Question aux experts en épargne logement...

Je pense que dans 6 ans, nous n’aurons plus d’euro et combien vaudra alors ton argent économisé ? Juste une autre perspective !

Et je pars du principe que l’euro te survivra - quel que soit ton âge.

Mais en fait, je voulais seulement des conseils concernant un contrat d’épargne logement et non pas mettre mes finances et la planification de ma maison en discussion ici.

Et je suppose que l’euro te survivra - quel que soit ton âge.

Hmm bon, je n’ai pas 30 ans et jusqu’à présent, j’ai vécu avec la troisième monnaie et vu le niveau d’endettement au sein de l’UE, eh bien, mais tu ne voulais pas entendre ça... Concernant tes plans d’épargne logement, je dois dire que je ne suis pas fan de l’épargne logement, tout est trop incertain quant à la manière et au moment où on peut réellement accéder à l’argent (1000 clauses en petits caractères, etc.) pour les quelques pour cent que l’on obtient, on peut mieux investir et faire travailler son argent. Ah oui, et tes frais annexes de construction de 20 000 € ne sont, je pense, même plus tenables dans l’Est profond, à moins que tu trouves une entreprise qui te livre réellement la maison prête à emménager, mais pour 150-170 000 € dans 6 ans avec l’inflation réelle ????

Bonjour à tous,

d’après mes expériences des deux dernières semaines, je voudrais aussi prendre la parole ici. Je précise d’emblée que je travaille dans une banque, mais qui ne fait pas de financement immobilier. C’est plutôt une petite banque spécialisée dans certains clients fortunés. Je ne ferai ici aucune publicité pour qui que ce soit, ni ne recommanderai de produits exceptionnels. Je raconte simplement comment je m’y suis pris, ce qui a été proposé et ce qui en est finalement ressorti.

Point le plus important d’abord. NE VOUS FAITES PAS AVOIR ! LE « CONSEIL » EST TERRIBLE ET IL NE S’AGIT QUE DE VENTE.

Ma démarche.
1. Rassemblez vous-même tous vos documents, faites un budget familial dans lequel vous prenez en compte toutes les dépenses fixes annuelles que vous pouvez imaginer.
2. Joignez tout (assurances vie, assurances accidents, droits du partenaire à temps plein, etc.) qui améliore votre solvabilité/notation.
3. Installez-vous chez vous, calculez plusieurs scénarios « PIRE CAS », dans lesquels vous expliquez à votre banque que même en cas de chômage, d’augmentation des taux après la période initiale fixe, de décès du principal revenu, etc., les paiements d’intérêts et de remboursement peuvent toujours être assurés.
4. Demandez des offres auprès de banques en ligne, qui ne savent rien faire avec ces données ou ne s’y intéressent pas.
5. Regroupez tous les documents, proposez aux banques un taux d’intérêt inférieur de 0,4 ou 0,5 % à celui de la banque en ligne. Adressez votre courrier de manière générale avec « Mesdames, Messieurs… » Vous n’écrivez pas une candidature, que les banques sachent bien que c’est un envoi massif.
6. Attendez la réponse.
7. Une banque cédera certainement, se contentera de moins et réduira nettement sa marge.
8. Ça marche à coup sûr !

Dans mon cas, j’avais pour 220 000,00 € de coûts totaux 170 000,00 € à financer. Capital propre 50 000,00 €, la Ing-Diba subventionne actuellement les taux d’intérêt de la KFW. Ce n’est pas de la publicité, chacun peut le vérifier sur internet s’il veut construire.
50 000 € Kfw70 à 3,6 %, 70 000 € à 3,8 % et le reste de 50 000 € à taux fixe 5 ans 3,75 % ou 10 ans 4,35 %. C’était vraiment drôle, les premières réactions des banques étaient : vos attentes de taux sont complètement déconnectées de la réalité. En dessous de 4,3 % ce n’est pas possible, pas du tout conforme au marché, etc.
Réponse : Essayez mes données chez Ing-Diba ! La pondération des risques des prêts est comme je la veux. Le contrat de crédit chez Ing-Diba est en ma possession. Donnez-moi pour ce prêt amortissable 3,65 % ou 4,25 % et les mêmes taux Kfw.
Le tout bien sûr sans frais de mise à disposition. Vous avez une heure pour vérifier les données et une heure pour en discuter avec votre supérieur. Tout s’est fait étonnamment par téléphone. Ils n’ont même pas pris une heure.

ENCORE UNE FOIS TRÈS CLAIREMENT ! Offre des banques : en dessous de 4,3 % rien à faire, finalement c’est devenu 3,65, 3,80 et 3,6 %, et sans frais de mise à disposition.

ALORS, ne vous laissez surtout pas avoir !

Je donne volontiers des informations, par exemple mes courriers, etc.

Cordialement d’un maître d’ouvrage très relax et qui dort bien !

Bonjour à tous,

je souhaite également partager mes expériences.

Sur la Kfw, je n'ai rien à dire, c'est visible pour tout le monde.

De plus, j'ai trouvé une caisse d'assurance maladie qui finance aussi des maisons individuelles. Jusqu'à un taux d'endettement de 60%, le taux d'intérêt est de 4,34% et est fixé pour 30 ans (le reste via KFW), des remboursements anticipés jusqu'à 10% sont possibles. La mise à disposition est gratuite pendant 12 mois.

Cordialement
maccus

.....mon Dieu ! Fraîchement inscrit et voilà déjà toutes les questions qui arrivent.

Bon, soyons tout à fait factuels à propos des contrats d’épargne logement, du financement relais et compagnie.

Il y a certainement des situations où un contrat d’épargne logement est judicieux. Personnellement, je n’en suis pas fan.

Il faut garder certaines choses à l’esprit. Les frais de dossier ne sont pas pris en compte dans le calcul du taux effectif global. Il me semble qu’il y a une clause qui stipule que les frais ou commissions sont payés en espèces. Certes, on s’assure pour l’avenir un taux d’intérêt soi-disant avantageux, ce qui est tentant en période de hausse des taux, mais il faut regarder très attentivement le taux de remboursement. 5 % d’intérêts, c’est super dans 10 ans, mais si en plus il faut rembourser 5 ou 6 %, les mensualités deviennent très élevées. Pour ceux qui sont sûrs de leurs revenus, par exemple les fonctionnaires ou les personnes avec des revenus stables, cela peut être intéressant. Cependant, si le contrat d’épargne logement doit être préfinancé, les taux actuels autour de 3 et quelques % sont très chers. On peut en effet déjà obtenir un crédit classique pour environ 3 % ou un peu plus. En plus, l’inflation gruge rapidement les intérêts sur l’épargne des contrats d’épargne logement. Personnellement, je trouve plus judicieux de choisir un crédit amortissable standard et d’utiliser systématiquement les droits de remboursement anticipé. On peut aussi négocier pour obtenir des droits plus élevés. Si l’on a deux revenus pendant quelques années, le restant dû après 10 ou 15 ans peut être si bas qu’on s’en fiche un peu que le taux de refinancement soit à 5 ou 7 %.

Toujours bien calculer toutes les possibilités.
Vous n’êtes pas des supplieurs auprès des banques. Vous voulez juste de l’argent, et la banque qui vous fera la meilleure proposition sera celle à qui vous donnerez votre préférence.

Un sympathique bonjour à @withoutaname et aux experts jusqu’à présent.
Fait intéressant, personne n’a encore répondu à la question, mais beaucoup ont donné des "conseils".

Pour l’Easy Plus de la Alten Leipziger, le montant minimum du contrat d'épargne-logement est déjà atteint et éventuellement je souhaite - mis à part la période préalable - maintenant aussi laisser ce contrat en sommeil et ensuite, après l'écoulement des 7 ans, le faire rembourser avec un taux d’intérêt créditeur de 4% (par renonciation au prêt).

Bonne démarche ! Quand le contrat est-il éligible à l’attribution ? Si c’est dans un délai allant jusqu’à 3 ans, il peut valoir la peine éventuellement de faire payer le contrat avec renonciation au prêt avec bonus et de le verser en versement spécial dans un bon contrat d’épargne-logement.

Le FU6 de la LBS, à mon avis, est ni fait ni à faire. Trop peu d’intérêt pour épargner, pas forcément utilisable comme prêt non plus.
Pour le moment, je songe à résilier ce contrat par anticipation.

Exact !

Il est prévu de construire dans environ 6 ans.
Je suis donc à la recherche d’un épargnant avec un taux d’intérêt sur prêt bas. Ici, ce sont toujours ceux de la BHW qui attirent directement l’attention.

La solution miracle n’existe pas. Un bon taux créditeur et un taux d’intérêt sur prêt bas est une absurdité. Qui suggère cela ment.

ATTENTION : ce n’est pas seulement le taux d’intérêt sur prêt le plus bas qui est décisif, mais le paquet complet : à quelle rapidité le contrat est-il attribué, quelles sont les prestations de remboursement à effectuer ou non, existe-t-il une taxe sur le prêt oui/non, etc.

En calcul approximatif, ce qui pourrait être versé dans cet épargnant durant les 6 prochaines années :

72 x 400 euros = 28 800 euros
ancien BV résilié = 2000 euros
versements ponctuels = 2000 euros

Au total, nous en serions donc à environ 33 000 euros.

Cependant, des facteurs comme l’attribution entrent aussi en jeu. Cela ne me servirait à rien si, après 6 ans, je devais encore attendre une éternité pour cette attribution. Là, le taux d’intérêt le plus bas du prêt ne m’apporterait rien.

Vrai ;)

Ma question :
Que peut-on me recommander ? Quelles options pourraient être envisagées ?

Les facteurs suivants déterminent le montant de l’épargne-logement éligible à l’attribution :
* Taux d’épargne : ici 400,00 € & les versements spéciaux c’est parfait
* Taux de remboursement
* Durée ici 6 ans, c’est suffisant !
* Moment des versements spéciaux
* Choix du taux d’intérêt sur prêt

Merci !

Encore quelques données clés sur ce que nous souhaitons construire dans 6 ans.
Je suis bien sûr conscient que beaucoup peut changer en quelques années concernant les intérêts, le prix de la maison, etc.

Terrain - 40 000 euros
Frais annexes de construction - 20 000 euros
Maison de 120 m² - 150 000 euros (sans cave !)
Jardin/Garage/Options selon souhait 20 000 euros
Cuisine : 10 000 euros
Réserve : 10 000 euros

Total : 250 000 euros

Apport personnel d’ici là :
30 000 euros en liquide
environ 30 000 euros dans le nouveau contrat d’épargne-logement que je souhaite maintenant encore conclure.
Besoin en capital donc : 190 000 euros

La charge mensuelle ultérieure ne doit pas dépasser 1000 euros.

Bien à vous.

Désolé, mais je ne maîtrise pas encore totalement la fonction citation. C’est pourquoi la majeure partie de mes réponses est "cachée" dans la citation. Je l’ai alors mise en gras.

Alors AUJOURD’HUI, personne ne sait de façon fiable quel sera le taux d’intérêt réel du prêt dans 6 ans.
Ici aussi, celui qui dit autre chose maintenant - ment !

Mais il est sûr que, rétrospectivement sur le long terme (30 ans), nous avons un taux moyen de 7,8 % pour les prêts de construction.
De cela découle que @withoutaname agit tout à fait intelligemment en se garantissant dès maintenant un taux d’intérêt sur prêt très avantageux pour une partie du montant du financement.