurs années. Dans le meilleur des cas, je pourrais alors, à l'échéance du prêt à terme, injecter une bonne partie d'argent et ainsi raccourcir la durée du prêt accordé lié au plan d'épargne, de sorte qu'au mieux je sois libéré au bout de 20 ans. C'est cependant un souhait. Et dans le pire des cas, je paierai une mensualité assez acceptable jusqu'à la retraite. Il est certain qu'en cas de vente anticipée les conditions sont moins favorables que pour un prêt amortissable. Mais je pense qu'au final on ne peut pas couvrir parfaitement chaque scénario.

C’est vrai, mais je dois quand même comparer les coûts des intérêts. Comme j’ai encore un prêt à annuités parallèle de 200 000 €, je préférerais le rembourser par anticipation pendant les 10 premières années. Dans le meilleur des cas, il serait alors quasiment remboursé après 10 ans. En même temps, j’ai une certaine sécurité sur la durée totale, ce que je trouve important pour moi. Au lieu de « sonderzutilgen » le contrat d’épargne-logement, j’ai pensé à ouvrir parallèlement un plan d’épargne en ETF que je laisserais courir pendant plusieurs années. Dans le meilleur des cas, je pourrai après l’échéance du prêt anticipé rembourser une bonne partie, puis raccourcir la durée du crédit logement attribué, de sorte qu’au final je sois remboursé au bout de 20 ans. Mais c’est un vœu pieux. Et dans le pire des cas, je payerai une mensualité assez supportable jusqu’à la retraite. Définitivement, en cas de revente anticipée, les conditions sont moins favorables que pour le prêt à annuités. Mais je pense qu’on ne peut pas tout prévoir parfaitement à la fin.

Tu devras cependant quand même verser des cotisations dans le contrat d’épargne-logement pendant les 15 premières années. Le grand inconvénient est que cette partie ne contribue PAS du tout au remboursement du prêt. Ta mensualité est donc aussi élevée que pour le prêt à annuités, mais tu paies les intérêts sur la totalité du capital pendant 15 ans. À mes yeux, ça ne vaut jamais le coup.

Cela signifie que tu peux tout aussi bien prendre un prêt à annuités et mettre en œuvre le reste de ton plan quand même. (Si tu as encore de l’argent après la mensualité)

tu devras quand même verser de l'argent sur le contrat d'épargne logement pendant les 15 premières années. Le grand inconvénient est précisément que cette partie entière ne contribue PAS un seul centime au remboursement du crédit. Ta mensualité est donc aussi élevée que pour un prêt amortissable, mais tu paies les intérêts pendant 15 ans sur la totalité du prêt. À mes yeux, cela ne vaut jamais le coup.

Mais j'ai maintenant fait le total des coûts d'intérêts et des frais annexes, et au final, cela me revient moins cher que pour un prêt amortissable sur 15 ans. Le problème est que je ne sais pas exactement combien je rembourserai par anticipation. Je suis d'accord avec toi que si je remboursais plus dans un prêt amortissable classique que dans le contrat d'épargne logement, je pourrais arriver au point où l'avantage du produit combiné disparaît. Mais ici, je peux sécuriser le taux d'intérêt. Cela peut bien sûr aussi mal tourner. Néanmoins, le taux effectif global du prêt à remboursement anticipé sur 15 ans est toujours inférieur à celui du prêt amortissable sur 15 ans.

tu devras quand même cotiser au Bausparer pendant les 15 premières années. Le gros inconvénient est que cette partie entière NE CONTRIBUE PAS d’un seul centime au remboursement du prêt. Ta mensualité est donc aussi élevée que pour un prêt amortissable, mais tu paies les intérêts sur la totalité du prêt pendant 15 ans. À mes yeux, ça ne vaut jamais le coup.

En gros, avec 1 % d’amortissement et 1 % d’intérêts, cela représente une augmentation des intérêts de 0,15 %, soit 3000 € de frais supplémentaires sur 15 ans pour un prêt de 200 000 €. Cela ne fait même pas une bière par mois ou même pas un litre de diesel en 15 ans.

en gros, avec 1 % d'amortissement et 1 % d'intérêts, cela représente une augmentation des intérêts de 0,15 %, sur 15 ans pour un crédit de 200 000 €, soit 3 000 € de coûts supplémentaires, c'est-à-dire même pas une bière par mois ou même pas 1 litre de diesel en 15 ans

Qu’est-ce que c’est que ce calcul étrange ?